一、案例导入：两次催收超过3个月不还是恶意透支型信用卡诈骗罪，成立的必要条件而非充分条件

某人民法院经审理查明：被告人梁某、梁某某二兄弟共同投资经营二家企业，两人商量后，以梁某某的名义在某银行办理一张信用卡，而两人共同使用该信用卡进行透支消费且主要用于上述二家企业的经营。二人最后一次持该卡透支消费13000元人民币。不久后，二人向该卡转账还款人民币40000元（银行按照合约规定优先视为归还利息、滞纳金等发卡行所收取的费用），后未能继续归还欠款，二人逾期未还后，经银行多次电话催收、催收函催收、上门催收仍未归还。截止某天，按照银行合约计算方法，仍有透支款本金167411．6元及利息9542．38元未归还。而后银行报案。某人民法院认为，本案二被告人将透支款用于生产经营，因经营不善、市场风险等客观原因造成透支款无法偿还，主观上不具有非法占有目的，其行为不构成信用卡诈骗犯罪，只是一般的民事纠纷。某人民检察院随即书面申请撤回起诉，法院裁定准许撤回起诉。

二、主要问题：

1、行为人在经营出现困难时明知透支信用卡很可能导致无法偿还，仍透支用于经营，最终导致无法及时偿还信用卡欠款，是否属于明知没有还款能力而大量透支，无法归还的情形？

2、如果构成信用卡诈骗罪，在经催收超过3个月未归还的期限届满之前归还的款项，是否可以从透支的本金犯罪数额中扣除？

三、裁判理由：

1、行为人将透支款项用于合法经营，因客观原因导致无法归还透支款项的，不能认定非法占有目的，不构成犯罪。

（1）刑法第一百九十六条规定的恶意透支型信用卡诈骗罪必须同时具备两个条件：第一，主观上行为人以非法占有为目的；第二，客观上行为人实施了超越或者超限透支且经两次催收不还的行为，以上两个条件缺一不可。如果持卡人没有非法占有目的，只是经催收不归还，则不是恶意透支而是善意透支；如果持卡人具有非法占有目的，但经两次催收后3个月内已经归还，则因为不符合法定构成要件而不能认定为恶意透支。

（2）实务中对非法占有目的的理解仍应坚持主客观相统一的原则，综合考察行为人申领行为、透支行为、还款行为等各种因素，重点考察以下三方面的因素：

第一，行为人申领信用卡时有无虚构事实、隐瞒真相的行为。这是指行为人在申领信用卡时，因不符合申领条件或不能得到较大的透支额，而伪造部分证明材料，如收入证明、房屋产权证明等虚构其资信能力的材料，但其基本身份属实，如姓名、身份、住址和户籍资料等信息真实。如果这样，就不属于刑法第一百九十六条第一款第一项规定的使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的情形，虚假的身份证明是指行为人完全以虚构的身份和虚假的申请资料申领信用卡，使银行无法找到真正的持卡人。

第二，行为人透支款项的用途。对于行为人取得资金后，部分用于非法活动，部分用于合法经营的，如果大部分资金用于合法经营，到期不能归还资金主要是由于经营不善、市场风险等原因造成的，不宜认定以非法占有为目的。

第三，透支款项时行为人的还款态度情况以及是否有逃避催收。如果行为人在透支后对还款期限和还款额根本不关心，连续透支消费，甚至通过变更电话、住址等方式逃避银行催收，这种只透支不还款的态度表明其具有明显的非法占有目的。（当然，如果透支时如果不具有非法占有目的，将透支款用于合法经营，后因破产无力偿还才逃避催收或者变更住址的，仍属于民事上的逃债行为。）另外，行为人如果在银行催收后有积极表示，或者积极还款，或者说明合理的不还款理由，并与银行约定推迟还款的计划等，都可以排除非法占有目的。

2、如果案件构成信用卡诈骗罪，恶意透支后至催收后未满3个月期间所偿还的款项应视为偿还本金且应从犯罪数额中予以扣除。

（1）刑事法律关系与民事法律关系不同，刑事法律关系保护犯罪直接侵犯的财产权益本身，并不直接保护被害人基于被犯罪侵害而损失的孳息。

（2）综上，原审法院认为本案二被告人将涉案信用卡透支款用于生产经营，因经营不善、市场风险等客观原因造成透支款无法偿还，主观上不具有非法占有目的，其行为不构成信用卡诈骗犯罪是适当的。

因此我们可以知道当透支信用卡用于经营而无力偿还的不一定构成犯罪，构成的可能是一般民事纠纷。但不管怎样，钱财的使用及信用卡的使用都要合法较好，因为这个不仅是为了保障自己的权益，更是为了不触犯法律，钱财乃身外之物，切勿为了其的一时享乐而把自己陷进去。

透支信用卡，无力偿还，怎么办

透支信用卡，无力偿还的处理办法如下：

1、使用最低还款额功能。

每家银行都会有最低还款额功能，只要还上这最低还款额，银行不会收取滞纳金，也不会影响个人信用。

2、利用分期功能。

如果还款有压力就可以直接申请账单分期，一般银行都提供3、6、9、12、18、24期的功能。

3、更改账单日来延长还款期限。

4、主动和银行说明情况进行协商。

（1）结合实情主动协商本来持卡人就已经逾期了，还可能累积了较多的利息。大家要主动和银行协商，不要想着一步登天，要求减免利息等，以实际为主。说明自己的收入情况，争取个性化分期方案。

（2）展现积极的还款意愿银行有停息挂账政策，即暂停计息，挂账以后处理。在遭遇了重大经济变故的情况下，持卡人实在无力偿还，展现积极的还款意愿有助于提高成功率。

（3）提供经济困难的证明停息挂账对银行没有好处，大家最好是拿出失业证、重疾／住院证明等能经济困难的材料。若单纯的说是信用卡刷爆了还不起，银行肯定是不会答应协商的。