购房贷款时,银行可贷年限限额30年。同时,可贷款年限会受到房龄和借款人年龄等因素的影响。购房人可根据自身需求选择适合自己的年限。

怎么选择合适的贷款年限?

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面:自身经济能力、利息的可承受程度、投资能力等。

1、自身经济能力

借款人申请贷款,自己要考虑对应的月供能不能承受,银行也要对借款人的还款能力做评估,防范自身风险。

月供占借款人月收入30%左右时,不会对借款人生活产生太大影响;银行要求借款人在贷款时提供收入证明,且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍,也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下,贷款年限越长所需支付的总利息越多。

3、投资能力

借款人的投资能力对贷款的影响,主要体现在投资收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内,投资收益率高于贷款利率,借款人选择较长的贷款期限,不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择,在贷款后期,如果经济情况变好,可以选择提前还款同时缩短贷款期限,也可以达到减少贷款利息的效果。

1.公积金贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果,取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

1)按贷款人年龄计算

一般住房公积金中心:70-夫妻双方年龄较大的一方;

2)按房龄计算:

砖混(混合):47-房龄;钢混(混合):57-房龄。

3)贷款最长30年

注:当借款人的月缴存额达到上限时,最长贷款年限缩短。

2.商业贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果,取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

(1)按贷款人年龄计算

65(部分银行可放宽到70)—借款人年龄。

(2)按房龄计算

50(各银行政策有差异)—房龄。

(3)最长不超过30年

注:北京银行、招商银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、建设银行、工商银行等规定,借款人所购房屋为二套的,最长贷款年限不能超过25年。具体情况请咨询各地区分行。

3.组合贷款最长贷款年限

组合贷款买房,计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限,取两者较短的。

二、贷款年限越长越好吗?

贷款年限越长,月供压力越小,所还利息越多;贷款年限越短,月供压力越大,所还利息越少。

例如:A申请商业贷款买首套住宅,根据其年龄和所购房屋房龄计算最高的贷款年限是30年。若A贷款100万元,利率为4.9%,贷30年好还是贷25年好?

经比较,A若选择贷款30年,比贷款25年少481元的月供压力,但是总利息要多还174127元。若借款人贷款200万元,月供和总利息的差值会更大。