"9.27新政"后，银行针对个人发放贷款趋紧，当下买房只有找担保公司？

近日，记者频繁接到读者打来电话，称有房产贷款担保公司发短信给他们，承诺可以帮助他们贷款买房，他们急于想了解这些担保公司贷款的可靠性以及这些公司的资信度到底如何。记者联想起近段时间也多次收到类似短信，而翻开报纸，房产贷款担保公司在各大报纸的"豆腐块"广告也是持续见诸报端。就购房者的诸多疑问，记者走访了担保公司和银行相关人士，了解到，由于"9.27新政"的出台，成都各大银行已停止向个人发放贷款，而此前银行授信给担保公司的额度大多没有用完，在这种情况下，担保公司自然就跳上房产贷款的"前台"。面对银行旁悄然打开的这扇"房贷"之门，其后究竟隐藏着什么……

贷款买房银行之门真的难开了

"这两年，房价一路上涨简直就没停过"，观望两年，王先生终于不再期待房价下降准备出手，但谁知"新政"一出台，他的买房计划看来又要搁浅了。事情是这样的，9月中旬,王先生看中了双楠高升桥一套50多平方米的二手房。起初,银行和中介都称可以办理按揭贷款,但等跟房主谈好了价格后,适逢"新政"出台，银行告诉他，不能给他办贷款了,原因是房子面积太小。"没办法,赶上新政，银行贷不到款，银行说只能通过担保公司了才能贷款。"咨询了几家担保公司后,王先生焦虑万分。

陶先生是公务员，因为最近新增添了家庭成员，想通过贷款买一套大户型的房子，改善一下住房条件。刚打算好，央行和银监会就出台了二套房贷款的"新政"。陶先生在2002年买房的贷款还没有还完，新政出台后，对第二套住房的首付和基准利率都提高了，他只好望"购房兴叹"。虽然首付和利率都提高了，但为了孩子，他还是决定咬牙买房。谁知一咨询具体的买房手续，才知道现在银行已经对个人发放贷款控制的很紧，像他这种情况很难办下来。"咨询了几家银行都说比较难办，再说40%的首付也有不少压力，银行的朋友推荐我找一家担保公司，我正在准备材料，看能不能我办下来"。

记者近日接触很多到类似的例子，多数人称都是看了报纸上担保公司的广告，或者收到手机短信才了解到担保公司可以办理第二套住房的贷款。记者随手翻开几份报纸发现，简直可以用"铺天盖地"来形容担保公司打广告的"盛况"。事实上由于"新政"出台，银行收紧房贷,这类业务便开始向担保公司转移，可以说，一股民间性质的房贷力量开始积聚。

买第二套房非得找担保公司？

照着报纸广告，记者以购房者的名义来到担保公司，咨询办理第二套房贷款的相关业务。担保公司工作人员直言不讳地告诉记者："现在银行已经不办理个人贷款了，都是委托我们来办理，像你这种办理第二套住房贷款的人很多。"工作人员要求记者提供第一套房子的产权证、单位开具的收入证明、身份证和户口本，如果是已婚者还需要带上结婚证。担保公司工作人员说："已婚比未婚好办些，贷款额度也相对较高。"对于从担保公司贷款的额度，该工作人员表示，会找专业的评估公司进行评估，额度在评估额度的50%左右，还要根据个人信贷记录以及还贷能力进行综合考量。"最重要的是贷款人要有抵押物产，其他的都好办，我们来处理，但是95年以前的房子不予抵押贷款。"

"第一套房子贷款还没有还完的在办理时麻不麻烦？"记者随即又问，该工作人员表示，首先需要拿到产权证才能以第一套房子作为抵押，同时还要看还贷记录，有没有拖欠款的情况，担保公司考察个人信贷资质跟银行放贷的考察差不多，利率也跟银行一样。某担保公司负责人向记者透漏，现在成都的担保公司从中向客户收取的担保金最低在贷款额度的在2%左右，最高会超过3%，这些费用包括公证费、评估费、抵押费等等。"房屋买卖的融资业务最近咨询的人多了,每天接到起码有十几个咨询电话。"同时该负责人向记者表示，成都市的银保关系非常融洽，银行也非常愿意给担保公司比较高的授信额度，但具体该担保公司能拿到的最高额度，该人士称不便透漏。

该担保公司负责人表示，现在通过担保公司进行贷款买房会逐渐成为主流，随着银行放贷收紧，国家也有意在经济过热的背景下加大对房产市场的调控力度，而不久前出美国的"次债风波"无疑是一个警钟，因此银行相比以前也更依赖于担保公司。以控制自身的金融风险。而对于通过担保公司贷款购房的风险问题，该负责人透漏，现在成都市场上活跃的担保公司大大小小有几十家，肯定会有一些资质不高的，如果购房者选择了这些小公司帮助贷款可能就比较难，因为银行授信额度也不高，至于合法性，可以通过其各类注册登记查到。""贷款办下来的有风险，但这个风险是之于银行的，对于消费者来说，行业规则是只有贷款办下来才收取费用，如果贷不下来前期交纳的定金会退还给消费者。"该负责人这样告诉记者。

房贷"偏门"真可一针见效？

"现在我们对个人基本上不放贷了，额度已经差不多用完了。"成都市商业银行某支行副行长介绍说，"在成都，贷款个人业务起码八成以上属于房贷"。某业内人士也向记者表示，事实上到10月份，按照今年以来楼市的火爆程度和以往放贷规律，现在银行的放贷额度早已经用完，我们甚至已经开始着手明年的业务。

照常理,"新政"出台后，银行对个人房贷紧缩,肯定会对担保公司的贷款发放也随之紧缩。上述银行副行长表示，新政之下银行房贷收紧只是一个由头，从时间上来说，银行今年的放贷也已用完。但银行在"新政"之前授信给担保公司的信用额度还在执行中，所以"新政"实施后，表面上从银行渠道贷款变得艰难，但从担保公司贷款还是十分活跃。该副行长透露,由于上半年银行放贷容易,之前授信给担保公司的额度大多没有用完，现在市场自然就充斥着担保公司这些民间力量了。一位通过担保公司贷款的购房者向记者介绍经验："受到美国次级房贷事件影响，全国大部分银行都停止对外进行房屋抵押贷款，如果你急需要用钱，最好找一下你本地的担保公司，他们套路很多。"

之前中央财经大学金融学院教师蔡如海博士在接受记者采访时认为，在当前流动性过剩的背景下，热钱去处并不多，楼市和股市是最大的两个选择。对于各家银行来说，房贷仍是一笔优质资产。现在看来，在政策调控的背景下，银行正通过这些民间的商业担保公司来继续持有这部分业务的利润，除了尽量保持不减量，还可以转移风险。"因为担保公司要负连带责任，他们要向相关银行交纳高额的保证金"，上述担保公司负责人向记者透露。

而某业界人士表示，真正值得我们思考的也许是"新政"出台，银行把房贷业务转嫁到民间担保公司后，就如何继续控制金融风险，保障消费者权益等方面，有关方面应该尽快完善担保方面相关的政策和法律，真正建立起一条安全和通畅的融资、担保渠道。

○资料链接

房屋抵押贷款

个人房屋抵押贷款，简称房屋抵押贷款、房贷购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。

房屋抵押贷款跟一般贷款不同,银行是不直接受理的,必须要找中介担保机构,5年以内还款的,可以直接到银行办理综合消费贷款；5年以上还款期的,就需要中介机构担保。