P2P模式的机制有诸多不足,应如何防范法律风险
来源:法律编辑整理 时间: 2023-12-17 15:37:27 318 人看过

一、立法上明确P2P网络借贷平台的合法地位

目前,对于已经迅速发展的P2P网络借贷,我国有地方政府出台了政策,以示对该新兴事物的鼓励。

我国目前并没有对P2P网络借贷平台进行法律上的定位,据前所述,这样一个新兴事物却非常容易陷入合法与非法的灰色地带。

在我国,P2P网络借贷平台的成立没有经有关部门的批准,因此其本身不具有金融机构的性质,但是平台自身确实负责管理融资活动,即放贷和吸储两种行为,类似于金融机构的储蓄借贷业务,这种行为是否可以构成擅自设立金融机构罪?我国法律法规却没有明确规定。

有关金融机构的定义,存在以下两种说法:

一是指从事金融服务的中介机构;二是指专门从事货币信用活动的中介组织。

P2P网络借贷平台为借贷双方提供融资服务,属于借贷交易的中间服务者,据此,其符合第一种关于金融机构的定义;至于第二种说法,从事货币信用活动的中介组织不仅融入资金形成债务,而且融出资金形成债权,从中获利,而大多数的P2P网络借贷平台仅仅起到纽带的作用,与借贷双方并不形成债权债务关系。

所以P2P网络借贷平台并不完全符合金融机构的定义。而如果平台主观上并没有侵犯国家金融管理制度的动机,也没有非法吸收公众存的故意,其借款用途是方便了企业或者个人之间的资金周转,这对于借贷双方是一种民事上的合议行为,它弥补了金融机构贷款的缺陷,激活了市场经济,促进了国民经济的发展,应当赋予其合法的地位。

二、完善对P2P网络借贷平台的监管体系

1、明确监管的主体

在美国,P2P是被证券交易委员会SEC视为一种证券来监管的,而借贷的网络平台则被视为是出售P2P这种投资理财产品的销售商,SEC有权对其审查,并要求其登记备案。SEC认为P2P是证券的理由包括:首先,在网站注册的投资人是以他们的资金能得到预期回报为动机的;其次,网站是向不特定公众出售贷款;第三,有一部分投资人会认为网站上出售的贷款是投资形式的一种;最后,网站没有设置其它可降低投资人风险的管理制度即投资人风险自担。

2、对平台进行分类监管

在明确了其合法地位后,就更应当对其进行监管以避开风险点。笔者认为,在现有的法律法规的条件下,可以对借贷平台的业务范围和交易过程进行分类监管。比如说,对于平台经营的业务范围必须明确或者以核准的方式进行管理,应当取缔那些法律不允许的业务;在网络借贷平台交易的过程中,监管机构应当充分加强管理网络借贷平台电子支付的流程,可以参考央行对于第三方支付平台的管理方式;同时,完善网络借贷监测体系,监测内容应该包括借款用途、借款利率、贷款期限、分笔情况、偿还情况等,同时要求网站定时向相关部门报送数据报表;或者参照我国政府对于小额贷款公司的监管方式,将监管权下放到地方政府,由地方金融监管部门对网络借贷平台实施监管等等。当然,对于民间借贷平台的引导和规范也很重要

3、要求银行准予网络借贷平台开设第三方保管账户

《商业银行客户资金托管业务指引》规定商业银行可以开展客户资金托管业务。可以采取目前较为成熟的银行第三方托管账户,而不是第三方支付平台账户。由于网络借贷平台的交易对象是资金,因此由银行作为第三方保管账户较为合适,即“平台管撮合,银行管资金”。经过托管银行这样一个程序,可以对存放在本账户内的投资金使用情况进行监督,增强银监会对网贷资金量的掌控度,既可以减少网络借贷平台的非法揽存风险和挪用资金风险,也可以将平台系统风险与银行隔开,还可以使洗钱,转贷等问题得到控制。

