网友梁小姐的经历：

梁小姐2009年12月通过信用卡分期付款的方式购买了一台价值5300元的笔记本电脑。按照银行手续费的提取标准，分期3个月利率为2.6%、6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%，一次性收取。

梁小姐选择了6个月还款，需缴纳5300元×4.2%=222.6元手续费。如此算来，信用卡分期付款并不能让持卡人占到便宜。

那么如果梁小姐采用最低还款额的方法呢？我们来算下——

假设梁小姐采用最低还款额的方法——

最低还款，即每月还所欠金额的10%。

梁小姐所持信用卡的最后还款日为每月3日。如果梁小姐想通过最低还款，即每月还10%，那么梁小姐应在1月3日之前还款530元。

到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33(2009年12月1日至2010年1月2日)+5000×0.05%×24(2009年12月10日至2010年1月2日)+(5300-530)×0.05%×13(1月3日至1月15日)=95.95元便会纳入到最低还款额中，并按月计收复利。

另外，根据银行工作人员的说法，信用卡还款都是按照消费先后顺序的，如果梁小姐在1月5日再度消费500元，那么即便梁小姐在2月3日之前还了2000元，后面消费的500元仍要从消费当日开始征收每天万分之五的利息。

可见，通过信用卡最低还款额的代价显然更高。

如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受免息期待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了工商银行，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还清的款项也要算利息，更可怕的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。

值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。

提醒：

1、最低还款没有免息期

2、未还部分每天利息万分之五

银行发放信用卡的本意是鼓励大家消费，但在还款时却巧立了许多迷惑持卡人的弯弯绕绕。信用卡分期手续费、透支利息较高、全额罚息等问题一直被很多持卡人诟病。有专家认为：银行在推广这种信用卡循环信用消费模式时，收取适当的费用、利息是可以理解的，但收取标准不宜过高。

从弹性角度来看，如果银行方面适当降低收费标准、改善收费模式，或许可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于银行做大规模，有益我国信用卡业务的发展。同时，也要提醒持卡人，在消费时不应超出自己的收入水平和承受能力，尽量做到理性消费。

那么，一旦发生信用卡大额消费，而一时又无法还清时，应该选择何种还款方式呢？

理财专家建议，如果该笔消费可以在3—4个月内还清，则选择最低还款额更省钱，因为透支利息是每日计息，如果全部还清就不会再产生利息了。但如果较长时间还款困难，就应该选择分期付款方式。另外，一些银行规定，持卡人申请分期付款后，至少要等3个月以后才能申请下一次分期付款。因此，用户在消费时应该做好规划，做到心中有数。