国务院房贷新政出台以后，各地房价出现了停涨甚至下跌的情形，这会不会引发银行房贷出现大规模坏账呢？最近的房贷压力测试结果显示：如果房价下跌三成，银行能扛住！

据了解，银行业的房贷压力测试，从2008年下半年就已开始。新近的房贷压力测试覆盖了个人住房按揭贷款、房地产开发企业贷款、地方融资平台及上下游相关行业对公贷款等。有的银行还加入了未来房产税如果开征对房贷的影响。

有本市银行业人士向记者透露，压力测试由监管部门设定测试内容，各家银行自行测试，再将结果上报监管部门。测试的主要风险因素为房地产价格和利率变化，即房地产价格和利率水平发生不同程度的变化，银行房贷会出现怎样的质量变化。

从目前的测试结果看，银行业在房价下跌30%至40%的区间内不会发生大规模的坏账。有业内人士认为，单就银行个人住房按揭贷款而言，由于贷款发放的时间结构、区域结构和拨备覆盖率等因素，银行的承受能力可能更强。银行业按揭贷款首付比例平均可达到50%，即使房价下跌50%，银行也不会面临太大风险。

房贷业务出现坏账，主要是由于还款人丧失了还款意愿，而这种情形一般只有在房价大幅下跌时才会出现。一家股份制银行人士告诉记者，如果是50万元购买的房子，现在涨到了80万元，还款人会愿意继续还贷；但如果是80万元购买的房子，现在降到了50万元，还款人就有可能不想再继续还贷了。

据介绍，一般首套房贷的风险很低，因为市民购买首套住房基本都是自住，无论房价涨跌，轻易都不会卖出。对于首套住房，市民还会有装修等后期投入，其成本远不止一笔首付款，因而不太会断供。而对于那些出于投资目的贷款购买第二、三套住房的市民来说，如果房价出现大幅下跌，他们的资金链可能出现断裂，这时就有可能出现断供。虽然对于断供的房产，银行可以将其拍卖，但如果房价大幅下跌，房子就很难售出，银行想要收回资金也不容易。

近来多家银行都将房贷利率下浮水平与首付比例挂钩，对首付比例高的市民给出较多的利率优惠，使得一些市民在买房时尽可能多地支付首付款。提高首付比例，可以减少银行贷款的杠杆效应，对于银行来说可以降低贷款风险，对于整个房地产市场来说也可以减少泡沫的产生。银行人士说。