三、建立健全信息披露制度

要想让网络互助融资真正的发挥调节私人资金余缺,填补民间借贷缺口的作用,最重要的就是探索出适合网络融资的风险控制策略,从而让这种网络时代的民间借贷市场健康发展。

1、允许网络借贷平台合理查询和披露个人征信系统信息

2、由央行制定网络借贷平台的征信标准

3、加强借款人信息的自我披露

4、加强投资人信息的披露

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三条

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十七条

声明:该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误,请通过反馈渠道提交信息, 我们将及时处理。【点击反馈】
律师服务
2024年12月25日 02:59
你好,请问你遇到了什么法律问题?
加密服务已开启
0/500
律师普法
换一批
更多法律综合知识相关文章
  • 制定格式合同风险的防范
    1、基于公平原则制订格式合同。要求合同所约定的当事人各方的权利和义务具有“对待”和“对价”关系,但无需“对等”和“等价”。易言之,只要权利义务系真实的意思表示,允许权利义务的比例衡平。格式合同是否是实现人们追求公平的手段殊值怀疑,从理论到实践都遭到了太多的诘难。但必须承认的是,格式合同的格式化改变了传统合同缔约过程的秘密状态。合同订立的公开化以及主要条款的标准化使得合同的提供者与相对人不能通过那种个别磋商的方式使身份不同、缔约能力有差异的相对人受到不同的对待。这样,格式合同使得利益分配在消费者(相对人)之间是均衡的,从此种意义而言正是格式合同的公平价值之所在。2、合理提示方式。采用合理方式,提示相对方注意“免除责任”、“限制责任”的条款。当然,公平、合理、合法的免责条款可以合理分配风险,避免不必要的讼争。第一,合理方式。系指在通常情况下,能够引起相对方的注意,诸如:字号、字体、颜色、位置等
    2023-04-13
    103人看过
  • 合同风险如何防范如何防范合同风险
    合同风险的防范方法有:1、合同施行分级管理;实行承办人制度;2、严格合同主体和形式的审查等方法;3、律师负责审核把关。合同风险是指各种非正常的损失,它既包括可归责于合同一方或双方当事人的事由所导致的损失,又包括不可归责于合同双方当事人的事由所导致的损失。合同风险如何防范如何防范合同风险的法律依据《民法典》第四百九十条当事人采用合同书形式订立合同的,自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前,当事人一方已经履行主要义务,对方接受时,该合同成立。法律、行政法规规定或者当事人约定合同应当采用书面形式订立,当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务,对方接受时,该合同成立。《中华人民共和国民法典》:第二章 合同的订立    第四百九十条 当事人采用合同书形式订立合同的,自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前,当事人一方已经履行主要义务,对方
    2022-06-18
    162人看过
  •  控制应收账款的法律风险及防范策略
    处理应收账款需要注意预防欠款产生、密切关注债务人经营状况、及时采取措施实现债权、收集证据举证以及诉讼时效等问题。防范措施得当可以有效避免法律风险,维护自己的权益。在处理应收账款时,需要注意以下法律风险和防范措施:1.在欠款产生之前,应该采取预防措施,避免欠款的产生。2.需要密切关注债务人的经营状况,以便及时了解其还款能力。3.当债务人出现违约情况时,应该及时采取有效措施实现债权,避免进一步的损失。4.证据收集和举证是维护权利的重要手段,需要在适当的情况下进行。5.诉讼时效是一个重要问题,法律不保护权利上的睡眠者。因此,需要在规定时间内采取法律行动,以确保权益得到维护。避免应收账款的法律风险策略应收账款是企业面临的一个重要法律风险问题。为避免应收账款的法律风险,企业可以采取以下策略:首先,建立健全的信用管理制度,包括信用调查、信用评估、信用审批、信用跟踪和信用核销等环节;其次,制定完善的合同
    2024-01-18
    427人看过
  • 如何防范众筹存在的法律风险
    一、如何防范众筹存在的法律风险1、限定于有线责任公司股权众筹,不得向非特定社会公众发行股份、不得向200人以上的特定对象发行股份,不得采用广告、公开劝诱或变相公开等非法方式发行股份。2、作为股权众筹平台,应限定于居间中介,不得为平台本身公开募集资本,不得侵占、挪用投资者资金即避免资金池模式引发的风险,另外,平台协助投融资双方为完成交易进行线下的项目推介、注册有线合伙等应在相关的平台规则中明确,平台应当避免充当证劵承销商或证劵经纪人的角色,避免非法证劵活动的风险。3、投融资双方在平台上应该真实发布信息,避免虚假项目,避免非完全民事行为能力人在平台上注册成为投资人等情况,这也有赖于平台必须尽到合理的、一定程度的审核义务。二、众筹融资中的主要法律风险1、非法集资法律风险从形式上看,众筹融资与非法集资极为相似。许多人甚至将众筹融资与非法集资划等号,从根本上否定众筹融资的合法性。但是,这种观点忽略了
    2023-04-14
    331人看过
