王女士的买房困扰

随着房地产的不断升温，26岁的王女士夫妻也禁不住想拥有属于自己的家。她说：“现在我们夫妻二人年收入约5万元，生活费等消耗约在2.4万元至3万元，这样，我们每年节余大概在2万元至2.6万元。现在，我们的房子是租的，月租金600元。我俩正考虑购买新房，并计划两年内生育小孩。但我们只有8万元存款，还贷对未来生活是否会造成影响，我也拿不准，所以该买不该买房还很犹豫。”

如此计划不现实

带着王女士的疑问，记者请交行理财师艾女士对她家的财务状况进行了分析。他们相中的那套房子售价26万，新房的首期付款大概是8万元。而且，新房的装修、及其他相关开销，最少要在5万。如果他们贷款18万元20年还清，每月还贷的支出每月约1100元，而且其上升趋势仍在延续。在这种情况下，他们需要慎重考虑购买新房所带来的财务负担。此外，考虑到他们目前已筹划两年内生育等相关的事宜，例如3人家庭的日常开支每月2000元、孩子上幼儿园每月1000余元的费用等。而从长远来说养育小孩的资金更是不能不及早计划。

所以，虽然他们的年收入在5万元，也属于中等收入人群了，但从实际情况来看，如果他们按照计划──即短时间内既购买大房子，又生儿育女的话，恐怕每月收入与支出相抵，没有多余周转资金，经济压力会很大。

谋划到位生活轻松

在进行以上分析后，如何进行积极而又稳健的投资计划，去实现买房和要孩子的理财目标呢？

建议一:降低购房标准

不妨先购置一处建面年限在1989年之后的、面积在四五十平方米的小户型二手住房，售价在15万元左右。这样，她不但可省下近万元的进户费，也可节省下一部分装修费。在付出4.5万元的首付款之后，一般来说两万元足以使旧屋焕新颜，将租房时家里的电器、家具搬进新家即可。如此这般后，她手里还可拥有1.5万元的存款。同时，她可利用住房公积金贷款10万元，如选择20年贷款期限，她每月需偿还银行贷款约600余元，经济压力较小。如想进一步减轻还贷压力，还可在贷款两个月之后，用公积金账户里的余额冲抵贷款本金或提取装修款。

建议二：理财手段多样化

如果王女士夫妻就要一步到位住进理想的住房，那么他们应以稳健型的积累为主，尽量规避风险，不宜进行激进型的投机。假设他们日后生活上相对要比较节省，以下几点建议可供他们参考。

应有3万元应急金:这对日后增强家庭的抗风险能力有很大帮助，可以较为从容地应对将来的生活；再者，足够的应急金，对一个家庭而言，是非常必要的。

稳健投资:选择投资品种的要求是在能获得较高收益率的同时，必须保证较强的流动性和本金的安全性。因此，他们可以将大部分的储蓄购买“现金增值基金”，这既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。此外，适当选择投资黄金、债券等低风险理财品种，当金融资产上升到一定比例后，也可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。

如此这般持续理财，她家的小金库额度预计在4年后即可达到18~20万元。此时，再作购房、育儿计划。

建议三：让房子跟着人走

如果夫妻二人不想推迟育儿计划，那么就不妨改变理财观念，让房子跟着人走。在怀孕期、育儿初期，可在王女士单位附近租房，这样她上班、照顾孩子较为方便；当孩子上幼儿园时，可在幼儿园及她单位的中间地带租房；孩子上学后，便可将家搬到学校附近……因为房子是为人服务的，我们要最大限度地利用房子，而不是为其所累。中国人喜欢花一生的积蓄置一套不动产，一辈子呆在一个地方不动，最后反而受房子的拖累，想换房也没有机会或经济能力。其实，租房不仅是一种生活态度，也是一种理财之道。目前一些人毅然决定卖掉自己仅有的一套房，开始“颠沛流离”的租房生涯。他们住在别人的房子里，用卖掉房子的钱投资做自己想做的事。(BJF04)