保险业是一个涉及千家万户的行业，在发达国家，买各种各样的保险是一件很自然的事，但在我国，由于起步较晚，老百姓还不能完全接受商业保险。其实有很大一部分原因是人们认为保费高而赔付低，加上笑脸揽保，板脸拒赔，使人对保险心存疑虑。当然，本报负责保险业报道的记者艾芳所写的，是站在保险业的角度来分析财险这一险种中的问题和对策。中国加入WTO后，外资保险大批涌入国内，巨大的竞争压力将迫使更多的企业寻求新的突破。

市场发展不容乐观

据了解，目前我国经营财险的国内公司有9家，筹建分支机构239家。中国保监会最新公布的统计数据显示，2001年全国各保险公司共实现保费收入2109.36亿元。其中人身险业务保费收入1423.97亿元，同比增幅42.76％；财产险业务保费收入685.39亿元，同比增幅14.57％。此外，2001年各保险公司共支付赔款及给付598.25亿元。其中，人身险业务支付赔款及给付265.32亿元，同比增幅19.80％；财产险赔款332.93亿元，同比增幅8.84％。

由此看来，2001年是我国自1997年财产保险业务收入开始落后于人寿保险业务收入的第五个年头，而且财产保险业务占整个保险市场业务比重不足1／3、全部赔款超过保费总收入的1／2。去年除国内财险业龙头中国人民保险公司业绩颇佳以外，其他保险公司业绩一般，有的甚至出现亏损。

据了解，目前发达国家家庭财险的普及率在70％以上，而我国即使是上海、广州这些保险市场相对活跃的城市，真正投保家庭财产险的家庭也只有7％—10％左右。如去年广东的家庭财产保险投保率不升反降，与本省的经济增长速度，尤其是与城乡居民的生活收入增长幅度极不相称。据统计，前年广东省承保的家庭财险的户数还不到全省城乡居民总户数的5％。

发展缓慢症结何在

随着人们生活水平的提高，需要投保的不仅是房屋、家电，还有证券、首饰、书画等。但由于种种因素，这些贵重物品的保险目前还没有真正开展起来，险种过于单调，严重影响了家庭财险的全面推广。

业内有关专家认为，造成这种现象的主要原因，一是产品创新滞后是财险业发展过程中亟待解决的问题。目前除了传统的企业财产保险、运输工具保险和货物运输保险占据了约85％的市场份额，随着国民收入提高和房屋商品化所形成的城乡居民家庭财产价值总量大幅度攀升的事实，却没有从家庭财产保险业务收入中得到反映，家庭财产保险业务总收入一直在占全部业务比重3％的水平徘徊；应该占据市场业务相当比重的各类责任、信用、保证保险业务始终没有突破5％的关口。

二是市场定位失衡是拖累财险业务发展的主要因素。市场定位失衡的问题，在我国机动车保险中表现尤为突出。如价值近60万元的国产奥迪A6和价值不足5万元的国产奥拓却采用相同的基本保险费标准，个人自用车和机关公务用车又因为同属于现行条款的非营业用车而需要交付相同的基本保险费。显然，这中间存在着很大风险差异，但财险业并没有因为这种差异而采取不同的市场销售、服务定位，从而成为拖累财产保险发展的主要因素。

三是营销系统薄弱直接影响和制约财险业务的有效扩张。目前我国实行的是产寿险分业经营的模式，但是分业经营并不说明不允许产寿险业在某些领域进行业务结盟或合作。根据国际保险市场的发展趋势，今后产寿险分业经营、混业管理将成为我国未来保险市场的主流运营模式。

四是恶性承保竞标也是导致财产保险业务赔付率上升的主要症结。由于财产保险市场竞争趋于白热化，财险公司通过种种让步来吸引保费，其结果不仅违背了保险监管部门有关费率和佣金标准的规定，更直接影响承保公司的偿付能力。

创新产品挖掘市场潜力

去年以来，国内各财险公司先后推出了一批投资型家财险创新产品，像人保的金锁系列、太平洋安居综合险、平安新世纪系列家庭保险、华泰居安理财险等，这些新财险的亮相，有力地推动了财产险市场的发展。中国人保去年实现利润同比增长了90.9％，保费收入全年突破500亿元大关，达505.41亿元，同比增长8.61％。据了解，广东省家财险去年前三季度仅占财产险保费收入不足2％，中国人民保险公司因其在第三季度推广新型家财险———金锁系列产品后，保费迅速上升，仅此一项保费收入即达1373万元，占广东省全部家财险保费收入的17％。

看来，目前在城镇居民住房拥有率及家庭财产大幅增长的背景下，家财险市场潜力巨大。随着人们保险意识的增强，保险公司产品的不断完善，服务水平的不断提高，一个有着3亿多个家庭的潜在家财险市场，将成为新世纪财产保险市场关注的新亮点。