今年以来，在降息渠道上，银行提前还贷相对“冷清”。预付费的手续费因银行而异，预付时间也不尽相同。

业内人士表示，提前还款未必适合所有人。需要从贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求和经济环境四个方面综合考虑。案例一：2007年底，丁先生贷款100万元买了第一套房子。当时他享受银行首套房七折优惠利率，贷款期限为15年。

专家：央行通过加息或降息调整的是贷款基准利率，借款人享受的优惠利率折扣不受影响。目前由于信贷收紧，银行对一套住房贷款的优惠利率仅为15%至10%，对申请人的要求将更加严格。如果提前还贷，将来需要买房的话就不能享受优惠利率。而且，你还得执行第二套房子1.1倍的利率。案例二：陈小姐2008年向银行借款80万元买了第二套房子。她签合同时，利率高出1.1倍，贷款期限为20年。

专家：虽然她目前处于降息通道，但买房时利率是1.1倍。按照目前的利率，她承担的利息高达7.75%，高于目前的贷款利率。此外，陈小姐采取等额本息还款，这种还款方式的还款利息支出通常集中在还款初期。陈小姐的贷款期限是20年，但她目前只还了4年，所以提前还款为宜。总之，借款人在贷款期超过三分之一之前提前还款是合算的。已到中期还款期或等额本金还款期已过1/3的，基本上已经支付了利息，提前还款的部分多为本金。利率的升降不会对还款金额产生太大的影响，所以选择提前还款是没有意义的。案例三：杨女士从2009年开始放贷，享受七折优惠。杨女士说，她目前手中有5万元的闲置资金，因此购买银行理财产品等相关投资比较划算。

专家：根据杨女士的情况，她以前享受70%的利率。按照现行贷款利率，杨女士5年以上贷款利率为4.585%，而现行5年期银行定期存款利率为4.75%。需要注意的是，不少银行已经实施了利率上浮10%的政策，不少银行的五年期定期存款利率已经达到5.225%。当然，如果人们愿意购买银行理财产品，一般可以获得6%以上的年化收益率。也就是说，如果市民从银行贷款打七折，然后把钱存入银行5年以上的定期存款，借款人仍然可以赚取息差。如果公众投资理财产品的利率为7%，收益率会更高。看来提前还款真的没必要。提示1：拖欠利息的金额有差异，当人们选择提前还款时，他们通常会支付一笔手续费，也称为“拖欠利息”或“违约金”，这通常在合同中有规定。记者发现，各家银行的手续费差别很大。有的银行可能不收手续费，有的银行则需要按实际还款金额的1-3个月收取利息，甚至有的银行需要按实际还款金额的3%收取手续费。

在工行、农行、中交、中交等大型国有银行，中交不收取预付款手续费，工行收取2-3个月利息作为手续费，其他银行收取1个月利息。其中，农业银行3年内提前还贷的，将收取1个月利息作为服务费，3年后不再收取服务费。

大多数股份制银行都表示不收取服务费。而上海浦东发展银行则表示，如果提前两年还款，将收取3%的服务费，两年后不再收取服务费。

外资银行一般根据还款期限收取差别费用。如华旗银行一年后提前还款需按还款金额的2%收取手续费，两年后降至1%，三年后不再收取服务费；汇丰银行三年后提前还款不收取服务费，两年后提前还款至少2万元，一年后至少预付3万元。

提醒2:允许提前还款的时间不同

另外，允许提前申请还款的时间也不同。多数银行要求还款至少一年后才能申请提前还款，但一些银行表示，可以随时申请提前还款。

在国有银行，中国银行和中国建设银行需要提前一年还贷才能申请提前还款，工行需要提前半年还贷。另外，招商银行、交通银行、东亚银行等银行需要提前一年申请还款，而华夏银行则表示可以随时申请还款，“目前没有变化。”

“一般来说，住房贷款额度较大。如果没有特殊原因，很少有客户会在一年内提前还贷。”某银行个贷部工作人员说。

提醒三：利息调整周期不同

一般来说，住房贷款期限在10年以上。在这个周期中，央行调息是必然的，各家银行调息的时间也不一致。工行、农行、建行等多数中资银行从每年1月1日开始，根据央行最新基准利率，将还款利率调整为新的还款利率。

外资银行一般选择当月或季度调整。东亚银行在央行调整利率后的第二个月开始执行新利率。花旗银行从下季度初开始执行新利率，汇丰银行则在同一天开始执行新利率。

哪种利率调整方式对按揭家庭更划算？专家表示，如果是在降息通道，调整越快，成本效益就越高；如果是在加息周期，调整越晚，成本效益就越高。

行业：检验提前还款是否具有成本效益的四个原则。年底是否提前还贷主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求和经济环境。

首先，它取决于客户贷款时签订的合同中确定的贷款利率。如果使用公积金贷款，年利率很低，只有4.5%左右，在这种情况下，没有必要急于还款。对于使用商业贷款的客户，目前5年以上的贷款利率一般为6.55%，第一套可享受8.5折至9折的优惠，第二套需加息10%。在这种情况下，如果能在前期签订合同时享受较低的折扣率，就不必提前还款。其次，是否提前还款要考虑个人的投资能力。资深房贷中介郑*元指出，如果手头还有其他比较好的投资理财项目，比如股票、基金、债券、理财产品等，如果预期收益能覆盖贷款成本，客户最好用流动资金进行投资。

另外，从经济环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息可能性不大。客户“借的钱越多，时间越长越好，不用急着还款”。

最后，建议考虑未来是否需要流动性。

金融专家：有三种情况不适合提前还贷。1。签订贷款合同时享受70%至8.50%的优惠利率。由于我们享受了较低的利率折扣，我们现在进入了降息通道。如果年内央行不降息，即使按照明年1月1日的最新利率执行，利率也只会低于上期。二是等额本金还款期已过1/3的购房者。因为相等的原理是除以t