世上最难以用价值衡量的，莫过人的生命。探讨生命价值，又是每个活在世上的人须臾不离的话题。

生命无价。在崇尚英雄的年代里，董存瑞舍身炸碉堡，生命的价值就是以自己的牺牲换取决定性的胜利。牺牲我一个，幸福一代人，这是对英雄主义精神指导下生命价值的度量。

生命亦有价。在经济社会中，许多事情往往最终落到钱上。比如乘飞机旅行时，你为自己买一份航空保险。若遇飞机失事，根据保险单，你的亲属可得到10万至20万元人民币的现金赔偿。无论你从事什么职业，日常收入有多少，10万至20万元人民币，是航空保险对你航空旅行时生命价值的衡量。

人身保险给生命估价的行当

天有不测风云，人有旦夕祸福。突如其来的事故，往往引起人们对生命与财产的忧虑。保险，通过订立合同，按签订的契约中当事人的权利义务，对约定的特定灾害事故所造成的经济损失或人身伤亡进行补偿或给付，是降低与分散意外风险的重要手段之一。

保险的形成，源于海上航运贸易。公元前2000年，航行在地中海的意大利商人约定，在遇到海难时，为避免船只和货物同归于尽，需要抛弃一部分货物，由此造成的损失由受益各方分摊。这个人人为我，我为人人的共同海损分摊原则，就是保险的萌芽。19世纪，保险业的经营范围已由传统的财产损失和人身伤亡扩展到生存保险、责任保险、信用保险和再保险等业务。当人处于身体伤残、疾病困扰、老无所养、幼无所依等风险之中时，在预先备有保险的情况下，保险金的给付，无疑会给被保险人带来莫大的帮助。

第一次世界大战后，欧洲国家几乎都建立了社会保险制度。1949年10月20日，中华人民共和国成立后的第一家全国性国有保险公司——中国人民保险公司设立。目前，我国国内共有33家中外保险公司，其中中国人保、中国人寿、平安保险、太平洋保险等4家公司占了中国保险市场90％以上的份额。

保险一般分人身保险和财产保险两大部分。保险的赔付比率，基于被保险的标的物的实际价值进行测算。人的价值至高无上，人身保险向来在保险业中占居重要位置。那么，一旦人的生命受损或丧失，其价值如何估算？

1924年，美国学者S·S·休布纳把生命价值概念引入人寿保险领域，提出了生命价值说：人的生命价值为一个人的家属或被抚养人合理地期望从作为家庭收入来源或抚养人那里获得利益的价值，在数量上为个人预期净收入的资本化价值，等于个人未来预期收入减去自身维持费用后的净值。生命价值说提出后，在保险界产生较大影响。目前，计算生命价值的方法已被保险界作为理赔计算的参考方法广泛运用于人身保险。

1991年，王虹梅正在中国国际航空公司当乘务员。一次，她目睹一个正值英年的男同事在飞到法兰克福后突然晕倒在地。男同事被诊断患了脑瘤，没过多久，便在医院去世了。男同事的母亲一度以儿子的高收入和令人羡慕的飞行职业感到自豪，儿子的突然离去，令她悲痛万分，家庭生活水平也一落千丈。王虹梅当时就想，公司就是给再多的抚恤金，也比不上国外航空乘务员的职业保险金高。什么时候我们也能有高额保险，一旦意外发生时，可以给家人带来足够的精神与物质安慰？

那个年轻男空乘因病去世时，我国的人身保险业方显晨曦。2001年，王虹梅已在泰康人寿保险公司做了4年代理人。她说，10年前，我的同事有8万元左右的年收入，如果那个时候他购买了人身保险，按相关条款的约定，保险公司可以赔付他70万—80万元的保险金。王虹梅感叹地说，这一份保单，确实可以视为被保险人对自己生命价值的估算。

然而，作为负责任的保险代理人，他们并不劝说客户一定要把保额定得很高，只是希望他们从自身的实际情况出发，对自己的生命价值有个评估。目前在我国，有多少人对自己可能实现的生命价值做了保险呢？2001年，北京美兰德信息公司等全国21家调查机构，对北京、上海等22个城市居民有关保险的调查表明，在购买商业保险的居民中，购买人寿险的比例远远大于其他保险，主要集中在养老保险、医疗保险和人寿保险等保险上，比例分别为17．4％、15％和14％。但从全国来看，目前参加人身保险的人仅占我国人口份额的0．016％，而发达国家已达到了总人口的21％。

2000年3月29日，河南省焦作市天堂音像俱乐部发生特大火灾，致使74人窒息死亡。中国人寿保险公司焦作分公司在核查中发现死者中仅有4人生前保了险。获得保险给付金的4名死者当中，除1名工人在生前参加团体人身意外险外，另3名均为参加学生团体平安保险的学生。

