通过对全辖各网点不良贷款清理核实，截止四月末，共统计信贷责任人84人，2527笔、3229.94万元，其中：逾期贷款835.57万元、占比25.87%;呆滞贷款2389.85万元、占比73.99%;呆帐贷款4.52万元、占比0.14%。由于不良贷款形成原因种类繁多，其归纳主要有以下几种:

1、苏木乡镇及二级单位办三产形成的不良贷款，分布在全旗5个苏木镇政府。其原因是：过去信用社与当地政府一直有业务往来关系，并且政府在有经济困难时，信用社给予一定贷款支持，如职工发工资、办三产等。2005年撤乡并镇，由原十二个苏木乡镇合并为现有的六个苏木镇，因机构整合，人员调整等因素，撤乡并镇后苏木镇财政收入主要依靠旗财政划拔为主，主要用于办公及工资费用支出，其它经费来源甚少，不足偿还信用社贷款，造成遗留问题一直未能解决;

2、信贷人员因工作调动形成的不良贷款，由于责任人调离信用社，没有对经办的贷款全部进行清收，继任者也没对调离人员的贷款进行后续的清收工作，造成目前现状;

3、责任人已故形成的不良贷款;

4、下岗员工形成的不良贷款。主要因工作考核、考试后，不适合在信用社的工作下岗，下岗后不配合信用社做好贷款清收工作，形成的不良贷款;

5、集体分摊无责任人，形成的不良贷款。主要是1981年至1990年之间遗留在信用社，因属于集体贷款分摊给个人，由于年限较长当初办理手续人也无法落实，核实贷款户难;

6、农行营业所划转形成的不良贷款。主要形成的原因是由于农业银行营业所撤并划转给信用社后，部分难以清收的贷款;

7、违规发放贷款形成的不良贷款。主要是信贷人员违规发放贷款形成的;

8、企业经营不善停产、破产、改制等原因形成不良贷款。目前，这些企业大部分已经名存实亡。如鄂旗毛纺织厂1997年停产，营业部通过法院申请执行该企业财产,但因该企业没有有价值的资产可供执行,造成贷款35.5万元无法落实;阿尔巴斯羊绒制品有限责任公司因被骗产品而倒闭,贷款47.6万元,虽然经过法院落实第三债务人,因执行难度较大,目前都无法清收;

9、由于近年内农牧民家庭收入来源少，依靠绒毛、羊肉收入有限，前几年干旱少雨等自然灾害及其它原因形成不良贷款。

(一)多渠道协调，多部门沟通，共同完成清收工作。

苏木镇贷款清收难，由信用社自身完成苏木乡镇贷款的清收工作，可能性不大。现鄂旗人民政府出台了的还款计划，落实还需要上级部门关注，联社主动协商督促，才能按计划实现。同时对已经起诉、执行的贷款，应取得政府的支持及法院部门的配合，及时进行财产保全工作，加大清收力度。

(二)如何解决企业因经营不善停产、破产、改制等原因形成不良贷款。

我认为应该逐户根据不同的情况解决。首先，对已经破产的企业，无望收回贷款本息的企业逐户取得相关方面资料，通过风险管理委员会认定，依据呆帐认定的条件，进行内销外挂，做出长痛不如短痛的决心。其次，对有望能够部分收回贷款本息的企业，取得政府的支持，采取与企业协商、对取得的一些土地、房产等抵债资产，在处置过程中给予税费减免政策，从多渠道解决思路出发，尽可能多得处置不良贷款。如政府与联社协商解决(原巴音淖化工厂)和精诚重工有限责任公司的贷款时，以石灰石矿资源置换企业在信用社的不良贷款的方式。最后，对那些目前正常经营的企业，经信用社多次催收不能及时偿还的企业，可采取必要的行政和法律手段，加大力度进行清收。

(三)抓源头，堵漏洞

今后，信用社要严格按照阳光放贷的模式，认真做好每一户信贷调查工作，信贷员必须做到调查全面，情况真实，数据准确，手续完备，资料齐全，从而堵住任何一个风险源。同时，加强贷后检查工作，发现贷户经济情况发生变化的，要及时收回贷款。这就要求加强对信贷员的培训工作，加强对金融法律法规的学习。

(四)继续加大清收不良贷款力度，保全信贷资产。

各网点做好不良贷款逐户摸底工作，逐户签订还款协议，做出还款计划，保全信贷资产，力争百分之百到户。的确无法清收的不良贷款，调查是否具备呆帐认定的条件，做好核销准备工作。

(五)常督促，频催收。

不良贷款形成原因种类繁多,盘活工作难,不可能一次全部清收完毕，需要信贷员随时注意观察贷户的动态，对已签订还款协议的贷户，常督促，催收频率要高，通过长时间的清收工作中，让贷户了解信贷政策，及时偿还贷款。对那些常年赖债的贷户，随时了解情况，一经发现有新的经济来源，及时通过法律、行政手段进行清收。