国有银行首次介入该业务北方地区尚未推广

商报讯(记者和平)记者昨日获悉，工商银行将在全行范围内推出个人住房加按揭业务。这是今年7月民生银行首次开始二次抵押贷款业务以来，国有银行首次开办此项业务。据了解，这一金融创新业务的推出，在南方地区受到了很多消费者的欢迎。

据工商银行新闻发言人介绍，个人住房加按揭贷款是银行对现有的个人住房贷款客户发放的，以原贷款抵押物为担保，再次发放的消费的贷款，因此也称为二次抵押贷款。再次获得的贷款可以用于购买住房、汽车及家居、装修等。银行对于申请此贷款的借款人有着较为严格的要求。借款人在申请个人住房加按揭贷款时，在工商银行办理的个人住房贷款时间必须超过1年，且有稳定的收入来源，能够按期偿还贷款本息。抵押物品必须为现房，并且借款人应对抵押房产具有合法、完全的产权。此外，如果原贷款有连续两次(含)以上违约记录，该客户将不能够申请加按揭贷款。通过这些限制，银行可以有效地将二次抵押贷款的风险降低。

根据有关规定，借款人所能获得的个人住房加按揭贷款额度加上原贷款余额之和不超过原住房购置金额或评估价值的70%，商用房不超过50%。此外，加按揭用于购买住房的，利率按人民银行规定的个人住房贷款利率执行;加按揭用于其他家居消费用途的，利率按人民银行规定的期限利率执行。

目前商业银行所推出的按揭贷款解决了中低收入家庭购房的燃眉之急，但同时也导致了贷款者在购房后手头拮据，只能草草装修的局面。个人住房加按揭业务正是应这一需求推出的金融创新产品，为客户提供了一个灵活的资金信贷渠道，实现了从买房到装修、买家具、购车等一系列流水线贷款服务。

银行开办此项业务的初衷是想为中国城市居民进一步改善住房条件和提高生活水平提供信贷支持，挖掘这一全新贷款形式的发展潜力。从而加强住房信贷资金的还贷弹性，稳定一部分客户群。银行还可以获得相应的利息收入。但据记者了解，此项业务在全国范围正式推出以来，在北方地区还没有得到推广，相关的准备工作也尚未全面做好。据相关媒体分析，有多种原因限制了银行对该项业务的具体操作。首先，二次抵押加大了信贷风险，在房价走低时可能会使银行遭受损失。银行在审批住房二次抵押时，产权如何分割要视产权部门的配合运作。此外，除建行外，多家银行从去年底刚获准开办住房公积金贷款发放业务，主要精力都集中在推动该业务发展方面。而新的贷款方式从出现到真正实施还需要时间来验证。