如何选适合自己房贷产品按揭贷款品种详解-法师兄

如何选适合自己房贷产品按揭贷款品种详解

来源：法律编辑整理时间： 2023-06-11 07:50:22 275 人看过

对普通消费者而言，加息带动贷款利率累计上调，选择哪种还贷方式变得重要起来。越来越多的市民倾向于选择固定利率房贷业务，而在实际办理过程中，许多市民却不知道，在选择固定利率房贷或混合利率房贷的同时，还可以选择银行推出的一系列有针对性的房贷产品，真正实现房贷组合优惠。

而面对名目繁多的房贷模式，哪一种更适合你呢？

混合利率房贷

关键词：固定利率＋浮动利率

个人住房混合利率贷款是指在贷款开始的一段时间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率（即传统的个人住房贷款利率执行方式，称为利率浮动期）的贷款。

农行、光大等银行目前开办了固定期为5年或10年的个人住房混合利率贷款，即在5年或10年利率固定，利率固定期结束后，剩余贷款期限利率转换为浮动利率的贷款。有了混合利率贷款，即使客户的贷款在10年以上，也能够享受到固定利率规避利率上升风险的好处。

适用人群：收入固定、预期升息或锁定风险的人。

固定利率房贷

关键词：利率固定、还贷期限固定、贷款利息支出固定、利率调整选择权

个人住房固定利率贷款是指在贷款期限内利率保持固定不变的个人住房贷款。其最大优点在于，一旦选择了这项业务，将不用再为房贷利率操心，一旦利率上涨还能规避风险。农行提供3年、5年、10年固定利率贷款，可针对自身情况自由选择。除此之外，农行等银行新推出的固定利率住房贷款还有一个体现周全服务的重要特色，增加了利率调整选择权条款。利率调整选择权是指：当该银行公布的个人住房贷款相应期限的固定利率水平下限下调1个百分点（含）以上时，客户可以申请执行选择权，将贷款利率调低相应百分点，以减少利率走低时的损失。

适用人群：对未来理财有完整周密的规划，同时对利率变动有一定风险承受能力的购房人。

直客式贷款

关键词：先贷款后买房

传统的房贷模式为间客式房贷，即楼盘指定按揭，在销售楼盘时，楼盘开发商往往指定某家银行作为买房人的贷款行。客户看中某一套房，先签字买下，然后再到指定银行贷款。而所谓直客式房贷，是个人先找银行贷款，然后去各楼盘买房，由于银行不通过开发商就可以向购房者本人发放购房贷款，买房人先贷款后买房，立刻能享受到一次付清房款的优惠。

相较于传统的间客贷款，贷款者不只是多了选择权，而且可以实实在在得到更多实惠，节省多笔费用：过去房地产开发商指定了贷款行，开发商要向银行缴纳一笔保证金，大约占贷款总额的10%。通常开发商将保证金打入房价中，转嫁给购房者。现在采用直客式，开发商省去了保证金，购房者更能享受到实实在在的折扣，也不必忍受合作银行的限制，可选择任意网点进行办理。与此同时，律师费、保险费、抵押登记费等一系列繁杂费用也可一一免除。除此之外，对二手房，由于购房者直接面对贷款行，绕过了传统房地产中介，中介收取的一些费用将得以免除。最后，还贷方式较自由，安家理财两不误。

在中国香港及海外，直客式房贷是国际惯例。这一模式为购房者简化了手续，降低了成本，然而在中国内地，房地产界与银行界现状，让间客式房贷一统天下。虽然目前选择直客式房贷的消费者并不是很多，但住房营销服务模式的改变，已经悄然开始。

适用人群：银行信用等级较高的客户，特别适用于优质法人客户职工团购。

docment.write(newscontent)接力房贷

关键词：父贷子还一起还贷共圆住房梦

个人住房接力贷款是指以子女或父母作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与子女作为共同借款人而办理的个人住房贷款，对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。

作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定(借款人年龄＋贷款年限≤70)可以办理的贷款年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

但这种还款方式除了规定作为共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入，共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力之外；作为父母的借款人中年龄较大的一方不得超过60岁；对家庭提出了较高的要求。

适用人群：父母和子女均具有稳定的职业和收入。

置换式贷款

关键词：一次性付款再按揭

置换式个人住房贷款是对已经自筹资金全额付款购买商品住房并取得房屋所有权证书的自然人客户发放的、用于清偿购房所负非贷款类债务的贷款。

客户无论购买一手房和二手房都可办理置换式个人住房贷款；在首付比例、期限、利率、贷款额度、月还款额和还款方式上都可以享受个人住房按揭贷款的同等条件。

需要注意的是，当客户已经用自筹资金全额付款购买了商品住房并取得《房屋所有权证》后，只有在规定年限内，才可申请置换式个人住房贷款，目前的规定是两年内。另外，置换式个人住房贷款目前暂只限于个人购买住房，不含个人自建房和个人商业用房。