由此可见，我国民众的保险意识仍很薄弱，我国人身保险市场还处于萌芽状态。

买保险为自己更为他人

我们常说，虽然不可预知未来，但审时度势，就可以把握未来。保险就是如此。

王虹梅的同事因病英年早逝。由此而生的父母丧子、妻子丧夫、儿女丧父的痛苦，显然不能用金钱结算。但不管你出了什么意外，只要你购买了保险，保险金的给付，又实在能够在某种程度上使你和你的家人从经济窘境中解脱出来。

这正如胡适博士所言：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备。父母作儿女的准备，儿女小时作长大时的准备。今日预备明日，这是真稳健。生时预备死时，这是真旷达。父母预备儿女，是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。

因为对保险的意义认识不清，所以就对保险采取漠视态度，等到出险之后，才想起要是买了保险该有多好，这是许多保险代理人之间经常谈到的话题。中国人寿保险公司北分营销部区经理刘伟对保险意义的表述更是直率：保险就是你个人对自身、对家庭的责任与爱心的体现。责任与爱心，不仅是表现在你平安无事的眼前，还应表现在你被疾病缠身或亡故的将来。

有一位父亲，50多岁了，平日很洒脱，对于花钱买保险，他一笑置之：健康我就活着，得了大病我就自行了断。可是，当他真的患了肝癌，到了晚期，对生的渴望使他不禁失声痛哭。6个月与病魔的苦斗，花光了家中的积蓄，仍不能使生命长驻，留下的只是家人的悲痛和大笔的债务。让重大疾病把家庭拖得一贫如洗的洒脱有什么可取呢？

买保险，买了才能保险。于是有人就认为，买保险是有钱人的事。一般来说，年收入低的家庭抵御风险的能力较差，晚年养老保障程度也低，更需要在自己尚有经济收入的情况下购买人身保险，以防万一。据国家卫生部的资料统计，以心肌梗塞、冠状动脉搭桥、脑中风、癌症、尿毒症、器官移植、肝病、烧伤等为代表的大病治疗，平均需要8．3万元医疗费。虽说这些大病不可能每个人都染上，但未雨绸缪，早做准备，很必要。按王虹梅的经验，经济收入低的家庭或个人，可以年交的方式，一次购买较小份额的人身保险，然后逐年积累。一旦出险，既可增强财务承受能力，又不影响以后的生活水准。王虹梅曾向一位低薪职业女士推荐为孩子购买世纪泰康个人住院医疗保险，年交保费仅300元。如果孩子因病住院，就可每天从保险公司得到250元的给付。这样的保险，低收入家庭何乐而不为？

还有人说，好好赚钱，什么都有。生生把钱扔给保险公司，听不见响。能赚钱固然是对人生的一种自信，但人总有不能赚钱的一天。单纯把抵抗风险的准备留给自己，用青春赌明天，得失未必成正比。投保行为是一种不定期贷款，获得这笔贷款的代价为保费，健康的身体则是被保险人投保时的资产担保。王虹梅认识一位年轻人，做乐器出口生意，赚了不少钱。动员他参加人身保险，他说我有钱，不做保险。王虹梅说，经济生活中，什么都可能变，银行利率还变呢，你敢保证你做乐器的那些木头随时都能变现保值？要是有个三长两短，总不能只把木头留给太太吧。乐器商无言，碍着面子，象征性地买了一份医疗险。未几，乐器商的母亲突然去世，葬礼中，悲痛万分的孝子不慎腿骨折，治疗费花了4000元。因为上了保险，保险公司给赔了5000元。这一下，乐器商明白了保险是怎么回事，专门找王虹梅，说给我好好做个保险计划！

要论钱财，著名实业家李嘉诚算是世界巨富之一。但他却说：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人身保险。人身保险对于巨富李嘉诚，也具有和我们普通人同样的意义。看来，钱多未必平安，保险才是平安与坦然的忠实伴侣。

保险为前瞻者服务

英国前首相丘吉尔这样号召大家买人身保险：如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。

2000年，平安保险公司哈尔滨分公司赔付了一起黑龙江保险业有史以来被杀身故的最大赔付案，给付保险金总额达121．32万元。被保险人刘某，男，37岁，哈尔滨金街精品总汇业主。1999年末，其妻为其投保平安全福保险，保额20万元，《附加意外伤害保险》100万元，年缴保费14775元。2000年6月，刘某被意外伤害致死。经调查核实，依据保单条款的规定，保险公司给付身故保险金20万元，返还保险费13200元，给付意外身故保险金100万元，合计给付保险金121．32万元。想想看，如果没有这个保险？刘某的妻子面对的，可能就是一堆商业麻烦了。

有一位母亲，离婚后自己带着上中学的女儿生活。月收入4000元，生活较为安逸。但突如其来的肾癌，使母亲住院一个半月，医疗费花了7万多。出院后不能上班，单位只发480元的基本工资。懂事的女儿想从高收费的学校里转到普通学校，以降低母亲的经济负担，母亲却坦然地对女儿说：几年前，妈妈买了保险，保险公司会给我一笔赔偿。这使我们的生活还会像以前一样，营养费没有问题，学费没有问题，你的零用钱也没有问题。因为有了保险，才能处变不惊。刘伟说，这样的坦然，才是我们应该仿效的。

