一、养老保险制度的特点

养老金制度，是国家为保障特定公民，在退休或丧失劳动能力之后，能够维持正常生活水平，而实行的一种退休养老的福利制度。特定公民在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据国家有关文件规定；及他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障这些公民退休后的基本生活需要，做到老，有所养，解除公民对养老送终的顾虑和担心，对社会的和谐与稳定、减缓社会贫富差距加大的矛盾有重要意义。

二、我国养老保险制度存在的主要问题有哪些

1、社会养老保险基金来源渠道单一。当前我国养老保险的基金来源主要是养老保险费的收入及其利息收入和财政补贴。由于经济条件的限制，养老保险费用欠缴的情况非常严重，弹性收缴与刚性支出的矛盾日趋突显出来，加上老龄人口数量的不断增长，享受养老金的人数不断增加，养老保险费用开支不断增大，成为应对老龄化危机最主要问题之一。

2、农村居民享受到的社会养老保险水平比较低。农村居民的社会保障，主要通过农村养老保险和新型农村合作医疗制度实现，初步看来社会保险覆盖范围广泛，符合全民覆盖的目标，然而细细研究也会发现其局限性。随着经济的发展，农村一些青壮年因常年外出打工，多数青年人婚后与父母分家已成为普遍现象，而目前农村养老保险体系先天不足，农村居民所享受到的福利比较低，种种原因使得身在农村的老年人的生活出现了困难，很难满足农民养老的需要。

3、养老保险基金保值增值能力低。我国长期以来对养老保险基金的投资渠道进行了严格限制，现阶段养老保险费用几乎被用于支付现期的退休金，这种状况导致养老保险金个人帐户大多数是空帐户，使得养老保险金不能有所保值、增值。因现行制度要求养老保险金主要用于购买政府债券或存入银行，由于银行存款利息率低于通货膨胀率，导致养老保险金的结余在不断地贬值，不仅养老保险基金增值目标无从谈起，养老基金的偿付能力无法保障，也会增加国家在养老保险方面的支出负担。

三、完善我国养老保险制度的主要措施

1、扩大养老保险覆盖面。扩大覆盖面最大的问题就是将灵活就业人员纳入保障范围内，国家应该出台统一的对于灵活人员的参保政策，以较低的缴费吸引灵活就业者的广泛参保。抓紧制定完善混合所有制、非公有制经济从业人员、灵活就业人员的养老保险政策，将他们纳入养老保障体系中，这不仅有利于这部分人应有的利益，还可以充实养老保障基金，提高基金抗风险能力。

2、深化养老保险制度改革。中国要解决当前养老保险基金的支付危机，首先要转变理念，降低基本养老保险的替代率，提高社会和个人在养老方面的责任。只有这样，才能为其他层次的养老保险提供发展的空间。建立个人账户专管体系。将个人账户从社会统筹金中分离出来，实行账户分立，从而避免社会统筹向个人账户借的风险。逐步做实个人账户，解决个人账户的空账问题。

3、提高养老金保值增值的能力。可以通过把部分资金投入运营的方式来增加基金的收入，利用社会保险基金进行投资，购买国债或者存入国有商业银行等。国内资本市场的进一步规范，应积极开拓基本养老保险基金的投资市场，将养老保险基金的投资方向着眼于建设周期较长、有稳定回报的长期投资领域，以真正发挥长期资金的优势，创造最大的经济效益。而经济效益的提高不仅将直接对国民经济产生良好的影响，同时又间接实现了基金收入的稳步增加。

4、健全农村养老保险制度。根据社会经济发展的需要，本着社会公平的原则，对农村群体实施的社会保障。加快农村社会养老保障立法步伐，使农村社会养老保障各项措施制度都有法可依，便于操作并提高制度的稳定性。建立健全养老保险的监督机制，以确保社会养老保险基金的收缴、支付、运营的规范性，防范社会保险基金的风险，满足农村社会养老制度建设的需要。