简而言之，对于全额付款购房的客户，置换式房贷可以使你的房产变成现款。如果客户在全额购房后，急需用钱或者有更好的投资途径，可以用置换式房贷让购房钱轻松解冻。

适用人群：个人购买住房者，用自筹资金全额付款购买了商品住房并取得《房屋所有权证》不超过合理年限，申请了住房按揭贷款者。

声明：该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误，请通过反馈渠道提交信息，我们将及时处理。【点击反馈】

扩展阅读

律师服务

热门律师推荐

律师普法

换一批

更多产品相关文章

产品
三招叫你选择合适房贷产品

当前，无论自住或投资，普通购房者大多需要借助银行房贷，而各家银行推出的房贷产品差别大、优势各异。首先，购房者应充分利用公积金贷款。目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为7.83%，按照优惠利率计算，商业银行5年期以上个人住房贷款利率已达到6.66%，而目前5年期以上个人住房公积金贷款的利率仍然是5.22%。因此，理财专家说，能办理个人住房公积金贷款的购房者一定要充分利用公积金贷款，尽量将商业房贷转为公积金房贷，毕竟利率优惠很多。其次，固定利率房贷可规避加息风险。去年以来，CPI一直高位运行，加息的可能性随时存在。理财专家说，以前，银行房贷产品多是浮动利息，即利率随国家法定利率变化而波动；现在，部分银行推出了固定利率房贷产品，在合同期限内利率保持不变，可规避加息风险。最后，选对还款方式也省钱。当前，房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时

2023-06-11

348人看过
借款
商品房按揭贷款合同解除具有溯及力

在继续性合同（如不动产或动产的租赁合同）中，合同订立的目的在于发挥租赁物的使用效能，合同双方的总给付量自始并不确定，而有赖于合同之持续履行。在合同解除时，基于已经使用部分而为之给付无须也不适于回复原状。商品房按揭贷款合同中，银行付出之贷款均为一次性给付，该给付自始即已确定。而借款人之债务履行虽表现为一定时段内的继续性给付，但其总给付量亦为自始确定。故按揭贷款合同在一时性特征方面与前述的分期付款卖房合同具有相同之处。所以基于此种一时性特征，应当赋予商品房按揭贷款合同解除以溯及力。

2023-06-10

291人看过
银行贷款
按揭贷款四种还贷方式那种最适合你？

终于确定下心仪的房子了，剩下的就是按照开放商的指示办理银行按揭贷款，其实这里是有几种方式来做还贷方式的，但是往往开放商和银行大多数只告诉你一种方式，今天就把这四种方式晒出来，看看哪种最适合你。比如：陈先生购买了一套总价150万元的小两居，评估后银行贷款120万，贷款期限20年，陈先生自掏腰包首付款70万，贷款80万元。陈先生拿捏不定采用以下哪种房贷还款方式更为经济省钱。资深经纪人为我们比较了几种基本房贷还款方式的优点和缺点。第一种：固定利率还款(按等额本息方法计算)，注意固定利率标准各家银行不同。专家点评：固定利率房贷最大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。第二种：等额本金还款专家点评：采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低

2023-06-10

206人看过
借款
怎么查自己的按揭贷款合同

一、怎么查自己的按揭贷款合同房子贷款合同编号，其实就是说购房者贷款买房所签的贷款合同都会有一个编号，也是唯一的一个编号，通常也能根据这个编号查询合同的信息。（一）在贷款合同上查询，购房贷款合同中第一页右上方那一串字母+数字的组合就是贷款合同编号；（二）在网上查询，当地房管局官网上有收录相关房子贷款信息，输入产权人姓名、产权证号等信息就能查询到贷款合同编号；（三）在贷款银行查询，直接带上本人身份证、房产证等去房贷所在银行柜台就能查询到贷款合同编号。二、买房子贷款合同什么时候给购房合同是等网签后才签订的，签署后交到房管局备案，之后才会发放手中，只要已经备案，而开发商从房管局取回了，那么就可以拿到购房合同，所以就需要咨询开发商，看其何时办理完备案手续。一般备案的时间：客户签订商品房购房合同后，开发商会将购房合同集中递交到房管局进行备案，此过程一般需要三十天时间。但是如果客户为按揭购房，待合同在房

