医疗保险如何规避风险

职工医疗保险制度是社会保障体系的重要组成部分，其改革政策性强，涉及面广、难度大。目前，医疗保险金特别是统筹基金透支带有普遍性，给这项改革带来较大风险——医疗保险是社会保障体系中的重要缓冲器。我国职工医疗保险制度在九江、镇江两市试点之后，1996年起国务院决定在全国56个城市扩大试点。大连市作为扩大试点城市之一，在全国百万以上人口大城市中率先实行医疗保险。

截至1997年12月末，全市共有32万多人参加了医疗保险。改革公费医疗制度的初衷已基本达到。按新的职工医疗保险制度，医疗费由国家和单位统包、统揽的局面已逐渐被国家、单位、个人三方负担的筹资机制所替代。1997年大连市个人自付医疗费2377万元，占实际支出医疗费的10%左右。有76.9%的人使用个人帐户满足了就医需要，个人帐户沉淀资金占总基金的22.4%;还有9.1%的人进入个人支付段可以满足就医需要。社会供给机制得到体现。14%的人进入社会统筹阶段，特别是困难企业的职工，有了稳定的医疗费来源。据大连市总工会的问卷调查，对实行医疗保险赞成和基本赞成的由1996年的40%上升为1997年的67%。医疗制度改革政策性强，涉及面广，难度大。以大连为例，较为突出的问题是超支严重，去年大连市实收实支超出1136万元。

据了解，医疗保险金特别是统筹基金透支带有普遍性。风险是怎样产生的?

(一)医疗保险模式的不确定性。大连市医改办负责同志认为，超支的主要原因除了筹资水平较低外，医保模式是其中原因之一。大连市目前实行的“个人帐户→个人现金支付→社会统筹”三段通道式模式。这种模式有两点不足，一是对个人制约力度不够;二是过快进入统筹，且进入统筹后花钱越多，个人自付比例越小，有诱导消费的倾向。

(二)基金流失过多。主要表现在IC卡转借，一种是参保职工内部转借。二是没有参保职工借用参保职工的IC卡。参保人员自身思想观念也有待提高。看病花公家钱的思想根深蒂固，“IC卡的钱不花白不花”，认识不到会造成医疗资源新的浪费。