【事件经过】
办了信用卡,却一直以为是储蓄卡,近400元的欠款经过7年的滚动,如今已积累到3万余元,而且影响了个人征信!认为银行没有如实告知且没有提醒,办卡时还在西安念书的小张于近日将办卡银行起诉到法院并被立案,小张要求银行清除不良征信记录并确认他不承担逾期利息、滞纳金。
对此,银行方面认为,之所以出现这种问题,最关键原因在于小张更换手机后没有按规定告知银行,致使银行179次催收都没有找到人。
毕业6年多
得知上学办的卡欠费3万多元
小张是宝鸡人,2006年9月,他考入西安电力高等专科学校,2009年毕业后去了延安一家国企工作。
去年9月22日,小张的手机接到一条短信,称他的工-行卡因“未按规定日期还款被暂停使用,请尽快还款”。他很诧异,这张卡是单位在2010年3月办的企业年金卡,至今没有使用过,怎么会欠款?小张致电工-行客服,被告知其2007年办理过的一张工商银行福猪卡,欠钱一直没有还,才导致年金卡停用,并影响了个人征信。
办过福猪卡的事,小张有印象,但因为时间久远,一些细节已记不太清楚,只记得时间是2007年5月,当时银行的业务人员到学校为学生办卡。“业务员没有说这是信用卡,也没有说注意事项,只是说不收取外地手续费。”对于小张的说法,他的同学小侯等几人也证明“没有明确告知此卡为信用卡,且未告知此卡的透支事项”。
“我一直以为这是张普通的储蓄卡,家里给卡上打钱,我用这卡存取生活费和学费,毕业后卡就丢了。”小张说,接到短信后,他赶紧到延安当地的工-行柜台查询,发现截至去年8月,其福猪卡欠费已达30478元。他又先后在**西安南大街支行、**路支行查询后,得知开户行是**路支行。“我从收到短信开始,就通过工-行客服和几个支行协商解决,最终他们让我写了还款3000元的减免申请,但一直没给回复。”小张说,去年12月,工-行方面电话告知他的福猪卡已被银行系统核销。在核销前,他的欠款仍然在增长。
3月20日,小张从开户银行负责人处了解到,“去年已核销,不能减免,只能还款。”
认为银行办卡不如实告知起诉银行
在调取的交易明细上,小张的福猪卡于2007年8月31日开始使用,存了6000元,当天取款5000元,“是交学费的。”此后,这张卡就一直在使用,多数通过柜面交易、ATM机交易,也有部分通过POS交易。2008年11月24日、25日,是这张卡最后使用的日期,均在超市通过POS刷卡消费,最后一笔欠款399.01。此后,明细上显示均是“贷款”、“滞纳”等。对刷卡的事实,小张称:“我不知道是透支的,以为是卡里的钱。”
“给涉世不深的学生办卡时,不如实告知是信用卡,不说明使用、透支等重要事项,严重影响了我的个人征信和工作、生活。”小张称自己被“蒙骗”,认为那张卡从2009年毕业后就不再使用,银行应及时通知他注销并结清手续,但一直到去年9月才通知。此外,“这卡的授信额度是1分钱,怎么会透支399元?”小张质疑道。
3月21日,小张将银行起诉至莲湖区法院,要求银行停止侵害,恢复名誉,清除其在银行的不良征信记录;请求法院依法确认其不应承担逾期利息及滞纳金31811.36元;要求银行赔偿其交通、误工费等损失1000元并承担诉讼费。
银行催收记录达179条均没有联系上客户
日前,**陕西省分行营业部、**路支行的上级行**路支行的相关部门负责人向华*报记者介绍了小张与银行纠纷的相关情况。
“办理信用卡要填写制式申请表。”工-行方面出示了有小张签名的一张名为牡丹贷记卡的申请单复印件,并确认卡的授予信额度是1分钱。对小张质疑的为何会透支近400元,工-行方面说,提高额度有可能根据客户申请,也有可能由银行根据消费等记录主动调整,至于小张是自愿申请还是银行调整的,正在调查。不过,工-行方面提醒说,在申请单上印有“我行将根据您的良好用卡情况定期调整信用额度”的说明。
“这些年一直没有停止催收。”工-行方面出示了一沓打印出的追透记录,显示自2009年1月19日至今年3月25日的催收记录达179条,通过电话、短信、信函等方式进行,记录显示,联系结果多为电话关机、无人接听、接电话人称打错了等。据工-行方面说,2015年下半年,在内部整合资源时,发现小张还办有一张工-行卡,里面的手机是新的,于是才联系上,“如果他的年金卡不是工-行的,可能现在还找不到他。”
工-行方面认为,造成目前状况最根本的原因在于小张更换手机后,没有通知银行,“客户信息变更需要到营业网点,他没有按规定告知银行,所以越滚越大。”
“我不知道是信用卡,所以2009年9月换电话时就没给银行说。”小张认为自己很委屈,“我真的没有接到过一次提醒通知,要不然几百块钱的事能攒到几万吗?”
对此,工-行方面希望能与小张再次沟通,以期找出双方都能接受的解决方案。
【法律解读】
银行发现异常应及时采取措施
“此事双方都有责任。”**法正平安律师事务所主任张*安认为,作为成年人,小张在办卡时应了解清楚卡的性质和使用方法,并妥善保管。作为银行方面,催收要通过多种有效手段,发现异常后应及时采取措施,避免损失扩大,此外,要查清银行是否自行提高额度。
**圣拓律师事务所律师朱*峰认为,银行作为发卡方,与学生形成消费合同关系,办卡时银行应明确告知卡的性质、注意事项等,“银行有没有通过合理的方式阻止违约的加重和利息的不断扩大?如果发现了手机无法进行有效催收,就应以其他方式进行。”朱*峰说,2008年11月小张最后消费欠款,到2009年9月换手机号,隔了数月时间,如果发现催收不到,银行应采取到学校查找等更有效的方式。
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