近年来，随着离婚率的加速攀升，“离婚后保单如何分割”的问题也逐渐引起各方关注。为了避免离婚后保险纠纷的发生，在办理离婚手续时，明确保单未来状态非常必要。

而要解答这一问题，还要分几种情况考虑。

勿忘变更保单受益人

“我和丈夫已经协议离婚了，可是我的保险还写着他是受益人，该怎么办呢?”陈女士和先生结婚一年后因性格不合分手，离婚后，她发现曾经投保的一份定期寿险是将自己作为被保险人、前夫作为受益人。

这种情况下，我们建议陈女士尽快办理受益人变更手续，以书面形式向保险公司提交申请。

一般来说，如果陈女士不变更受益人，保单不会失效，因为并无迹象可表明，前夫对她会产生道德逆选择。如果离婚会出险，根据保单上的原有约定，前夫仍可得到保险赔偿金。

但事实上，这一结果可能有违陈女士离婚后的意愿。而且，一旦陈女士再婚后出险，前夫和现任丈夫之间还可能会因为这份保单发生纠纷，法院判定的结果也很难预料。

所以，婚后及时变更受益人很重要。比如，可以将受益人改为孩子，或是被保险人的父母。需要注意的是，被保险人或投保人都可以申请变更受益人，但若只是投保人要求变更受益人，必须经过被保险人的同意。

保单现金价值应为夫妻共有

在婚姻关系存续期间，王先生作为投保人以太太为被保险人购买了一份两全保险，并已缴纳了保费8600元。不过一年后，两人矛盾重重下分道扬镳。在离婚协议中，除了对两处房产做了分配，并没有提及其他的共同财产。

离婚后不久，王先生发现了当初的这份保单，想到是自己出钱购买的，他就去保险公司退保了，并得到6332.01元的退保金和红利。没想到，此事被前妻发现，并将他告上法庭，要求分割这笔款项。

法院调查后发现，投保是在两人婚姻存续期间进行的，所以应当认定保单的现金价值与红利为夫妻双方共同财产。由于离婚时未对这笔款项做特别安排，所以不能认为前妻有放弃该财产的意思表示，因此这笔款项应当按照夫妻共同财产处理。于是，法院最终判定，要求王先生将到手的一半款项交于前妻。

从这个案例中我们了解到，在婚姻存续期间购买的保险，如果具备一定的现金价值，在离婚时未作特别说明，那么一旦离婚，应当作为夫妻共同财产分配，而不能由某一方独占。

保险生存金应视为共同财产

“我和太太结婚时买过一份养老保险，现在离婚了，每月返还的养老金都进入了她的账户，我是不是也该拿一部分呢?”

李先生和太太已经离婚近一年了，一次偶然机会，他得知太太每月可以领取保险公司的养老金，而这份保险是在两人结婚时投保的，于是，他认为自己应该“分一杯羹”。

其实，李先生的想法并没有错，在婚姻存续期间投保的这类返还型保险，返还的款项应当作为夫妻共有财产处理。不过，保险公司方面只会留存一个账户号，也只会把资金打给一个人。因此，要解决这一问题，最好的方法就是在离婚时对这份保单做个“了结”。

双方可以选择退保，那么就像前面所说的那样，对保单的现金价值等按共同财产做分配。

如果双方不愿意退保，那么可以将受益权全部让给其中一个人。比如，双方协议认定全部当期及未来收益归李先生的前妻所有，但她需要向李先生支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。这样，保单的保障还在延续，也避免了保单纠纷的发生，对双方来说都是好事。

投保人也可以变更

还有一种情况是，夫妻中的一方为被保险人，另一方为投保人，离婚后，投保人不再想为被保险人缴费，这时就可以采用变更投保人的方法，由被保险方自行继续交费，从而延续保单的有效性。

此外，如果是为孩子购买的保险，夫妻俩离婚后，续期缴费义务到底由谁继续承担，双方也应该早点商定。或者由A方支付给B方一定的补偿金，但今后的缴费义务由B方继续承担。