“房贷新政优惠越来越难拿到了，有啥办法降低贷款开支？”昨日，在工行芙蓉路某支行营业大厅里，电话声此起彼伏。临近年关，银行房贷政策有所收紧，有的银行按首付率来确定利率，即便首套房7折优惠也未必能享受。

如何在优惠减少的情况下，最大程度节省利息？记者走访长沙部分银行房贷人士，为正办贷款的房奴们搜集了一些可能用得上的省钱招数。

高招1：首套商贷，二套用公积金

与商业贷款相比，公积金贷款不但可享受首付二成的政策，利率上也更低。但是什么时候使用公积金比较合算，这也有讲究。

“选公积金贷款的话，第二次贷款只能在贷款全部结清后才能再次申请。一般购房者只能享受一次优惠。”工行省分行房贷专家建议，打算将来购买第二套房的客户在首套房应选商业贷款，第二套房用公积金贷款更划算。

据介绍，首次购房的市民，目前可以享受个人住房贷款利率的0.7倍，即5.94%×0.7=4.158%；而公积金住房贷款五年以上利率为3.87%，相差并不明显。但是，自银监会重申商业贷款二套房政策后，各家银行二套房执行首付40%，利率则是基准利率的1.1倍。也就是说，一笔50万元20年的二套房贷款，商业贷款每月还款额比公积金贷款高出1200元左右，总利息高出11万元左右，公积金贷款利率的优势更突出。

此外，如果公积金可用金额比较低，不妨选择公积金和商业贷款组合的方式。尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，最大限度地降低每月公积金的还款额。

高招2：“等额本金”还款可节省利息

如果要通过商业贷款买房，那么，选择合适的还款方式也是有讲究的。

目前各银行推出的房贷还款方式主要分为等额本金和等额本息两种。交行省分行个贷中心向伟解释说：“等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息；而等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。”

据介绍，从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息。比如，以1万元20年期贷款为标准，前者会比后者少支付800多元的利息。但选择等额本金还款，购房者在初期的还款压力会比较大。如果打算提前还贷的话，最好选择等额本金还款方式。

高招3：固定利率房贷抵御加息

此外，市民也可以考虑固定利率房贷。虽然固定利率较高，但一旦央行加息，固定利率房贷业务的优势就显现出来了。购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，一旦未来央行上调利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。

据记者了解，长沙部分银行的固定利率房贷从未宣布停办过。如招行去年12月15日推出的固定利率房贷，其中3年期利率为6.39%，5年期利率为6.75%（前2年为6.66%，后3年为6.84%），10年期利率为7.11%。

值得注意的是，包括中行、光大、建行等银行在固定利率的基础上又推出了“固定+浮动”类房贷业务，房贷者可以根据自身的情况来调整固定利率和浮动利率的期限。房贷专家认为，现在加息预期较强，购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务，一定程度上可以节省一笔开支。