保监会有规定两全险3年内不得给付

想买什么类型的保险?嗯，最好是有保障，还能兼顾投资理财功能，能快速返还的!据了解，目前在市场上，最有诱惑力的莫过于这种需求的保险产品，客户大多并不了解保险种类，只依托业务员的介绍，而很多急于追求业绩的业务员往往会夸大其词，

陈阿姨当时买产品的时候，业务员说一定能拿到3万元的利润，结果只有5000元。市民陈先生2008年在某保险公司购买了一种分红型保险，购买时，业务员称每年存款10万元，3年到期后能拿到3万元左右的红利。等到今年产品到期，他才得知，3年3万的红利只有不到5000元。比银行定期利息还低，我完全是被骗了。

据不完全统计,目前各寿险公司官方网站列出的产品中,3年以内开始返还的保险产品高达六七十款。快速返还保险产品涉及了大部分寿险公司。而针对保险产品短期化发展的情况,中国保监会今年年中下发《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求,两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。通知同时要求,对于不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》以及通知规定的保险条款和保险费率,保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。

采访中,一家寿险公司的业内人士介绍，在寿险所有产品中,首次生存保险金给付最快的在犹豫期满后即给付生存金。据相关媒体报道，泰康人寿幸福人生A款终身年金保险(分红型),自犹豫期结束的次日开始至60周岁前,每年给付生存保险金金额为约定年金领取额的20%。

中意人寿的李萍介绍，保险产品短期化,其实是对消费者需求的一种曲意迎合,不利于寿险公司持续、稳健经营,也不利于客户通过购买保险产品来平滑财务周期,满足人生各阶段的财务需求。过分强调投资理财功能，保险产品将与市场上的证券和人民币短期理财产品相抵触，造成一定的负面影响。

转多元化营销银保产品取消代理费

尽管目前银保产品的销售情况下滑很大，但还是会有很多人被所谓的高收益率诱惑，被相关人士误导，从而导致对保险产品产生投诉。

一位保险公司的代理人告诉记者，现在，部分银行还是获准代售保险理财产品，但并不代表该产品就是银行发售的。产品本身和银行并没有太大关系，银行作为第三方，只是为客户和保险公司之间提供一个平台。

太平人寿培训部的代双红介绍，银保产品最开始起源于国外，而国内虽然学到了营销模式，但事后的监管力度却跟不上，一些银行的柜员为了拿到特殊的业绩，不惜代价地宣传产品，导致客户对保险产品的不满，甚至影响了一个保险公司的声誉。

实际上，目前很多银保产品已经取消了小账，即银行柜员销售保险产品的代理费，各家保险公司开始将营销方式转向多元化，如电话赠送，邮政营销，旅行社航空公司等，细化到各个行业，更有针对性地推销产品。

因此，要建议客户在购买保险产品时，看清楚业务员的名片身份，并认清产品单头的机构名称,再进行购买。同时，客户应该认清一点，与银行存款不同，保险产品一旦购买，就有一定的期限，在约定的保期内退保取款，造成的损失将由客户承担。

理性看待回报

保险应重保障看长期投资

买保险怎么买?家庭的首要人身风险是主要收入者的生命和重大疾病的风险，一般应为家庭主要经济支柱购买高额度的寿险以及重大疾病保障。如果客户需要的保障额度较高，消费型的定期寿险和重大疾病保险是不错的选择。虽然此类产品保险期满后客户缴纳的保费不再返还给客户，也无任何收益，导致一些消费者不愿接受此类产品，也不为普通消费者所熟悉，但相对于提供储蓄和投资利益的保险产品，此类产品缴纳保费要少得多，客户可以将节约的资金用作其他安排，国内部分大城市一些收入较高的白领已经开始热衷于购买此类产品。沈阳市保险协会的许主任曾这样对记者解释如何购买保险。

记者了解到，目前的保险市场中人们对保险的认识程度相对较低，受银行存款期满返还本金思维的影响，客户大多数认为保险单到期后，购买返回保险费甚至带一些投资收益的产品心里踏实，所以返本或拥有投资回报的保险占长期寿险产品规模总和的90%，这种轻保障和理财设计、重储蓄投资的情况比较明显。

一位中资保险公司的培训部专家告诉记者，快速返还意味着客户能够快速拿回自己的本钱,迎合了投资者希望快速见到收益的心里。不过,这类产品很难抵御通胀,抵御通胀要靠保险产品的分红和长期投资才能实现。快速返还保险越来越短的趋势,说得严重些就是杀鸡取卵,所谓羊毛出在羊身上,快速返还的生存金实际来自客户缴纳的保费。

像前面开头提到的李华疑惑的一样，她所购买的理财投资型保险，按照1年10000元存5年下来，单纯的利息计算和返还情况计算，保险还不如存银行划算。但太平人寿的代双红解释，这绝对是个保险客户的误区。因为保险产品的利益通常使用复利累积计算，即所谓的利滚利，由于保险产品期限较长，同等利率水平下其复利累积的收益要远高于单利产品的累积收益。例如，五年期利率4.5%的复利产品等同于利率4.92%的单利产品收益;且十年期利率4.5%的复利产品等同于一个利率5.53%的十年单利产品收益，持有期限越长，复利累积效果越明显。既想短期收益又想长期投资是不客观的认识。

中国人寿辽宁分公司的张先生提醒说，保险的主要功能是保障。而人寿保险通过收取保费来抵御各种风险保险期间通常较长，保险公司在收取保费之后必须将其中的主要部分预留出来，为提供长期保障做准备。而理财投资类保险则要在基础型保险已经购买的基础上考虑。