众所周知,每年央行降息后,选择按年调息的还款人从1月1日开始将执行新利率。据记者了解,去年接连的降息对房贷的影响已经在1月份开始显现,但是不少房奴们在还款时发现自己1月份的月供不仅没有减少,反而比去年还多了。投资担保公司“**安捷”的专家指出,目前房贷的还款分为“等额本息”、“等额本金”和“自由还款”三种,还款人需了解自己的还款方式,利率调整对不同还款方式的影响各不相同。

贷款方式:商业贷款

还款方式:等额本息

适用人群:月收入较为平均的“上班族”

还款注意事项:1月份的还款月供可能会增多

专家指导:去年央行接连五次降息后,对于采用“等额本息”方式还款的购房人来说,因为涉及到跨月还款,所以前后两个月的月供根据降息前后的利率计算明显不同,所以购房者1月的月供其实是去年年底12月和今年1月调整后的新利率两部分构成,然而因为“等额本息”这种还款方式的特点是本金部分逐渐增多,利息逐渐减少,而1月份又处在跨越年度分段计息特殊时期,所以本金上涨的部分较大,很可能出现1月份的月供上升的情况。因此,采用“等额本息”方式还款购房人,1月份的利息会比去年12月份时有所增加。“**安捷”专家建议在准备1月份还款时不妨往账户里多打些钱,或者及时与还款银行沟通,确认自己1月份的具体还款额。

贷款方式:商业贷款

还款方式:等额本金

适用人群:月收入较高,现有资金较多的人群

还款注意事项:1月份不宜进行提前还贷

专家指导:和等额本息相比不同的是,虽然前期还款压力大,但是即使降息,等额本金也会比等额本息的利息总额少。在央行降息后,理财产品收益率大幅下降,很多贷款的房奴开始考虑是否提前还贷的问题。手里有些“闲钱”的购房市民开始还掉一些本金以减少房贷成本。“**安捷”专家指出,在降息后,采用“等额本金”还款的人在1月份时不必急于提前还款,因为等额本金前面先归还的是利息,而且处在央行“降息”通道时,银行贷款利率也会有所下降,如果基准利率打8.5折,折后利率比存款利率高不了多少,如果此时将钱用来还贷,将白白丧失赚钱的机会。

贷款方式:公积金贷款

还款方式:自由还款

适用人群:贷款额度偏低、购买小户型住房的人群

专家指导:公积金贷款目前的还款方式只有自由还款一种,因此对于“房奴们”来说,相比等额本息和等额本金,还款的压力相对较小。专家认为,自由还款是由借款人自己确定还款额度,但是需要注意的是,每年的还款数额并不会随着央行降息而减少,所以需要借款人自行与贷款银行商定,调整每月的还款额,如果借款人没有做出调整,那么就还将按照原来的数额还款,因此也就无法在短期内享受到降息带来的实际利好。