  • 一人有限公司的法律风险如何防范?
    一人公司有以下特点:一是只有一个股东。股东可以是一个自然人,也可以是一个法人。二是股东类型应当公示。一人公司应当在公司登记中注明是自然人独资,还是法人独资,并应在营业执照中载明。三是公司由股东个人控制。实践中,不仅股东独自行使股东会职权,自然人股东一般都担任公司执行董事、总经理,股东个人完全掌控公司。公司法对于一人公司与股东财产独立的证明责任设定了更高要求,认定一人公司股东是否就公司债务承担连带责任时,不再单纯考虑股东是否存在滥用公司法人独立地位和股东有限责任的情形,在一人公司股东不能举证证明公司财产独立于股东个人财产的情况下,即应对公司债务承担连带责任。从一人公司的特点可以看出,其内部治理缺乏制约和监督,公司管理易出现随意性,相比较二人以上公司,更容易出现股东利用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司或债权人利益的问题,比如公司财产与股东财产不分、股东与公司自我交易、股东向公司任意借款、
    2023-05-07
    85人看过
  • 如何防范口头协议的法律风险
    理论上,《民法典》之所以对合同形式实行不要式为主的原则,其重要原因也正在于此。合同的口头形式,无须当事人约定。凡当事人无约定或法律未规定特定形式的合同,均可以采取口头形式。在实践中,合同采取口头形式并不意味着不产生任何文字凭据,如人们在商店购物,有时也会要求店主开具发票或其他购物凭证,但这类文字材料只能视为合同成立的证明,而不能作为合同成立条件。但反而言之,只要有证据表明口头合同的成立,双方均应严格履行,不履行或不完全履行口头合同,同样要承担违约责任。口头合同的效力当事人订立合同,有书面形式、口头形式和其他形式,人们除法律、行政法规规定采用书面形式的合同外,均可采用口头形式订立合同或协议。口头合同,只要其内容不违反法律和行政法规的强制性规定;一方没有以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;双方不是恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益;双方不是以合法的形式掩盖非法目的;没有损害社会公共利
    2023-06-15
    323人看过
  • 我国金融控股公司的风险防范法律机制
    一、问题的提出近年来,随着经济全球化和金融全球化的不断推进,金融市场国际化程度日益提高。经济金融全球化的不断发展,增加了全球金融市场的波动和不确定因素以及风险的传染性,促使监管当局加强了国际间的合作与协调,规范和统一了金融监管的标准。在金融营运中,如何在效率与安全之间寻找平衡点,以提升国内银行的国际竞争力,是当前世界各国普遍关注的问题。日本在1997年,英国在1998年都以立法形式实现了综合经营。[1]虽然美国也于1999年颁布了《金融现代化服务法》,重新实行综合经营,但是在金融经营中,依然遵循自由市场的理念,综合经营实践步伐缓慢。2008年,由美国次贷危机引发的全球金融危机导致美国第四大投资银行雷曼兄弟公司宣布破产,第三大和第五大投资银行美林公司和贝尔斯登公司分别被美国银行和摩根大通银行收购。随着金融危机的日渐深重,美国联邦储备委员会于2008年9月21晚宣布,批准美国金融危机发生后至今
    2022-04-26
    261人看过
  • 律师执业的风险如何防范
    第一,通过律师的执业活动,通过律师参与社会政治生活,通过律师作为自由知识分子的一部分倡导民主法治的理念,普及民主法治的思想与知识,推进科学立法,监督依法行政,促进司法公正,积极推进社会主义民主法治建设——律师的社会地位与执业权利都取决于民主法治的进程。第二,加快律师自身的成长——律师的社会评价取决于律师自身的行为。这里既包括对于整个律师业的理性反思与行业性促进,也包括一个个律师的成长;既包括律师业务能力的提高,更包括律师人文精神与社会责任感的提高;既需要律师风险防范意识的增强,也需要律师风险防范能力的提高;既需要律师个人的努力维权,也需要律师作为一个独立组织与群体的维权;既要通过律师的执业行为来促进行业发展,也需要行业乃至国家权力的制度安排,以促进律师业的发展,进而推进和谐社会建设、民主法治进程与人权保障。也使律师自身的权利得到应有之保障。第三,建立整体的风险转嫁机制,最典型者即向保险公司
    2023-06-01
    341人看过
  • 商业地产运营模式及风险防范
    朱建杰【摘要】本文首先从商业地产的概念入手,结合现实中的实际案例具体阐述商业地产运营的常用模式;其次,进一步分析了商业地产运营管理过程中需要注意的问题;最后,从不同角度分析了在商业地产运营中需要注意和防范的法律风险。【关键词】商业地产模式运营管理风险防范一、商业地产的概念商业地产是指用于各种零售、餐饮、娱乐、健身服务、休闲等经营用途的房地产形式,从经营模式、功能和用途上区别于普通住宅、公寓、写字楼、别墅等房地产形式。商业地产是一个具有地产、商业与投资三重特性的综合性行业,它兼有地产,商业,投资三方面的特性,既区别于单纯的投资和商业,又有别于传统意义上的房地产行业。商业地产开发项目按照商业形态进行分类,大体可以分为以下类目:商业广场、shoppingmall、商业街、大型商铺、购物中心、休闲广场、步行街、专业市场、社区商业中心等。二、商业地产运营常用模式1、只售不租,出让产权。采用这种模式可
    2023-06-10
