医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险同其他类型的保险一样,也是以合同的方式预先向受疾病威胁的人收取医疗保险费,建立医疗保险基金;当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后,由医疗保险机构给予一定的经济补偿。
早在两年前人社部就透露,我国需切实加快医疗保险城乡统筹的步伐。据推算,我国重复参保的比例约占城乡居民参保人数的10%左右。按今年城乡参保居民人均财政补贴120元计算,财政将为约1亿参保居民重复补贴120亿元,明显增加了各级财政的不合理负担。
居民重复参加医保的消极后果,其实不仅是财政重复补贴,明显增加各级财政的不合理负担,对于参保居民来说,也构成了一种不合理的缴费负担——需要重复缴纳几份保险费用。当然,对于少数居心不良者来说,重复参保也是有好处的——一旦生病,便有机会重复报销。据国家审计署此前在安徽等地的审计调查,当地一些重复参保者在重复报销后,报销金额竟然超过了看病本身的费用总额,这等于看病还赚钱了。
少数人看病赚钱,大多数居民和政府财政却增加不合理负担,这显然是一个漏洞。之所以造成这一漏洞,直观的原因,正如人社部指出的,是由于各种医保体系多头管理造成的——职工医保、居民医保由人力资源和社会保障部门管理,新农合由卫生部门管理,由于管理方式和信息系统的不统一,信息不能共享,实际工作中又存在互争参保资源的问题。
更深一层看,这一漏洞,其实也是目前医保制度设计本身造成的。这体现在:一方面,在同一地区,针对不同身份的群体分别制定不能融通的医保体系——农村居民是新农合、有职业的城镇职工是职工医保、无业的城镇居民又是居民医保;另一方面,在不同地区之间,如省与省之间,各自的上述医保体系,也同样无法做到相互融通。
这种制度设计,即使不存在多头管理的问题,在当前的社会现实中,重复参保也是很难完全避免的,尤其对于那些流动性很大的群体如农民工、大学生来说,更是如此。比如一个农村大学生,上学之前在家乡参加新农合,上学之后在大学所在地参加居民医保,大学毕业参加工作之后又会在工作地参加职工医保。——如此既跨越城乡,又跨越不同地区的反复参保经历,在医保城乡不统筹、地区统筹级别低的背景下,如何避免重复参保?
所以,要解决不同医保重复参保的问题,不仅要加速医疗保险城乡统筹的步伐——打破新农合、职工医保、居民医保之间的封闭分割,做到不分城乡身份的医保统一,同时也要加速医保在不同地区之间的统筹、提高医保的地区统筹级别——如尽快实现全国统筹。
这样一来,一张医保卡便可以全国通用,无论到哪里都可以就地缴费、就地看病报销,不仅重复参保问题会迎刃而解(全国只有一个统一的医保体系,自然也就无所谓重复了),而且在全国一体、全民兜底的制度依靠下,医保的保障水平和程度,如保险的可及性、便利性、可靠性,也将会得到极大的提升。
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