1、全部提前还请,将所有的贷款一次还清,无疑是最好的,这样可以少交很多利息,但是对于已交的利息则不退还。
2、部分提前还款,剩余每月还款额保持不变,将还款期限缩短,这样的话可以减少很多的利息。
3、部分提前还款,剩余每月还款额减少,但是保持还款期限不变,这样可以减小月供,缓解压力。
4、部分提前还款,剩余的贷款不仅每月还款额减少,而且将还款期限缩短,这种也可以节省很多的利息。只要觉得自己在五年内可以提前还款的,最好可以采取等额本金法,因为等额本息法在前期支付的利息太大,相对不划算。
一、提前还贷有哪些方式
目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式:
第一种:全部提前还款
选择这种方式,借款人必须将剩余的全部贷款一次性还清,全部提前还款的优势就是不用还利息,但已付的利息不退;
第二种:部分提前还款
这也就是说,保持每月还款额不变,将还款期限缩短,优势就是节省利息较多;
第三种:部分提前还款
这种方式是将每月还款额减少,保持还款期限不变,特点是减小月供负担,但节省程度明显低于第二种;
第四种:部分提前还款
此外,部分提前还款还可以将每月还款额减少,同时将还款期限缩短,好处就是节省利息较多;
第五种:剩余贷款保持总本金不变
也就是只将还款期限缩短,月供增加,虽然减少了部分利息,但每月还款压力会增加,相对不合算。
二、个人情况:还款方式、资金能力及购房需求
1、等额本息还款法
网友小明:我2005年申请的商业贷款50万,期限20年,还款方式是等额本息,今年想卖掉房子,换个大一点的户型,银行说需要将原来的房子申请提前还贷才能买卖,但是我听说等额本息还款期达到中期,我已经还了11年,超过还款期限一半了,这样申请提前还贷就不太划算了,我到底该不该提前还贷呢?
温馨提示:估计不少朋友都有着跟小明一样的困扰。单单从还款方式的角度看,申请等额本息还款法的购房人,如果还贷期限超过了一半,意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义就不大了。
因为等额本息还款法每月还款额是固定的,但一开始还的大多是利息,到后面主要还本金,利息越来越少。
加上小明贷款额度只有50万,金额又不大,月供压力也不是很大,按理说没必要提前还贷,但是小明他有换房的需求,他需要卖掉已有的房子再买大房子,我们知道,处于还贷中的房子是不能进行买卖的,要将剩余贷款还清,撤销抵押才能出售。
从购房需求的角度看,小明是典型的改善型购房者,换房需求摆在那里,只能申请提前还贷才能实现换房的目的。当然,如果不急着换房,或者手里资金足以支付第二套房的首付,就不用急着提前还贷,毕竟房贷利率这么低,还是贷款比较划算。
2、等额本金还款法
网友小王:我是2013年买的房子,当时房贷利率是6.55%,贷款期限30年,首月还款一万多,现在虽然降息了,但压力还是有点大,想着等攒够了钱申请提前还贷,减轻点还贷压力,这样可行吗?
温馨提示:小王申请的等额本金还款法,从还款方式的角度看,由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,所产生的利息也越少。
在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。所以,如果小王过了2023年还没有足够的钱提前还贷,就不用太考虑通过提前还贷减轻压力了。
而且听小王的口气,虽然觉得房贷压力有点大,但也在经济能力承受范围内,如果没有积累足够的资金,也是没办法提前还贷的,综合还款方式、还款能力几个方面,小王不太适合提前还贷。
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