信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便,更能满足客户经常性的消费需要,给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行,在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时,其背后总是要隐含着相应的信贷风险。
信用卡的信用消费与一般消费信贷业务,既有共性也有特性。所谓共性,即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度,对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款,客户就会得到银行的支付保障。但是,信用卡作为个人消费信贷的一种方式,更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。
1、无抵押贷款的隐含风险
与其他个人消费信贷相比,信用卡是一种无抵押贷款,持卡人在申请信用卡时,没有向发卡银行提供任何资产抵押,因此,持卡人财务出现问题时,发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品,目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。
2、循环贷款的隐含风险
由于信用卡是弹性还款方式,持卡人可选择部分或全部还款,只要是持卡人按最低还款额如期还款,且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度,持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间,持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化,所以从贷款的角度看,时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款,在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水,银行就有更多他的过往纪录,如消费类型、额度使用率、还款习惯等,可以参考。一些有长久时间,准时还款,使用循环功能的客户,我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场,利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。
3、客户资料简单的隐含风险
各发卡银行为大力抢占市场,采取更加简便的申领手续,令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化,导致在审批方面,难以掌握全面、准确、安全的尺度;在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户,其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。
4、Mark-p机制(超额使用)的隐含风险
信用卡与其他贷款还有一个明显的区别,即在发卡银行核批的信用额度之外,还有一个Mark-p。所谓Mark-p,就是为了给持卡人的消费活动以更多方便,在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样,发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。
5、代理授权的隐含风险
在信用卡交易中,大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码,但为了避免因线路问题影响交易的进行,大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时,授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态,因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后,持卡人仍可用信用卡进行交易,这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。
-
中小企业信用贷款的风险
227人看过
-
企业信用贷款的风险有哪些
286人看过
-
企业信用风险的特点
415人看过
-
网贷逾期信用卡有降额风险吗
135人看过
-
政信合作信托业务中的法律风险
472人看过
-
信托公司业务及风险
424人看过
-
代还信用卡的风险?代还信用卡有哪些风险?辽宁在线咨询 2022-04-29信用卡代还款虽然解决了信用卡用户的燃眉之急,但是也存在一定的风险[1]。信用卡代还款机构代还款以后,在刷卡的时候没有刷出代还的款项,就要求客户用现金返还,当然有风险承担能力的客户及时筹措还是可以还上的,但是风险承担能力较差的用户就要谨慎使用信用卡代还款服务,以防给自己带来不便。另外市场上有一些不法商贩,假借信用卡代还款的知名,用低廉的服务价格吸引商户到他们那边进行代还款或者刷卡,盗取信用卡资料信息
-
使用信用卡的风险江西在线咨询 2023-01-14个人信息泄露有被克隆和盗刷的风险。如果信用卡被别人盗刷了,要获得银行赔偿是很难的,需要举证,并且你的卡种在银行失卡保障服务范围之内才可以获赔。为避免个人信息泄露导致信用卡被克隆和盗刷,尽量不要到不规范的商户刷卡消费,不要让信用卡离开自己的视线。 密码设置简单易导致信用卡遭盗刷。持卡人应注意用卡安全,密码设置得不要太简单,刷卡消费时一定要注意防止卡片磁条信息被不法分子窃取。 不良信用纪录易留“污点”
-
风险机构的信用卡代还信用卡的风险有哪些?北京在线咨询 2022-04-24信用卡代还款虽然解决了信用卡用户的燃眉之急,但是也存在一定的风险[1]。信用卡代还款机构代还款以后,在刷卡的时候没有刷出代还的款项,就要求客户用现金返还,当然有风险承担能力的客户及时筹措还是可以还上的,但是风险承担能力较差的用户就要谨慎使用信用卡代还款服务,以防给自己带来不便。另外市场上有一些不法商贩,假借信用卡代还款的知名,用低廉的服务价格吸引商户到他们那边进行代还款或者刷卡,盗取信用卡资料信息
-
信用卡业务风险控制有哪些要求云南在线咨询 2022-03-16发卡银行应当遵守下列信用卡业务风险控制指标:(一)同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元(含等值外币)、单位卡不得超过5万元(含等值外币)。(二)同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元(含等值外币),单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3%。无综合授信额度可参照的单位,其月透支余额不得超过10万元(含等值外币)。(三)外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金(含储蓄存单质押金额)的80%
-
信用卡套现风险海南在线咨询 2023-01-141、投资本金和收益风险 投资P2P不比银行存款和货币基金,风险较高。据网贷数据统计,截止目前,2016年出现提现困难的P2P平台有94家,而跑路的则多达119家。一旦投资的平台跑路,追回投资本金的难度就很大,更别提收益了。原本打算无本万利结果血本无归。 2、额外金钱损失(逾期利息) 每张信用卡都有账单日和还款日两个节点,而且平台标的周期日、资金提取日等也需要投资人精准把控。如果没有计算好,一旦逾期