我国商业银行不良资产的成因-法师兄

我国商业银行不良资产的成因

来源：互联网时间： 2023-04-23 11:22:04 98 人看过

形成我国商业银行不良资产的原因是多方面，单单一方面是无法产生这么数目庞大的

不良资产，分析我国商业银行不良资产的成因，有助于我们从根本上减少不良资产数量，甚至消除不良资产，更好的促进商业银行的发展。在我看来，商业银行不良资产的成因主要有以下几个方面：

1、政府对商业银行的干预

在我国市场经济体制下，政府并没有完全放开对商业银行的管制，虽然政府允许商业银行追逐经济效益，结合实际情况，谋求自己的发展，但政府仍要求商业银行要按照政府的意愿提供给指定企业资金，帮助国家开发项目，完成相应的工程。这样政府的干预导致了商业银行不协调的发展，增大了风险，形成不良资产。

2、与我国经济状况相联系

不良资产的形成与我国经济状况也有一定的联系。当我国处于经济繁荣的时期，公众需求旺盛，企业可以获得较高的利润，商业银行自然可以获得稳定的利息收入;而当我国处于经济低迷时期，市场易产生消极预期，企业得不到应有的利益，甚至亏损，则商业银行收不回贷款，形成坏账、呆账。

3、商业银行自身原因

商业银行管理不规范也是导致不良资产产生的原因。商业银行对要进行放贷的企业审查不严格，盲目过多的放款，员工素质低下，违反放贷原则，对风险分散控制能力弱，无法正确恰当的处理不良资产等，这些都会累积过量不良资产，阻碍商业银行业务的扩宽。

4、我国法治建设的不完善

目前，我国的法律法规不健全，对商业银行在某些方面仍缺乏相关的立法规定，不能保障商业银行的利益，这也是不良资产形成的直接原因。除此之外，我国对商业银行的监督力度还不够，不能及时发现商业银行潜在风险，防患于未然。

声明：该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误，请通过反馈渠道提交信息，我们将及时处理。【点击反馈】

扩展阅读

律师服务

热门律师推荐

律师普法

换一批

更多商业银行相关文章

商业银行
商业银行不良资产过高有什么弊端

一、不良贷款率的产生1、大多企业还没有建立现代企业制度，且经营不善。2、地方政府急于追求政绩，不断地要求各银行为新项目和重点项目贷款，进行干预银行经营活动。3、法律制度不够健全，导致了商业银行不良资产大量发生以及商业银行自身的法律意识的薄弱。4、银行信贷管理上的机制不健全，且现代银行工作人员责任心不强、素质不高。二、不良资产率与不良贷款率有什么区别不良资产率是不良信用风险资产占信用风险资产的比例不良贷款率是不良贷款占各项贷款的比例。前者的口径更宽。不良贷款只是不良信用资产的一部分，不良信用资产包括其它存在价值缩水风险的资产。三、商业银行不良资产过高有什么弊端银行是资金流动性很强的企业，不良贷款会增加银行的债务负担，增加银行吸收存款的能力下降，降低经营效益，导致银行出现财政问题。不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行近年来对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响

2023-04-23

353人看过
不良资产
不良资产执行期多久,不良资产对银行的危害

一、不良资产执行期多久依据《民事诉讼法》的规定，人民法院执行不良资产的，执行的期限为6个月，从收到申请人申请书开始计算的。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十六条向上级法院申请执行人民法院自收到申请执行书之日起超过六个月未执行的，申请执行人可以向上一级人民法院申请执行。上一级人民法院经审查，可以责令原人民法院在一定期限内执行，也可以决定由本院执行或者指令其他人民法院执行。二、不良资产对银行的危害1、影响银行的资金周转特别是在银根紧缩或出现存款滑坡的情况下，银行无法通过贷款回收来增加头寸，往往出现支付困难，影响银行声誉。2、造成银行的资产损失即使有抵押物可以变现，但也存在一定的资金损失。资产存量制约着资金周转，使银行资金无法运用到收益更大的项目上，这对银行资金来源也是一种损失。3、导致银行财务状况恶化不良资产对银行财务的影响是双重的。一方面，较多的贷款利息无法收回，银行却要如实支付这部分资

2023-06-15

181人看过
商业银行
中国商业银行不良资产跨国收购主要规则有哪些？

中国商业银行不良资产跨国收购的主要规则：（一）市场准入规则1、主体资格（1）卖方资格根据2001年《金融资产管理公司吸收外资参与资产重组与处置的暂行规定》，金融资产管理公司是中国商业银行不良资产跨国交易的主要卖方。由于商业银行从未被给予对外商折价转让债权的权限，商业银行不能成为不良债权跨国收购的卖方，目前监管层仅允许商业银行对外商折价出售抵债资产。（2）买方资格根据有关主管部门的要求，中国各国有商业银行处置银行不良资产时，无一例外地将投标人或承接人资格限定在四大金融资产管理公司内，因此，国际投资者没有在一级市场上收购银行不良资产的资格。在金融资产管理公司对外处置银行不良资产时，鉴于不良资产的国际处置在中国尚处于起步阶段，为鼓励更多的境外投资人积极参与二级市场交易，卖方在公开竞价程序中一般不会对投资人资格作特殊限制，也允许联合投标。但需要注意的是，买方资格与出售资产的性质密切相关，如国际投资

