“钱！钱！钱！”这是最近苏州中小企业喊得最多的字眼。随着国际、国内金融环境的变化，苏州企业普遍面临着原材料上涨、职工工资成本上升、外贸缩水的被动局面，中小企业纷纷闹起了钱荒。

日子难过，难在一个钱上。只要有钱，什么槛都能迈过去。偏偏中小企业缺的就是钱。贷款，更难。银行虽然已经放开了手脚，但是只认抵押不认人的规矩让缺少不动产的中小企业就是没辙。于是，小额贷款公司应运而生，成为破解中小企业融资难题的一剂救命汤。

苏州市发改委金融处副处长张杰介绍说，目前苏州已经有7家小额贷款公司成立，今年的计划是开出19家类似的公司来。他们将在各自的区域，为苏州的中小企业担起自己的责任。

A真难！

银行要的东西我没有

“用我手头有的东西做抵押，银行都不认，银行要的东西我又没有。”谈到向银行申请贷款，小企业主巫先生一脸无奈。

巫先生和妻子在苏州一个社区开了一家洗涤用品公司和一家干洗店。企业规模小，上上下下5个人，洗涤用品方面主要是给生产厂家做代理，而干洗店不仅承接居民的活儿，还拿到了不少机关事业单位和宾馆的业务。随着生意越做越红火，巫先生觉得公司急需添置一辆货运车。因为许多大宗干洗业务离他的店太远，不可能要求客户送上门，只能由干洗店去取。公司现在没有车，如果租一辆货运车，每天的成本至少在150元以上，实在不值。前几天，相城区有一单业务就因为太远而不得不放弃。这种大客户如果现在没抓住，以后就会变成别人的客户。

目前，买一辆普通的“金杯”货运车至少要花10万元。此外，巫先生还筹划在市区再开一家分店，投入至少也要三四十万元。如果两个计划都能实现，公司至少还要招聘4个人。但是，计划才开始第一步就卡壳了，因为公司凑不齐买金杯车的钱，而向银行求贷又屡屡碰壁。

为了这几十万元的融资，巫先生已经记不清接触过多少家银行了，能记得清楚的是这些银行的基本态度完全一致：必须提供楼房或高档汽车做抵押，但这些巫先生都没有。为了开公司，他的楼房已经卖掉，手里只有平房，但银行拒绝接受平房的抵押。至于汽车，银行只接受“宝马”以上档次的车，而公司现在却连一辆“金杯”都没有。

为了找到贷款，巫先生还到一些金融类网站上发帖子求助。一家股份制银行的信贷员看到帖子后致电巫先生，巫先生开门见山地把无法提供房、车抵押的情况告诉对方，对方立刻表示“帮不上忙”，直接“再见”。

“银行偏爱楼房和豪车。”巫先生说，因为够不着“门槛”，没有一家银行业务员上门考察。当然，也有的银行提出，可以不要抵押，但必须由机关事业单位或国企正式职工提供担保。“要别人为你做生意提供担保，哪是容易事啊？”巫先生摇头说。

B好办！

我专门解决这种情况

如果巫先生对面现在坐着的是高新区鼎丰农村小额贷款公司的董事长王先生，那一切就OK了！

作为市区目前唯一的小额贷款公司，王先生就是为巫先生这样的人服务的。“抵押品之类的东西都是次要的，我最关心的是你这个人是否可靠。”王先生说，小额贷款公司和银行最大的不同在于房贷时的着眼点。“银行只看东西，我们是要看人的。”王先生说，来借钱的人到底靠谱不靠谱，是他们最大的关注点。

那么，什么样的人才是靠谱的呢？王先生介绍说，他们会对借款人的背景、生活，甚至是家庭都做一个详细的了解，然后综合考虑是否给予贷款。“一般来说，只要你是个老实本分的人，手里的项目也没什么问题，我们都会放贷出去。”当然，抵押物能有是最好的，实在没有，也可以通融。

王先生说，相对于银行，小额贷款公司有三大特点，一是对申请贷款人比较灵活，注重看公司的成长性，对公司财务报表要求没有银行那么苛刻；二是流程简单，时效性强，一般三到五天；三是放贷决策快，只需董事会授权便可。

