(1)风险群体的分类是以风险群体的分类为基础的。这是确定保险费率最常用和最重要的方法之一。对于财产保险,一般根据标的物的性质分为不同的类别,每个类别又可以分为几个层次。不同的类别和等级有不同的费率。分类的思想符合大数定律。大数定律要求保险标的的损失概率相同。只有当标的物面临同质风险时,才能更好地满足这一条件。因此,有必要在风险分类的基础上确定不同类型的保险费率。在确定分类时,要注意各分类中的风险性质是否相同,长期损失经验是否一致,以确保费率的准确性。当然,为了使全损的发生相对稳定,保持每个分类中的风险数量足够也非常重要。分类率的计算有两种方法,即纯保险费率法和损失率法。(2)增减方式增减方式是指同一费率类别中被保险人发生变化的费率。增减法是根据分类法确定的基本费率,结合保险期间的实际损失经验和预期损失经验,对风险进行细分,确定费率。增减法可能增加或减少分类费率,主要是由于个别费率的调整,故又称修正法。事实上,加减法是根据实践经验对更广泛的范畴进行分类。为了达到费率的合理性,可以根据实际经验采用增减法进行补充和修正。少分类的优点是每个分类都有足够的风险单元,使损失相对稳定,易于估计。在此基础上,采用增减法可以避免由于大量平均数而造成的个体误差过大的现象。增减变动法主要分为三种,即表法、经验法和回顾法。(3)观察法,又称个体法或判断法。在确定观察费率法的过程中,保险人主要根据自己的判断来确定保险风险的费率。之所以采用观察法,是因为保险标的数量太少,无法获得足够的统计数据来确定费率。这种方法虽然不科学,但也有其优点。首先,根据风险的不同性质确定相应的利率更为灵活。其次,虽然观察法在确定发病率时主要考虑了个体危险因素,但仍不可避免地采用了相关的经验和数据,在一定程度上保证了其科学性。(4)工程质量保险费率的确定不宜采用观测法确定。这是因为本保险标的物充足,类似条件下的施工质量风险具有高度一致性。因此,应采用更准确、更客观的方法。但对于一些结构独特、施工工艺新颖、材料新颖的建筑,可以采用观测法确定质量保险率。
增减法的应用应以分类率的确定为基础,对影响分类率的因素进行进一步分析,并根据风险因素对分类率进行进一步细分和调整。这对提高保险费率设定的准确性非常有帮助,具有防损的激励作用,体现了促进防损的原则。但采用增减法的前提是,各类建筑的费率是通过分类法确定的。建筑工程质量缺陷与建筑物的使用、地基条件、基础形式、结构类型、高度、主要材料的选择等有关,根据这些重要标准,根据危险的性质可将不同的建筑物划分为相应的类别。可分别确定合适的费率。因此,该分类方法适用于质量保险费率的确定。分类法中的损失率法是以全行业的实际损失率为基础的,其应用需要经过专业/一级建造师的考核,取得当前费率和保费经验的记录,因此不适合新业务的费率确定。对于新业务的费率确定,如果有相关的损失经验统计记录,可以采用纯保险费率法。
采用纯保费率法计算保费率需要足够的信息作为依据,因此用这种方法计算的保费率更为准确,既能达到保费率的适当性,又能兼顾各类参保单位之间的公平性。具体方法是根据统计数据确定各风险单元发生风险事故的概率,然后确定纯率,再加上一定的附加率。
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保险费是指当投保人参加保险时,根据其投保时所订的保险费率,向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失,或人身保险中人身发生意外时,保险人均要付给保险金。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。... 更多>
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