2023-06-04

394人看过

主债权
如何理解预售商品房按揭？

1、预售商品房按揭具有哪些法律特征?(1)预售商品房按揭是一种要式法律行为，应签订书面合同，并应到规定的房地产管理部门办理登记备案手续;(2)预售商品房按揭是一种从合同，是为担保主债权得以实现而订立的;预购商品房贷款抵押合同是商品房预售合同中的买方购房者与银行缔结的借贷合同之担保合同，它是借贷合同无效，抵押合同当然无效。预购商品房贷款抵押所担保的主债权是具有专项用途的，债权只能是商品房预测人向贷款银行所借的用于支付其所预购的商品房除首期付款外的其余购房款。(3)预售商品房按揭合同是诺成性合同，合同一经成立即对三方当事人具有约束力。预售商品房按揭合同成立后，未经抵押权人的同意，抵押人不得另行再设抵押。抵押权人享有优先受偿权。以预购商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上记载。抵押房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。因此，商品房未建

2023-06-10

244人看过
抵押贷款
买房时如何选择住房按揭与房产证抵押贷款

首先强调：虽然，住房按揭在房贷归还期间，即使房产证是放在户主这里，但是由于房产证是抵押给银行了的，所以户主也不能随便买卖。但是，从贷款用途来看，按揭是为了买房，而房产证抵押贷款是表示业主已经拥有了房产权，只是需要用房产证做抵押贷款用于其它需求(比如经营生意)。其次说明，两者的贷款利率是不一样的。按照央行相关规定，首套房按揭贷款利率在基准利率上浮10%左右，二套上浮2-3成(第三套已停贷)，而抵押贷款属于经营性贷款，所以，房产证抵押贷款利率在基准利率上浮在30%—50%。由于利率不一样，自然造成利息有差别。至于按揭与房产证抵押贷款哪个利息更高，这个还需要根据贷款的额度、年限等因素综合决定。虽然按揭总利息高，但是它的额度大、年限长，而房产证抵押贷款却相反。总的来说，还是房产证抵押贷款的利息高!

2023-05-05

183人看过
商品房买卖
怎么办理商品房买卖贷款什么是商品房按揭贷款

一、什么是商品房按揭贷款？什么是商品房按揭贷款？商品房按揭贷款一般是指不能或不愿一次性支付房款的按揭购房借贷人将其与开发商已签订之商品房预售或销售合同项下的所有权益作为向商业银行贷款的担保而取得商业银行贷款的行为。按揭需有三方主体，即购房借贷人、开发商与银行，各自承担着这样的地位，房产商就是供货商，银行是融资方，购房者就是购买方。三方之间的关系详述如下：(一)房地产开发商与购房者。购房者和房产商是买方和卖方的关系，在保修期内房屋有任何质量问题可以直接找房产商，保修期后是找物业管理公司了。(二)银行和购房者。房屋按揭中，银行是借款给购买方全款购买房产商的房屋。因此房屋按揭办理好，银行抵押产权、全款给了房产商后，就和房产商没有任何关系了。(三)银行与房地产开发商，在开发商负责为购房借贷人办理完成房地产权证过户手续，为银行与购房借贷人办理完成正式的抵押登记，并将购房借贷人的房地产权证交银行收押之

2023-02-10

347人看过
借款
商品房按揭贷款合同的撰写流程

很多人买商品房时选择按揭贷款的方式，而按揭贷款就要将房产进行抵押，在个人住房贷款合同中通常约定的条款往往是银行一方提供的格式合同，在贷款合同的签定过程中与合同签定后的若干法律问题同时影响着相关的主体即：购房者、按揭银行及保险公司。购房人与银行之间，一方面有贷款合同关系。作为借款人享有获得贷款的权利，并承担偿还贷款本息的义务；另一方面有抵押合同关系（在文书格式上，可以与借款合同合并），银行作为抵押权人有权在借款人违约的情况下依法处分抵押房屋，并就处分价款优先获得清偿。购房人与保险公司之间存在保险合同关系，购房人承担支付保险费的义务，同时享有获得保险金赔偿的权利。商品房按揭贷款合同解除具有溯及力在继续性合同（如不动产或动产的租赁合同）中，合同订立的目的在于发挥租赁物的使用效能，合同双方的总给付量自始并不确定，而有赖于合同之持续履行。在合同解除时，基于已经使用部分而为之给付无须也不适于回复原状。

2023-07-02

233人看过

房贷
什么是购房贷款按揭？如何申请贷款按揭

一、什么是购房贷款按揭?如何申请贷款按揭?21世纪的今天,经济科技在这个时代大展拳脚,人口数量急剧增长,带来了诸多问题:能源匮乏,疾病猖獗,环境恶化等等。然而,人口的剧增让我们不得不得面对的是住房的问题,人多地少,房价在当今这个时代也是被炒得水涨船高。对于想买房的人来说,购房贷款按揭成为解决当今面临的住房问题的有效举措。那么,什么是购房贷款按揭呢?我们又如何去申请购房贷款按揭呢?1.什么是购房贷款按揭购房贷款按揭就是住房按揭贷款。它可以为购房贷款提供有效担保,是指购房者将已经所购买的住房抵押给其购买住房的房地产开发企业提供担保的个人住房贷款。"按揭"的通俗意义是指用预购的商品房进行贷款抵押。它是指按揭人将预购的物业产权于按揭受益人(银行)作为还款保证,还款后,按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。具体地说,按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款,购房者按照按揭契约中规定的

