一、银行债务政策是怎样的

国家开发银行对贷款项目的管理已经作出了积极的探索。在贷款投向上，开发银行优先安排国债项目贷款，支持电力、公路、铁路、城建、石油、石化等重点行业和重点企业实现结构调整；继续向中西部倾斜，积极支持国家西部大开发战略的实施；积极支持高科技企业和不同所有制中小企业的发展。改变长期以来推荐项目、受理项目及评审项目的传统模式，主动选择优质项目。近几年来，开发银行项目选择已从主要依靠国家计委、经贸委推荐过渡到实行双向选择，面向市场，面向客户，建立了择优汰劣的项目筛选受理机制。突出了对项目市场风险、偿债能力、风险等级的定性定量分析，把风险防范工作从源头做起。

政策性银行是以债权人的身份加入到项目管理中的。随着BOT等新的项目融资方式的推广，资金的提供方在项目的建设中发挥着更加重要的功能。由于债权人等融资方积极加入到项目管理中，使得项目的风险和效益等因素在项目的抉择过程中起了关键性的作用。政策性银行的项目监督体系包括项目审查制度、项目评估制度、项目论证制度、项目建设监督制度、项目验收制度、项目档案制度等。政策性银行以债权人身份加入到贷款项目管理中去，其管理思路体现在两个方面：一是为了形成对贷款项目的良好管理，在内部组织框架上进行有效设置；二是对贷款项目进行全流程的现代化管理，在其中运用项目管理的思路。

二、政策性银行贷款的风险识别

（1）政策性的产业风险。政策性银行的贷款主要投向能源、交通、原材料等两基一支项目和高科技项目，这些项目或者具有较好的社会效益而经济效益较差或者是风险较高。同时国家将根据宏观经济走势调整产业政策、区域发展政策，发展的重点行业会有所转移，对项目的支持力度可能变化，这直接影响着贷款企业的经济效益和贷款的偿还能力。

（2）宏观经济周期风险。当经济处于低潮时，政府需要运用扩张性的货币政策、财政政策刺激经济的发展。政策性银行必然会受到政府的影响，增加贷款项目，提高贷款数额。为了完成政府的投资计划，达到刺激经济的需要，银行会放宽对项目的评审条件，对风险大的项目也予以承贷，而未认真考虑项目的未来进展及项目的偿还能力。

（3）商业银行的代理风险。目前，中国政策性银行的分支机构和网点都处于稀缺状态，很多贷款都是先拨给其他商业银行，由其代理具体的贷款业务和对款项回收进行管理。但由于对中国政策性银行的贷款还没有立法规定，造成代理行的职责义务规定不具体，约束力不强，甚至有些代理行对项目监督管理流于形式，从而使开发银行的信贷资产风险较大。

（4）政策性银行和接受贷款项目的企业之间的信息不对称风险。由于信息不对称，政策性银行和银行内部的管理决策人员得不到充足有效的信息来支持决策。这种信息不对称的决策导致了贷款银行的逆向选择——选择错误的客户或资金运作方式。政策性贷款的对象主要是国有经济，许多国有企业信用观念淡漠，自我约束意识差，自有资本不足，长期亏损，往往将政策性贷款当作非财政性资金或救济优惠加以挤占挪用；中国的各类投资主体在现有投资利益格局下，都存在投资扩张的冲动，对政策性资金的需求大。这些动机会导致贷款企业作出夸大项目效益的可行性报告，而贷款银行缺乏项目相应的内部信息，难免出现风险。

（5）项目的担保风险。政策性银行在与贷款方签订的贷款协议中虽有担保条款，是项目贷款数额一般较大，一般企业无力担保。一部分大额贷款采取以政府信用和企业信用的保证方式，抵押、质押相对偏少。这在法律上缺乏担保效力，对贷款方没有实际约束力。

法律咨询：

网友：政策性银行贷款的申报程序

律师：

借款人应提供的文件和资料包括：

（1）借款申请书；

（2）有关批复文件，项目可行性研究报告或初步设计文件；

（3）借款人营业执照复印件、近四年财务报表及审计报告；

（4）担保人营业执照复印件、担保意向书、近四年财务报表及审计报告；

（5）项目投资计划，贷款使用及偿还计划；

（6）银行认为必要的其他文件。