保险，只有当你自己和身边的人发生了意外的时候，才会感到它的重要和必要。可喜的是，现在有越来越多的人意识到了保险的重要性。据统计，近年来上海保费总收入以每年30％的速度稳定增长，2001年上半年保费总收入达60．46亿元，在全国处于领先水平。那么，我们应该如何为自己的生命价值进行评估，如何用今天的钱为未来的生命保证泰康与平安呢？作为资深的保险代理人，王虹梅和刘伟都说，就一个家庭而言，购买人身保险，有几个关键一定要把握住：第一，要首先给家庭经济的主要来源者购买保险。现在的一个普遍现象是，三口之家中，最先拥有保险的是孩子。这是一个误区。参加保险是寻求降低风险的保障，家庭经济的主要来源者一旦遭遇风险导致收入中断，对家庭的影响最大。皮之不存，毛将焉附。大人没有了经济来源，小孩的保费又从何谈起？

第二，最好将家庭年收入的10％－20％的部分用于购买保险。一个人的一生中，保险消费绝不仅是一次，随着环境和生活条件的变化，对保险的要求也不同。收入较低的家庭，可以先买最需要的险种，以后随收入的增加，再继续购买其他险种，增加保额。有意识地把保险限定在一个合适的收入比例中，既可消除保险销售人员推销高额保险的误导的负面影响，也不会给家庭经济带来压力。

第三，要确定好购买险种的顺序。比如人寿保险，一般分保障型、储蓄型、投资型几个类型。对于个人或家庭而言，无论收入有多少，购买人寿保险的顺序都应该是：第一步，购买保障型险种。如普通医疗意外险、住院医疗险。其特点是保费低、保额高、保险面宽。第二步，购买重大疾病险。重大疾病不可怕，可怕的是昂贵的医疗费。报刊上因为没钱治病而求助社会的故事随时可见，与其向社会募捐，不如早买保险。第三步，购买养老保险。养老保险属于强制储蓄，也是为退休生活计。要想使自己的退休生活不降低水平，退休金显然不够，加上养老保险，方可颐养天年。第四步，若每年的收入还有一部分闲置不用，再做投资型的保险，如分红保险等。保险公司将保险基金用于再投资，因为是专业操作，投资失败的可能性较小，这样可使自己的资金不断增值。切记：不可把第四步当作第一步。

第四，购买保险时，要注重细节。必须指定好保险受益人，免得日后生麻烦。必须坚持代理人和客户如实告知的诚信原则，代理人讲清条款，客户要据实介绍自身情况。针对同一险种，最好货比三家。比如，同是大病险，各保险公司对具体的条款的解释会有不同，文字一定要看清。必须要被保险人亲笔签字，不要小看这一点，许多保险官司就是因为这个打起来的。

保险业中国的朝阳产业

1992年，美国友邦保险公司成为第一家进入上海的外资保险公司。在中国，友邦公司最先实行了保险代理人制，众多的保险代理人走出办公室，穿梭在大街小巷为友邦开发客户、销售寿险产品。这种近距离的服务得到了客户的认同，现在已成为国内各保险公司的主要展业方式。

入世后，中国的保险业将发生什么变化？作为保险代理人，王虹梅和刘伟对此挺坦然：中国入世后，将有更多的外资保险机构进入中国市场。对保险公司而言，外资保险公司会将他们成熟的产品开发、市场开拓和企业管理的经验带到中国，促进中资保险机构的发展。对老百姓而言，外资保险公司进入中国市场，将会使保险产品的种类更加丰富，低保费、高收益的险种会更多，条款也将更加完善，老百姓会从中得到更多的实惠。

昨天还在街头卖西瓜，今天就能上门向熟人推销保险。这是社会上对时下一些保险公司为发展业务，随意招募保险代理人，致使保险从业人员良莠混杂，保险官司频发的讽刺性说法。对此，王虹梅和刘伟都很有感触。他们认为，保险，涉及到多方面的学科知识，对从业者的职业道德有很高的要求，绝不是具有了高中以上文化程度，简单受过几天职业培训就能成得了事的。中国入世后，外资保险公司进入中国市场，势必会引发各保险公司对人才的竞争，这将有助于提高保险从业人员的整体素质。总之，无论是中资还是外资保险机构，相信都会以比入世前更好的服务应对客户的需求。

2001年，中国保险总资产突破了4000亿元人民币，但与世界第十大保险公司——英国保诚集团约2000亿美元的资产相比，两份资产的相差很是悬殊。今天，我国的保险公司的业务员和代理人们仍以走街串巷的展业活动为主，而在法国，寿险市场60％的业务是通过银行和邮局网络进行。但无论如何，中国的保险业正在加快由传统走向现代的步伐。

人生旅程需要保险，正如驾车远行需要备胎。保险，关乎民生的一件大事，每个人都需要好好想一想，如何买？