房屋抵押银行贷款的风险
1、违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为,支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿,但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约,权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款。
2、流动性风险流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低,继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现,极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会,增加机会成本带来的损失。
3、经济周期风险经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,相比其他产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时,居民收入水平提高,市场对房地产的需求量增大,房屋的变现不成问题,银行与个人都对未来充满乐观的预期,银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时,失业率上升,居民的收入急剧下降,大量贷款无力偿还,即使已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失,银行则面临大量的“呆坏账”,极易导致银行的信用危机甚至破产。
4、利率风险利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。房屋抵押贷款风险防范针对上面所述的这些风险,本文从以下几个角度出发,提出一些防范的措施,使房抵押贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。
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2022年银行抵押贷款风险有哪些呢云南在线咨询 2022-11-21(一)银行贷款抵押优先权难以实现的风险。 (二)银行发放贷款过程中审查不力的风险。 (三)银行贷款抵押登记的法律风险。 (四)银行抵押贷款的管理风险。
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银行抵押贷款风险有哪些,法律有哪些规定宁夏在线咨询 2023-06-16从银行业实践操作中发现的问题来看,银行抵押贷款的风险主要存在于以下四个方面:(一)银行贷款抵押优先权难以实现的风险。抵押权是基于商业银行和借款人(或为借款人提供抵押担保的第三人)的合同约定而产生的担保物权,它在行使顺序上位于基于法律直接规定而产生的法定优先权之后。一旦法定优先权与抵押优先权在贷款案例中相遇,抵押优先权就相对不优先了,从而可能导致银行贷款债权在一定程度上甚至完全丧失担保物权的保障,即
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住房抵押贷款风险有哪些?贷款方式有哪些?广东在线咨询 2022-07-14(1)借款人贷前咨询:52054378填写居民住房抵押申请书,并提交银行下列证明材料:借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件借款人具有法律效力的身份证明符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据购建住房的合同、协议或其他证明文件贷款银行要求提供的其他文件或材料。 (2)银行对借款人的贷款申请、购房合
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房屋抵押银行流程有哪些?房屋抵押贷款利率怎么算啊?广西在线咨询 2022-10-29贷款程序1.贷款人委托本公司办理贷款手续,提交相应的贷款所需资料;2.办理抵押、质押、物押的评估报告;3.向贷款银行提交贷款申请表,签订贷款合同及各类协议书,并办托公证、保险等手续;4.银行审批;5.房产局作抵押登记,办理它项权利证;6.银行确认,发放贷款。
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银行抵押贷款风险包含什么内蒙古在线咨询 2022-08-18从银行业实践操作中发现的问题来看,银行抵押的风险主要存在于以下四个方面:(一)银行贷款抵押优先权难以实现的风险。抵押权是基于商业银行和借款人(或为借款人提供抵押担保的第三人)的合同约定而产生的担保物权,它在行使顺序上位于基于法律直接规定而产生的法定优先权之后。一旦法定优先权与抵押优先权在贷款案例中相遇,抵押优先权就相对不优先了,从而可能导致银行贷款债权在一定程度上甚至完全丧失担保物权的保障,即贷款