农村合作社贷款条件：1、满18岁，具有完全民事行为能力、劳动力或经营能力的自然人2、户籍所在地或固定住所（固定经营场所）必须在信用社服务管辖区3、具有合法稳定的收入，具有按期偿还贷款利息的能力4、在信用社开设存款账户5、信用等级级（包括）以上6、信用社规定的其他条件。

农村合作社贷款难银行只认房产抵押

在宁夏海原县南华山系北侧，大学毕业回乡创业的王莉霞站在一片林地里为筹款犯难。贷不到款，只能借钱给工人发工资。最犯愁的是，一旦因资金不到位错过今冬育苗期，明年开春的损失可就大了。王莉霞说。

而这样的例子，在宁夏农村并不鲜见。

晰产确权帮助农村中小微企业迈过第一道槛

2014年11月，中国人民银行宣布，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。降息，重在缓解融资贵的问题，引导金融让利实体经济，扭转当前中国经济发展中大量实体企业为银行打工的不正常、不健康现象。

宁夏回族自治区金融办主任杨少俊认为，此举无疑是破解企业融资难的利好消息。然而，金融机构现行贷款章程决定了对合规企业放贷的杠杠。杨少俊告诉记者，资金流向有其趋利性规律，就宁夏中小微和个体企业而言，融资难、融资贵的缓解还需要一个渐进的过程。

杨少俊告诉记者，就政府而言，晰产确权是破解农村中小微企业融资难、融资贵首先要迈过去的槛。

宁夏国土资源厅地籍管理处处长安学军说：目前，宁夏全区农村集体土地所有权的确权工作已于2014年底全部完成，农村宅基地和集体建设用地使用权的确权工作现在完成75％，全部确权工作将于2015年底完成。

关于林权确权，自治区林权服务中心主任朱斌告诉记者：全区农村集体林权的确权工作已于2013年全部结束。现在的困难是，在那些地力很低或是已经被抛荒的土地上种植的林木怎么认定。目前国家法律不允许农村土地流转改变土地性质，但是对那些种了树、搞苗木育植的，虽然利于发展经济，但是确权上确实面临着法律法规的空白。我们准备向自治区政府提交调查报告，进行顶层设计，以解决这一现实问题。

希望以农村土地承包经营权、林权为代表的晰产确权能够早日实现把资产盘活的目的。海原县县长徐海宁说。

贷款只认房产抵押，业内期望银行拓宽思路

作为宁夏农业生产大县，海原县政府2009年列出清真牛羊肉养殖、苗木、马铃薯、小茴香、中草药、硒砂瓜、菌菇、枸杞等8项特色农产品为重点扶持的县域经济主导产业。2013年8月，农业部和自治区政府签署协议，表示全力支持宁夏推进现代农业大发展，重点扶持包括海原在内特色农业的发展是其重要内容之一。

现代农业大发展，资金助推非常重要。不过，即使经过了一系列确权，但由于宁夏绝大多数地区不在国家农村土地承包经营权抵押贷款的试点范围之内，企业就无法直接用土地承包经营权进行贷款，所以，银行的放贷门槛依然难以跨过。

在采访中，海原农村专业合作社的贷款难现状就对银行放贷门槛高的问题作了很好的诠释。有成员134人（户）的海原兴农养殖专业合作社，建有3000亩饲料草基地、70亩标准化肉牛羊养殖园区和蛋鸡养殖园区。合作社总资产超过1500万，可是贷款上遇到的麻烦是拿不出金融机构要求的房产证等固定资产证明。合作社理事长田进财说。

海原鸿鑫马铃薯专业合作社理事长赵学武想扩大经营规模，库里压着货，路上运着货，外面欠我的钱，我欠别人的账，想贷款50万缓解资金周转困难，金融机构去了几回，嘴皮子磨破讲明有6000亩马铃薯种植基地、与华润万家超市签署的长期订货合同人家还是只认房产抵押。

与赵学武经历相似的还有不少。他们所在专业合作社或是注册资本2000万，或是经营着5000多亩中药材，或是1500户种植的小茴香获农业部农产品地理标志和绿色产品认证但没有谁迈得过金融机构对合规企业放贷设置的杠杠，这无疑从客观上制约了专业合作社为代表的农村中小微企业的发展壮大。

从海原牛羊养殖大县现状出发，金融机构可否探讨破除家有万贯，长毛的不算的传统观念，尝试接受用圈里牛羊做抵押我们真心希望金融机构拓宽一些思路，在探索养殖使用权、抵押权上有所创新。一位企业负责人说。

编后：记者调查显示，尽管宁夏全区农村集体土地所有权、林权等确权工作已经接近完成，但是农村专业合作社贷款难问题仍未破解。特色农业和现代农业发展，仍旧处于明显缺血状态。

从全局来看，这不是个案，农村贷款难是普遍性问题。好在，为了破解类似问题，在有的地方，农村土地经营权抵押贷款试点正在如火如荼地展开。

文中人名皆为化名。

《中华人民共和国农民专业合作社法》第六十五条《农民专业合作社法》第四条