2023-02-09

252人看过
不良资产
企业和银行的不良资产率含义

不良资产率是指不良资产占全部资产的比率。企业的不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂帐,以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款，包括逾期贷款(贷款到期限未还的贷款)、呆滞贷款(逾期两年以上的贷款)和呆账贷款(需要核销的收不回的贷款)三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。不良资产是不能参与企业正常资金周转的资产，如债务单位长期拖欠的应收款项，企业购进或生产的呆滞积压物资以及不良投资等。1998年以后，我国将资产分为正常、关注、次级、可疑、损失，即五级分类。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则(试行)》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比

2023-06-05

245人看过

不良资产
我国保险业不良资产率低于1%

农业保险立法工作将取得重大进展。由保监会牵头起草的《农业保险条例》计划于本月底报送国务院，争取今年年底出台。《农业保险条例》被国务院法制办列为2007年第二档立法计划，由保监会负责起草。《农业保险条例》立法工作启动以来，保监会建立了由中农办、国务院法制办、国家发改委、财政部、农业部、民政部、人民银行共同参与的立法工作机制，并就条例草案在行业内广泛征求了意见。农业保险是解决“三农”问题的重要手段，但我国农业保险至今仍未建立统一的农业保险法规体系，除《保险法》、《农业法》有原则性规定外，基本处于无法可依的局面。由于缺乏长效机制推动和保障，各地做法不一，程度不同，极不利于农业保险的规范发展。保监会会同农业部等有关部门，正在加紧制定《政策性农业保险试点方案》。保监会副主席周延礼日前透露，该方案的宗旨是服务于国家粮食安全的战略目标，提高国家粮食综合生产能力;服务于稳定农业和农村经济，提高农业抵御自然

2023-06-05

460人看过
商业银行
加强商业银行不良资产处理的基本思路

处置不良资产具有非常重大的意义而且刻不容缓，笔者认为，借鉴国际成功经验，结合我国实际情况，治理商业银行巨额不良资产须遵循以下基本思路：1.商业银行不良资产的根源在于体制性因素，治标先治本，要大力开展制度创新。要从根本上解决不良资产的增量问题，才能谈得上解决现在不良资产的存量。商业银行的制度创新的关键是完善产权制度的创新，核心是实现产权主体的多元化，并在适当的时候允许外资参股，逐步将商业银行改造成为股份制银行，建立起应对国际竞争的经营机制。在银行股份制改造方面，通过改造，可促使股份制银行努力实现效益的最大化，并依靠自己的长期收益来吸引投资者。在强化内部管理、建立与其规模及业务性质相适应的内部控制制度方面，一是完善内部控制制度，充实组织结构和各项规章制度，严格执行职责分离、授权有限等原则，并加强会计销账、银行档案及安全保卫措施等方面的工作;二是强化目标管理，将国有商业银行发展的总体目标分解到各

2023-04-23

115人看过
商业银行经营
不良资产处置各项业务与商业银行经营的关系

上市银行十分重视投资者关系的管理，而上市公司价值管理是投资者关系管理重要的内容。银行业务都对上市银行价值造成影响，其中不良资产处置会对商业银行经营指标、风险指标等造成影响，进而影响价值创造作用到银行价值上。为加强上市银行风险管理，深入挖掘不良资产处置价值，应加强不良资产处置对上市银行价值影响的研究。1.不良资产处置业务概述。商业银行不良资产指商业银行在经营中形成的、处于非正常经营状态、不能及时给银行带来预期收入的信贷类资产和非信贷类资产的统称。商业银行不良资产按资产属性划分有：(1)债权类资产，包括一般不良贷款和相应的表内、表外利息，以及形成不良的存放同业、拆放同业、委托贷款、委托投资垫款、其他应收和预付款等;(2)股权资产，包括以资产抵债持有的股权;(3)实物资产，包括抵债资产收回的实物资产;(4)上述债权资产、股权资产和物权资产以外的资产。商业银行不良资产处置是运用各种处置方式最终实现