    165人看过
  • 加大金融风险防范机制
    法律综合知识
    美元套利交易机制有两种模式,其中最大的风险在于非美元资产的投机。资本账户开放、资产泡沫较大的新兴市场经济体有爆发危机的可能。目前汇率高、依赖商品出口、资产泡沫较大或者经济复苏乏力且存在债务问题的发达经济体也面临着较大的风险。对于中国而言,在人民币升值预期背景下,控制好资产泡沫才能有效地促进经济结构转型和经济的长远可持续发展。而且,中国内地应加强与港澳台地区的金融合作,防范可能出现的金融冲击。此外,加强区域协作和国际协作,恢复人民币汇率市场形成机制,推动国际货币体系改革,也非常必要。套利交易(Carrytrade)不同于套利(arbitrage)。纯粹的套利是无风险的,不管在任何情况下都能挣钱,最终导致价格差异的消失。而套利交易仅仅在外部环境不变的情况下才能挣钱。从利率套利交易来看,最常见的就是借短贷长。短则成本低,长则收益高。但是,利率套利交易存在着期限错配的风险和收益率曲线反转的风险。许
    2022-04-11
    383人看过
  • 房屋装修法律风险揭秘如何防范风险
    一、房屋装修法律风险揭秘如何防范风险1.合同签订前的风险审查。风险审查主要审查对方的主体民事行为能力、对方的签约代表人的权限、对方的履约能力和信用状况及政策、诉讼、担保等风险。2.合同条款中的法律风险。对合同文本的审查是风险审查的关键一步,是对合同文本中的有关条款进行审查,包括合同的标的、数量、质量、价款或报酬、期限、履行方式、风险转移、保密、不可抗力、违约责任、争议解决、生效、目的等条款。3.空白合同的风险。为了防范此类风险,要严格对空白合同的控制与管理,原则上不签发空白合同,必须要签发的,应进行登记,并说明用途,使用后应当及时交公司审核备案,未按计划使用的要及时收回。4.履约风险。合同履行是实现合同的关键环节,合同双方要自始至终关注合同履行进展,及时沟通并注意保留合同往来的资料,搜集证据,合理利用行政、司法等渠道保护自身利益。在法律风险转化为法律危机后,事后救济对挽回损失也非常重要。二
    2023-09-09
    195人看过
  • 如何防范招聘阶段法律风险
    1)《个人简历》一式两份2)《居民身份证》或其他身份证件原件及复印件3)户口本原件及复印件一式两份;4)最近半年内的免冠红底彩照一寸照片4张;5)《毕业证书》、《学历证明》及其他资质证明原件及复印件一式两份;6)上一家单位提供的《辞职证明》原件及复印件7)其他相关材料原件及复印件一式两份。8)承诺书(承诺与原单位无竞业限制)核实劳动者个人信息的真实性,以免发生不可预测的诉讼风险。招聘阶段常见法律风险及应对措施1、审查学历、工作经历。避免招聘失败(欺骗),应对措施为签订诚信承诺书。2、查看是否存在潜在疾病、或残疾等。避免解除劳动合同受到限制,应对措施:入职健康检查。3、审查年龄是否16周岁以上。避免受到行政处罚甚至刑事责任。4、审查是否退休享受养老保险待遇的人员,区分劳务关系和劳动关系。5、审查是否与其他公司有没到期的劳动合同。避免承担连带责任。查验其提交的终止劳动合同证明。6、审查是否与其
    2022-10-27
    244人看过
  • 要求央企完善企业法律风险防范机制
    国资委在19日公布《关于落实中央企业法制工作第三个三年目标有关事项的通知》,要求中央企业在未来3年着力完善企业法律风险防范机制、总法律顾问制度和法律管理工作体系,加快提高法律顾问队伍素质和依法治企能力水平,基本杜绝因企业自身违法违规引发的重大法律纠纷案件。此外,国资委还要求中央企业及其重要子企业规章制度、经济合同和重要决策的法律审核率全面实现100%,总法律顾问专职率和法律顾问持证上岗率均达到80%以上,形成法律风险防范机制的完整链条。据了解,从2004年开始,国务院国资委提出在中央企业连续实施法制工作三个三年目标,第一个三年目标是建立机制,第二个三年目标是发挥作用,第三个三年目标是完善提高。根据国资委提供的数据,截至今年6月底,有117家中央企业建立起总法律顾问制度,1155家中央企业重要子企业中,有1058家建立起总法律顾问制度;中央企业规章制度、经济合同和重要决策的法律审核率分别达到
    2023-06-09
    76人看过
  • P2P平台的法律风险
    审判委员会
    一、P2P结构P2P的典型结构为:融资人-------P2P平台-------投资人。但是由于担保及第三方资金监管平台的出现,其结构会发生变化,演变后的结构为:融资人-(担保机构)——P2P平台-(第三方支付或资金监管)——投资人。从以上结构看,P2P应当是一个撮合交易的平台,为资金需求方和资金出资方提供供求信息服务,解决资金需求的信息不对称问题,其提供的是点对点服务。二、央行关于P2P的三条红线针对近期频繁出现问题的P2P网络贷款平台,央行对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”作出了界定:第一类为理财-资金池模式;第二类为不合格借款人导致的非法集资风险行为;最后一类为典型的庞氏骗局。1.理财-资金池模式,即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池。2.不合格借款人导致的非法
    2023-04-12
    189人看过
换一批
#法律综合知识
北京
律师推荐
    #法律综合知识 知识导航
    展开

