反洗钱分类评级是指中国人民银行及其分支机构以反洗钱监管档案为依托，结合日常监管情况，按本办法对法人金融机构反洗钱工作的合规性与有效性进行评价，确定相应等级。中国人民银行及其分支机构按照监管分工对法人金融机构开展反洗钱分类评级。根据法人金融机构的评分及本办法规定的特定情形，中国人民银行及其分支机构对法人金融机构实施分类管理，分为A

（AAA、AA、A）、B

（BBB、BB、B）、C

（CCC、CC、C）、D、E共5类11级。

反洗钱保险公司如何明哲保身

自2007年保险业被纳入反洗钱领域后，反洗钱工作已然成为了保险业的一项常规战。近日，保监会发布《关于加强保险业反洗钱工作的通知》，规定了监管部门可禁止责任高管进入保险业等要求，保险公司反洗钱工作再掀小高潮。

但实际中黑钱是如何利用保险公司洗白的保险公司在这个过程中怎样才能明哲保身呢都邦保险稽核监察部总经理潘明华为我们讲述其中来龙去脉。

《证券日报》保险周刊记者：通过保险公司洗钱的常见途径有哪些？

都邦保险稽核监察部总经理潘明华：常见的通过保险公司洗钱的途径有退保、虚假批退和骗赔等。具体地说，客户的资金通过投保进入保险公司，只有通过退保、批退、赔付过程，资金才会重新流回到客户手中。退保洗钱过程，就是在少数不良客户投保后以各种各样的理由要求退保，保险公司只能在扣除必要的费用后，把保费退还客户，一些不法客户从而达到洗钱的目的。

批退洗钱过程跟退保过程差不多，只是没有把保单全部退保，而是通过部分退保的方式，使大部分资金回流到客户手中。这两种情况，程序上和形式上看似是合法的，但实际上如果保险公司内部管理流程不完善，资金支付监控不到位，就不知不觉中充当了配合洗钱的角色，这也是目前不法分子通过保险行业洗钱的主要方式。

理赔洗钱过程，主要是社会上的不法分子通过虚构保险标的，编造事故，虚夸损失，以及与保险公司内部人员勾结等方式骗取保险公司资金，目前在财产保险和人寿保险业务领域中都时有发生。

记者：有人认为退保的洗钱方式对给保险公司来说并没有明显的害处，在您看来，洗钱对保险公司的危害在哪呢？

潘明华：首先，洗钱犯罪是社会的公害。做好反洗钱工作是保险公司作为企业公民的应尽义务，如果保险企业反洗钱工作不力，不仅有损社会公众利益，也会严重损害保险企业自身形象的。

对保险企业自身来说，危害主要有：一，非法洗钱行为扰乱保险市场。其频繁地退保和批减一般伴随的是保险公司内部违规操作，不仅影响保险企业的正常经营，增加了保险公司的管理成本，而且扰乱保险市场的秩序；二，增加保险公司经营风险。虚假的投保不是有效的投保样本，由此无疑造成保险经营数据的偏差，直接影响到退保率和赔付率等指标，进而也增大了保险公司的经营风险。第三，损害了广大投保人的自身利益。虚假的投保，以及频繁地退保、批减，需要占用保险公司人力资源、展业资源等，占用了正常投保人应该享受到的保险资源。

记者：针对通过保险公司洗钱的常见途径，贵公司以及业内其他公司一般采取怎样的防范措施？

潘明华：财产保险公司发生的洗钱主要是在退保、批减和理赔环节，我公司主要通过加强反洗钱制度建设、和建立健全信息化控制系统和强化反洗钱审计等来保证反洗钱的各项措施落实。

在内控制度方面，我公司先后颁布了《客户身份识别制度》、《大额交易和可疑交易报告制度》、《客户身份资料和交易记录保存制度》，并制定下发了《都邦财产保险股份有限公司分支机构反洗钱操作指引》、《都邦财产保险股份有限公司客户风险等级划分管理办法》等多个制度，建立了覆盖承保、理赔、财务、销售等各个环节，比较完善的反洗钱内控制度体系。

在信息化系统方面，我们公司除了根据监管部门的要求建立大额与可疑交易上报系统外，还自行开发了反洗钱信息系统，实现客户身份识别和风险等级划分。在内部审计方面，公司稽核监察部把反洗钱检查纳入常规稽核的重要内容，对反洗钱制度执行不力的单位及时整改和问责。同时，我们公司非常重视反洗钱的培训工作，除了通过视频会议对干部员工进行反洗钱培训外，在公司内部组织的业务、财务会议上都要安排进行反洗钱内控制度培训内容。

记者：目前，在反洗钱方面，保险公司取得了怎样的成绩？

潘明华：以我们公司为例，2010年4月，由都邦保险历时半年设计、开发的反洗钱信息系统成功上线，标志都邦保险进入了全面防范和控制洗钱风险的新阶段。报送数据质量、数据报送速度大大提高大额和可疑交易上报由原来5天以上，现在缩减到2－3天。其中，非现场客户数提取，由以前的5天，现在是实时提取；客户风险等级以前人工识别需要35－510天时间，现在是系统实时识别。大额交易发现周期，目前是5天左右，系统完善后，将实现T＋2的方式。而且通过系统，总公司也能第一时间掌握各地分支机构大额、可疑交易发现、报送情况。总之，通过开展反洗钱工作，也增强了我们公司自身的抗风险能力，对于促进公司合规经营和健康发展发挥了重要作用。

《中华人民共和国反洗钱法》第二条本法所称反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。