保险合同纠纷；保险合同条款；保险中介；结算机制改革开放以来，我国保险业年均增长30%以上，成为国民经济增长最快的行业之一。2005年，保费总收入4927亿元。保险业在促进国民经济发展、提高人民生活水平方面发挥着越来越重要的作用。但由于我国保险发展起步较晚，保险法律制度不成熟，政府监管和保险公司管理不到位，居民保险知识有限，保险纠纷在居民消费纠纷中的比重不断上升。据中国保监会统计，2005年上半年，全国保险监管系统共受理信访4484件，其中投诉2898件，其中反映保险合同纠纷1435件（50%），投诉最多。大量保险合同纠纷的出现，既不利于保险职能的充分发挥，也不利于维护保险公司的声誉和形象，甚至不利于保险业的可持续发展。因此，保险监管部门和保险经营机构必须及时妥善解决保险合同纠纷。第一，保险合同纠纷产生的原因。保险代理人的销售模式是发展我国保险市场的重要途径。据中国保监会统计，截至2005年底，全国共有保险业务员146万人，兼职保险机构12万多家。通过保险中介渠道（包括兼职代理人和业务员）实现的保费收入约占全国保费收入的68%。由于我国保险业起步较晚，大多数人的保险知识相对薄弱，因此保险代理人的意见显得尤为重要。但是，一方面，一些保险业务员的专业素质不高；另一方面，在利益驱使下，一些业务员使用模糊、虚假的描述，或者利用可能导致客户对保险产生误解的宣传材料，诱使客户购买保险；同时，内部控制制度不健全保险公司监管不完善，管理不严谨，对保险代理人的违法行为缺乏有效的监督和控制。这些最终导致保险代理人在展会过程中服务不到位，甚至违规操作，为保险合同纠纷埋下隐患。（2）保险公司的经营管理还不成熟。首先，保险公司比承保更重视业务发展。此外，业务人员素质参差不齐。对承销标的的内在价值、技术状况、风险特征和风险控制方法缺乏或不了解。往往存在一些问题，如不核对标的物、盲目承保、过度承保、基本要素不全、标的物无明细、保险起止日期不准确、专项合同不明确、签订不完整等，一旦脱险，很容易引发纠纷。二是理赔服务不到位。保险公司在理赔过程中，不积极、不及时、随意性强。“错赔、差赔、珍惜索赔、不合理拒赔”现象时有发生，已成为保险合同纠纷最为集中的部分。

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