1、互联网保险发展现状

2011年至2013年，经营互联网保险业务的保险公司从28家增加到60家。据中国保险业协会统计，2014年第三季度，经营互联网业务的保险公司有83家，其中寿险公司51家，占寿险公司总数的72.9%，财产保险公司32家，占所有财产保险公司的50%。从保费收入来看，2014年三季度末，寿险互联网保费收入273.4亿元，占所有寿险公司保费收入的2.65%，财产险互联网保费收入345.3亿元，占所有财产保险公司保费收入的6.14%。

从产品结构来看，网上寿险产品以万能险为主，占保费收入的62%。但由于监管部门加大了对高预期利率万能险的整顿力度，未来预期收益率高的万能险产品可能会被预期收益率相对稳定的新产品所替代，万能险的网上销售可能会受到影响。在财产保险方面，车险仍是主要险种。2014年前三季度，车险网上销售占财产险网上保费收入的98.5%。为了便于分析和表达，本文将网络保险销售渠道分为自有渠道和第三方渠道两大类。

从渠道来看，网上寿险销售的保费收入仍以第三方渠道为主，自有渠道保费收入呈逐步上升趋势。2014年前三季度，第三方渠道保费收入257.7亿元，占网络营销总保费的94.3%。财产保险保费收入主要来源于自有渠道，占财产保险保费净收入的95.4%。

在第三方渠道中，淘宝/天猫是最大的分销渠道。截至目前，已有17家财产保险公司和31家寿险公司在淘宝/天猫开设了网上销售旗舰店。三是互联网保险的基本模式1、互联网保险公司4家专业互联网保险公司中安、益安、安信、泰康最受欢迎。中安保险是互联网保险业的一个标本。腾讯、阿力、平安等投资，估值500亿，是互联网保险的领头羊。据中安官网数据显示，目前中安已推出200多种产品，服务客户总数超过3.91亿，保单超过41.69亿。在其名气之下，中安也开始面临质疑：中安对接的场景都是其他平台的用户，他们还没有形成自己的用户群。中安和外包公司有什么区别？不过，中安已经开始了自己的突破，最近动作频频。

除了与更多互联网公司合作，切入不同场景外，中安还频频涉足个人消费市场，推出线上线下个人消费信用担保保险产品。除了互联网保险的四大家族，业内还有一支“洋大军”。他们试图用娴熟的力量来撬动这个行业，使之产生巨大的影响。这群被称为“网络互助”的玩家，尽最大努力避免与“保险”二字的关系，避免尽快添加保单的桎梏。但是，网络互助在本质上是一种互助保险模式。例如，一群人聚集在一起讨论“众筹”一种疾病或一种风险，如癌症。每人付10元。如果有人得了癌症，他们会一起用这笔钱来治疗他。说白了，这也是保险的真谛和核心价值——互助，保险为了未来。更是“采取小额收费、互助事后平分基金的模式”，更符合保险的本质。从2011年首家网络互助平台抗癌公社的成立，到最近水底互助和斑马公社的天使轮融资，网络互助模式一直受到资本追捧。这种看似“公益”的东西受到企业家和投资者的追捧。核心秘密呢？互助是完全符合人性的。对未知的恐惧和孤独需要保护和集体取暖。这是获得用户最有效、最廉价的方式。

事实上，这个社区非常准确——他们一定是非常重视健康的用户。无论是广告还是医疗服务，都是对未来的想象。从互联网保险公司到互联网互助的第三方保险服务平台试图切入保险本身。这一场高门槛的比赛，让互联网玩家的博弈不断。还有一批更聪明的玩家，他们避开了最激烈的竞争，也将互联网的优势发挥到了极致，并以中立的立场缓冲了用户与保险公司之间的紧张关系。于是，第三方保险服务平台开始兴起。与网络互助相比，这一领域获得了更多的开放政策支持。2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》实施。新政策取消了互联网保险网络营销平台的牌照限制，允许部分险种的互联网保险业务经营范围扩大到没有分公司的省、自治区、直辖市。这意味着监管机构鼓励互联网保险规范的发展。