2023-05-31

319人看过
银行贷款
商品房按揭如何提前还款

在提前还款办理时，每个银行的业务手续及流程也有不同。有的银行先电话预约后填单，借款人可以先与银行约定一个还款日期，即到了指定时间，再到银行填写《个人房屋按揭提前还款申请表》即可办理，提前还款可以分为几种不同的方式：1、全部提前还清，将的贷款一次还清，无疑是好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。2、部分提前还款，如果剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息;另外一种剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力;如果剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。3、借款的时候签订了贷款合同的，如果提前还款也就相当与违约了，以前有的银行会要求提前还款要支付一笔违约金，现在大多数银行办理提前还贷已经不需要交违约金了，但还是要以签订的合同为准，想要提前还贷的购房者一定要仔细阅读房屋买房合同及贷款相关合同

2023-04-17

164人看过
商品房买卖
民法典中按揭贷款商品房买卖如何处理

一、民法典中按揭贷款商品房买卖如何处理买卖按揭的房屋的，对按揭有两种处理方式，一是清偿完剩余的贷款，注销房屋抵押登记。二是和银行协商转按揭，将按揭转到购房者名下。《中华人民共和国民法典》第四百零六条【抵押财产的处分】抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《城市房地产抵押管理办法》第三十五条抵押合同发生变更或者抵押关系终止时，抵押当事人应当在变更或者终止之日起15日内，到原登记机关办理变更或者注销抵押登记。因依法处分抵押房地产而取得土地使用权和土地建筑物、其他附着物所有权的，抵押当事人应当自处分行为生效之日起30日内，到县

2023-06-19

421人看过
住房贷款
巧选贷款品种盘活固定资产

购房者如能精打细算，制订合理的贷款方案，选择合适的房贷品种，就能节省不少贷款开支。制定合理的贷款计划在办理个人贷款业务之前，房贷者首先要制订一个省钱的贷款方案，即是选择使用住房公积金贷款、商业贷款还是组合贷款。住房公积金贷款不仅利率最低而且还款自由，因此房贷者在制订贷款方案时应首先用足公积金贷款的额度，然后再选择商业贷款。以15年房贷为例，目前公积金贷款的利率是3.87％，而在一般情况下商业贷款利率最低为4.158％，两者利差28.8个基点。即使以后人民银行加息，公积金贷款利率的上升幅度也低于商业贷款。有了贷款方案后，购房者还须选定还款方式。目前主要的还款方式有等额本息和等额本金两种。两种还款方式相比，等额本金比等额本息的总还款额要少。对收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的房贷者，应选择等额本金的还款方式。此外，有一个容易被房贷者忽略的地方是贷款费用。在办理商业贷款时，一般会产生

2023-06-07

491人看过

产品
近20款产品可选去房贷超市挑选"合身"的贷款

今天，买房贷款，你可以有更多的选择权。日前，浦发银行宣布，该行即将推出固定利率房贷产品。同时出台的还有优惠房贷老客户的宽贷政策，凡是今年年底前没有逾期还款的客户，无须到银行申请，浦发将在明年1月1日自动将其房贷利率下浮至基准利率的8.5折。自2004年10月29日以来，央行已经4次上调房贷利率，中长期贷款的累计升息幅度达到了1.8%，实际升幅0.774%。各大商业银行先后推出了各具特色的房贷产品，从不同方面修正房贷产品、减缓不同情况买房人的还贷压力，用不同方式吸引购房者的眼球。有关专家认为，从目前推出的这些房贷产品来说，各有所长，亦各有所短，如何结合自身的实际状况进行有效的房贷选择，成为购房者下单前的必做功课。目前，沪上各大商业银行纷纷推出各种房贷产品，据不完全统计，市面上可供选择的房贷产品有近20种之多，完全可以构成一个房贷超市，而购房者应该结合自身的实际状况，选择自己买房贷款最合适的方

2023-04-22

296人看过
借款
商品房按揭贷款的基本条件

1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力；2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人现居住地或工作、经商地；3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支付了银行规定的首付款比例，最低为30％以上；4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定；5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续；一、公寓首付比例和贷款年限1、银行按揭贷款首付比例70年产权公寓、首套房首付3成，最长按揭年限30年。40年产权公寓，不限购不限贷，首付5成，最长按揭年限10年；2、公积金贷款70年产权公寓可办理公积金贷款。40年产权公寓不可办理公积金贷款；3、公寓贷款一般最多申请30年。在申请公寓住房项目的贷款时，我们同时满足这些要求。根

2023-03-17

455人看过