盼了一年的年终奖又将让市民的腰包鼓起来,不少市民开始盘算这笔可观金额的分配。春节也将来临,消费和投资又将如何分配?加息了,是否拿年终奖提前还贷呢?或者调整投资结构呢?
相关理财师建议,虽然上月底再次加息,不过年终奖的理财还是要遵循鸡蛋不要放在一个篮子里的原则,力求稳健,合理配置节假日消费以及新一年里的投资收益和生活保障。
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合理配置成年终奖理财要点
记者采访了部分银行理财师和从事保险行业的人员,他们多数认为,不管经济形势如何变化或者有加息的刺激,年终奖的理财最关键还是要注意鸡蛋不要放在一个篮子里的原则,进行合理配置。
广发银行的理财师分析说,年终奖作为一笔完整的资金拿到手时,至少面临三部分的使用:必须要花的、必须要交的以及必须要攒的。其中春节即将来临,节假日以及家庭衣食住行的花销是必须花;明年要准备的房贷、赡养老人、子女学费等也必须交付,因而年终奖帮上大忙;还有,为了生活保障,年终奖也是攒钱的来源之一。扣除必要的花费之外,年终奖的打理还要兼顾投资,三成作消费,七成作投资的分配比较适合大众家庭。该理财师说。
每一个家庭的情况不同,那么不同收入水平的家庭该如何打理年终奖,让即将发放的年终奖金不但能保值,还能增值呢?
1万元以内:用保险产品来转移生活风险
ANNA是禅城一家外贸企业的会计,她每年的年终奖是5000多元。她平时的花销主要是逛商场和吃饭,积蓄不多。
理财师建议,像ANNA这样的年轻人比较容易产生消费冲动,没有太多的理财规划,因此在投资中属于抗风险能力较弱的群体,可以拿部分年终奖来做强制储蓄或者基金定投的方式来抑制消费;除此之外,适当购买一些负担适中的保险产品,特别是兼保本息和分红功能的险种,以此来转移生活中的风险。
1万至5万元:投资风险小、流动性好的理财产品
去年9月刚购房结婚的王先生是一个家电企业的项目经理,他和老婆两人的年终奖加起来大概2万元。在这个小小的家庭中,除了房贷外,其他的消费不大,他们计划2012年生一个宝宝。
理财师分析认为,像王先生这样刚进入家庭建立期,虽然具有一定积蓄,不过比起以前的单身生活,理财方法需要进一步完善调整,平衡资产配置。理财师建议,这样的家庭需要注意负债和做生产孩子的准备。此外,可以选择风险较小、流动性强的银行理财产品,比如超短期理财产品或者债券基金等等。
5万至10万元:月供增加可考虑提前还贷
今年35岁的韩先生,和朋友合伙开了一家小公司,每年的分红大概是8万元。目前他主要的消费除了赡养老人、养育孩子外,也要供房。
对于韩先生的情况,理财师分析说,这种家庭的抗风险能力相对较好,不过韩先生的房子才买了4年,可算是老房贷,虽然现在银行存款利息稍微提高了一些,但还是不如拿出3万~4万元来提前还房贷,因为以100万元贷款、利率打7折计算,加息后他的月供至少增多189.29元。同时,还建议此类家庭,可以拿出1万~2万元增加高风险高收益的投资,增强家庭抵御风险的能力。
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