玉屏山生态园项目的张老板就是鼎丰的一个很典型客户。做生态园项目的老张根本找不出合理的抵押品，因为他手里除了农作物就是经济作物，其他啥都没有。在银行申请贷款整整一年之后，老张遇到了刚刚开业的鼎丰，结果啥抵押都没做，在银行辗转一年的贷款很快从鼎丰拿了出来。“他人可靠，又是做农业项目的，我们必须倾斜。”王先生说，江苏所有的小额贷款公司都会头顶农村招牌，原因就在于国家出台小额贷款公司指导意见之前，江苏就出台了针对三农的农村小额贷款公司试行方案，现在基本按照江苏的方案来做，大家全部头顶农村招牌。“农业项目我们会倾斜，但是其他的项目一样做。”

C别乐！

这里也不是随便借钱

听上去貌似到鼎丰借钱很容易，但是不要高兴，鼎丰作为一个企业本身也是要考虑风险成本的。再加上小额贷款公司自己的规定，也不是随便什么人都能借到钱。

开业不到一个月，鼎丰做了差不多十笔生意，借出去不少钱。但是，王先生说，来问他借钱的至少是几十倍。“我们公司边上的何山公园，里面有个摆射箭摊的，他也来借钱，多倒是不多，只有三万。但是我想来想去，只能说抱歉。”原因有几点，第一小额贷款公司有很强的地域性，鼎丰是高新区的所以只能在高新区做，来借钱的人也必须和高新区有关，但是射箭摊却是流动的。第二，小额贷款公司也不是借钱公司，将来总要还的，王先生算来算去，没算出这个射箭摊一年能赚出三万以上的钱。“所以我没法借，只能说再见。”王先生说，像这种情况除非是联保，否则决不可能出借。“比如你射箭摊，碰碰船摊，钓鱼摊，几个摊主联合起来，搞一个联保，说不定我这里就松口了。”

另外，小额贷款公司因为不能吸收储蓄，所以贷出去的都是自己的钱。所以当所有的投资都贷光了，他们也只能停止业务。也就是说，将来很有可能出现旧账没还，新生意上门，但是小额贷款公司因为没有钱，所以没法贷的事情。“这是没有办法的，我们现在只是企业，不是金融机构。虽说人民银行对我们有监管功能，但是毕竟还不是正式的。”

D听好！

小额贷款是这样子的

说了半天小额贷款公司，但是我们怎么到他们那里去借钱呢？听好，这个流程和银行基本是一样的：企业提出贷款需求——提交相关资料——审查、评估——做出是否放贷的决定及利率。但不一样的是，小额贷款公司人员比较少，所以这个业务流程比较快，一般来说三天时间就可以水落石出，能贷款的话，第三天钱就到你账上了。另外，由于自身原因，小额贷款公司目前放出的贷款，原则上不会超过股本金的5％。高新区鼎丰是苏州小额贷款公司中最大的一家，股本金3亿，那么最高能贷出的也就是1500万。不过小的数字就没问题了，一万以上包括一万都可以。但是王先生很诚恳的说，如果一万的话还不如去银行消费信贷呢。

这是因为小额贷款公司的利率还是比较高的。按照规定，小额贷款公司的贷款利率上限不超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍，下限为贷款基准利率的0．9倍，具体浮动幅度在此范围内由借贷双方协商确定。按当前一年期贷款利率5．31％计算，小额贷款公司利率最高不能超过21．24％。不过，要是与一些月利率在3％－5％的民间借贷相比，小额贷款公司即便是以上限放贷，仍具有优势，并非社会所谓的“高利贷”。

“利率在一般情况下肯定要比普通银行利率要高，而且企业风险越大、利率越高，但一般不会触及上限。”王先生说，作为一家由政府控股的企业法人，对于政府支持，具有重大社会意义的，可以按照规定的优惠发放贷款。

“发展小额贷款公司是国家的一项制度性突破，它是对国家金融体系中，国有和商业银行以及其它合作金融机构外的有效补充，为民间资本提供了新的合法投资渠道。”张杰告诉记者，“在遵循合理合法的基础上，理论上任何能保证贷款本息安全的主体都能从公司获得贷款。”