    法律综合知识是指涵盖法律领域各个方面的基础知识和应用技能。它包括法律理论、法律制度、法律实务等方面的内容,涉及宪法、刑法、民法、商法、经济法、行政法等多个法律领域。... 更多>

    #法律综合知识
    相关咨询
    • P2P网贷投资者如何防范法律风险
      天津在线咨询 2023-02-25
      1、审查平台网页上是否有关于“担保”类、“保证”类相关宣传或字样等。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持
    • 如何建立企业法律风险防范的机制
      西藏在线咨询 2022-06-12
      1、环节,风险防范管理也要从其源头开始,在风险产生最初加以控制。法律风险防范机制要贯穿到经营管理的全过程和各个管理环节,嵌入适当、足量的风险控制点,实现全程监控、全程管理、整体把握。全员的参与:企业法律风险防范须企业全员的参与,才能筑起一道全方位的法律风险防火墙。 2、规范化运作,法律风险防范要明确各部门、关键岗位在法律风险管理中的职责和作用。合理配置资源,建立制度,将风险管理纳入各项管理流程,形
    • p2p借贷风险怎么防范
      湖北在线咨询 2022-06-12
      1、完善P2P行业监管细则,建立长效机制。 2、建立由银监会和地方政府,行业协会共同参与的促进P2P健康发展的联席会议制度,跟踪分析各地P2P网贷发展情况,推动建立风险防控和应急处置机制。 3、严厉打击P2P平台进行非法集资,加大力度整治问题平台。
    • 怎么防范P2P借贷风险
      云南在线咨询 2022-07-23
      1、完善P2P行业监管细则,建立长效机制。 2、建立由银监会和地方政府,行业协会共同参与的促进P2P健康发展的联席会议制度,跟踪分析各地P2P网贷发展情况,推动建立风险防控和应急处置机制。 3、严厉打击P2P平台进行非法集资,加大力度整治问题平台。
    • 中小企业融资模式的风险防范有哪些
      台湾在线咨询 2023-07-28
      中小企业融资风险并不可怕,可怕的是对风险认识不清,防范措施不得力。经过对融资风险的分析,从中可以看出,风险的有效防范并非哪一个经济主体能够独自完成的,必须借助国家政策、金融机构以及中小企业自身方面的努力,通过与融资相关各经济主体乃至社会各方力量的相互配合,共同营造一个健康有效的防范机制,同时针对不同的风险和具体的实际情况选择切实可靠的防范措施。此外,中小企业还应走高科技发展的道路,努力做到融资方式