春节过后升任某外资公司策划总监的小李打算买房，尽管对自己以后的实力充满信心，可他刚来北京闯荡三年，积蓄并不充裕。而深圳发展银行(下称“深发展”)最新推出的“气球贷”就成了他的选择。

“‘气球贷’主要是针对那些有提前还款意愿且具备提前还款能力的客户而设计的，”深发展北京分行个人零售业务部副经理姚立宝表示，“其目的就是在于满足客户月供低、贷期短的还贷需求，使客户在减轻还款压力的同时还可享受短期贷款的低利率，从而节省贷款利息支出。”而像小李这样未来几年收入将有明显改善，只是目前资金较为紧张，正是此产品针对的人群。

“气球贷”国内首次亮相

2月13日深发展在全国范围内同步推出的“气球贷”，是指先少量、分期偿还贷款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次偿清，整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。

“‘气球贷’的概念在国外已非常成熟，但目前在国内尚处于起步阶段，深发展算是首个推出此类产品的。”姚立宝表示。

与普通期供类房贷还款方式不同，“气球贷”可以实现贷款期限与月供数额分离。通常个人买房向银行贷款，只能按照实际贷款期限来计算月供，而“气球贷”则可任意选择与银行约定的期限(如10年、20年或30年)来计算月供，不受实际贷款期限的限制。

深发展“气球贷”的贷款期限目前限定为3种，即3年期、5年期和10年期。客户可根据自己的收入水平及资金安排选择适合自己的贷款期限，而贷款利率则按相应的贷款期限确定，转按揭、按揭贷款还可享受最低基准利率下浮15%的优惠。

比如，小李在申请50万元，若选择5年期“气球贷”、5年期普通贷款和30年期普通贷款，还款额则有很大区别。三者相比，第五年末“气球贷”比30年普通贷可节省利息7672元,而初期还款压力较五年期普通贷款也要小很多。但市场人士指出，“气球贷”在期末需要借款人一次性偿还较大金额的贷款本金，还款压力较大，届时会有违约风险。

姚立宝解释：“此产品的目标客户都是具有提前还款意愿且有提前还款能力的优质客户；而届时暂无能力一次偿清的客户，只要之前还贷信誉良好，深发展将在贷款到期时自动提供行内转按服务，安排再融资计划，通过发放一笔新贷款来偿还原‘气球贷’。”而据“气球贷”相关资料，再融资顾客仍可选择“气球贷”，继续享受低利率、低月供产品服务。

深发展的零售观念

去年深发展一直在房贷市场不断加大工作力度，频频出击。正值春节之时推出此品，也有继往开来之意。

自2006年，尤其是下半年深发展加速创新，推进向零售银行的转型。开始重视产品设计和创新。“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”和“个人住房非交易转按揭”等零售新产品源源不断地推出，反响强烈。

而据2006年深发展三季报及大智慧数据，零售业务的重头戏房贷已占深发展个贷90%的份额，由于上述产品的推出以及零售贷款审批速度、效率的提高，深发展零售升幅已在全国性商业银行中排名第二。

某熟悉深沪银行市场的业内人士推测：“深发展通过几次成功的房贷产品案例，已经占据了市场主动权，在2007年有可能会有更大动作。”姚立宝亦表示：“2007年深发展的工作重心仍将向零售倾斜，会大力发展个贷市场。”

深发展住房与消费信贷部总经理柳博也称今年深发展将继续发展个人信贷。同时，业内认为，卖点不断、环环相扣的房贷新产品亦是支撑深发展该项业务发展迅速的重要原因。

中国信达资产管理公司金融风险研究中心沈洪溥博士认为：“在中国方兴未艾的个贷市场中，住宅理财因贷款额较大、贷款期较长、违约率较低而成为个贷市场上最为优质的一项业务，随着银行间竞争加剧，抢夺房贷市场份额已成必然。”