保险作为一种无形的商品，它最重要的使用价值是风险保障，防患于然，其次才是投资功能。因此，买保险时不能只看价格因素，不能单纯地将保险的收益同储蓄、国债、股票的收益作比较，而是要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。

保险专家告诉我们，正确的投保行为应该分四步实现，下面分别给予简要介绍。

第一步，确定保费预算额度。一个三口之家，可将家庭年收的5—10%用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响今后的续缴保费，而且肯定能满足家庭的保障需求。

第二步，应明确所需要的保障。由于不同保险品种的保障内容各有侧重，投保人的年龄、性别、职业、收和健康状况也千差万别，因此，投保时要考虑清楚这份保单是否适合自己。一般地，家庭的主要经济来源者，适合以保障为主兼具其他功能的寿险；单身贵族或经常出差者，适合保费低而保障高的意外险；父母在给孩子投保少儿险时，最好选择豁免缴付保险费附加契约；目前有稳定收入、希望退休后继续维持现有生活水准的人士，现在就可投保养老金保险。

第三步，要慎选保险公司。寿险是一项长期的金融计划，交给保险公司的保费，很可能要几十年后才能变成保险金回到保户手中。，保险公司作为市场经济中的实体，同样面临经营绩效的问题。如果保险公司在设计产品时，对费率、经营费用的计算不准确，就有可能无法偿还保险金。

另外，保险公司服务质量的高低也是衡量保险公司的重要因素。在漫长的寿险保单有效期内会发生许多事，如续保、契约变更、领取生存现金、理赔等等。一家好的保险公司，会给保户提供全面、迅速、便捷的服务。因此，投保时要选择经营稳健、实力雄厚、服务周到的保险公司。

第四步，是选取好保险代理人。代理人是保险公司和保户之间的中介，客户可通过代理人享有保险公司的各类服务。因此，选择一个专业的、诚实的、有责任心的保险代理人显得尤为重要。一位的代理人，不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收支情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息缴纳保费、保单保全业务、理赔等服务。

此外，保险期限的长短、保险费的缴纳方式以及保险责任范围等，都有是购买保险时需要加以考虑的。