2023-04-23

76人看过
不良资产
中日两国银行不良资产问题的比较

日本银行业的不良资产问题已拖了十年，至今不仅未能得到有效解决，而且因宏观经济的严重通货紧缩局面，不良资产还在加剧。日本银行的不良资产和中国银行的政策性贷款相比，占银行贷款余额的比例并不更为严重，为什么日本银行的不良资产至今尚未找到有效的解决办法呢?问题的关键在于日本银行的股权结构及其公司治理机制。日本银行在股权结构、公司治理机制方面不同于中国国有银行的最大特点，就是银行与企业之间、银行与银行及其他金融机构之间、以及企业与企业之间形成相互持股关系，并构成以主银行为核心的企业财团。在企业财团中，相互持股企业之间的业务往来、互相提供商业利益的关系，已经超越了股东利益。股东对经理的监督机制丧失，债权人对贷款企业的监督机制丧失。企业经理的权力高于股东权力，银行管理层地位异常巩固。在处置不良资产过程中，银行的管理层不愿为在泡沫经济时代造成的大量不良贷款负责。由于相互持股关系，任何一家银行处置不良资产，

2023-06-05

345人看过

不良资产
银行不良资产的隐匿之痛

如果说刚性兑付风险正让信托业等影子银行系统如履薄冰的话，那么银行业的资产质量状况则是一个尚待识辨的风险盲点。银监会最新公布的数据显示，上半年商业银行不良贷款余额达到6944亿元，连续11个季度增加，不良率为1.08%，较年初上升0.08%。相对于上半年商业银行累计实现净利润8583亿元，多家银行开始通过二级资本债券筹资，及优先股试点的开启等，6944亿元的不良贷款余额至少在表面上看是可控的。不过，上半年银行激增1023亿元，超过去年全年新增规模，显示银行资产质量受损速率在加速;而且不仅是次级、可疑和损失类的不良资产，银行的关注类贷款增长规模也值得警示，即银监会数据显示，截至6月末商业银行关注类贷款规模为1.64万亿元，占整个贷款比例的2.55%，较一季度末上升0.05%。根据关注类资产的核算标准，即借款人存在现金流不足、本金或利息逾期(含展期)90天以内或表外业务垫款30天以内等现象，预示

2023-04-24

475人看过
不良资产
银行不良资产达5000亿

上半年5581亿元上市银行不良贷款余额压力的背后，是资产处置外援的大丰收。很多银行把处置不良资产工作交给资产管理公司，毕竟对方是专业化的清收机构。另外，各省目前也筹备成立地方性的资产管理公司，主要负责地方融资平台贷款的处置，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)在接受《证券日报》记者采访时指出。作为为数不多的资产管理公司之一，信达资产管理公司去年年底在香港上市。中报显示，该集团上半年实现归属于公司股东的净利润52.96亿元，较上年同期增长30.3%。其主业不良资产经营保持快速增长，上半年传统类不良资产(主要收购自银行及非银行金融机构)新增收购额达到72亿元，同比增长240%。不良资产处置背后的高利润近日，银监会批复同意华融公司引入华平集团、中信证券国际、马来西亚国库投资公司、中金公司、中粮集团、复星集团、高盛集团等七家战略投资者，并向现有股东中国人寿集团增发股份，推动华融公司进一

2023-04-23

370人看过
商业银行
拍卖股权处置不良资产淘宝成商业银行跳蚤市场

逛逛淘宝就能购买抵押给银行的房产，也能摇身一变成为银行股东。在网购潮流持续风靡的今天，不少商业银行通过网络进行股权拍卖或处置不良资产。有钱任性的土豪们可以在拍卖中捡漏，成为银行股东享受分红，也可以用更低的价格购买房产。如今上市银行只有16家，排队IPO的银行上市众多，不少银行甚至还没有提交上市申请，IPO之路还遥遥无期，不少地方农商行、村镇银行、城商行在淘宝拍卖股权，包括张家港农村商业银行、江苏江南农村商业银行、浙江杭州余杭农村商业银行、浙江富阳农村合作银行、浙江绍兴恒信农村合作银行、新余农村商业银行等。日前，温州银行的148281股股权在淘宝网结束网拍，最终以83.45万元成交，每股价格近5.63元。据了解，此笔温州银行股权评估价为54万余元，起拍价为47.45万元，每股价格为3.2元，共有15人报名参与竞拍，最终经过37轮激烈竞争，一位竞拍人以总价83.45万元成交，比起拍价溢价达75

2023-06-08

336人看过
不良资产
银行不良资产能否追回

银行不良资产能不能追加是没有具体规定的，列入不良资产的，追加的可能性是比较低的。贷款人应当建立和完善贷款的风险预警体系和质量监控制度，对不良贷款进行分类、认定、登记、考核和催收。贷款人应按照财政部的有关规定，依法核销不良贷款。评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法(简称贷款风险分类法)，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类;后三类合称为不良贷款。对贷款以外的各类资产，包括表外项目中的直接信用替代项目，也应根据资产的净值、债务人的偿还能力、债务人的信用评级情况和担保情况划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称为不良资产。分类时，要以资产价值的安全程度为核心，具体可参照贷款风险分类的标准和要求。

2023-04-21

246人看过

不良资产
对银行不良资产处置的透视

6月22日，中国人民银行行长周小川在“中国不良资产市场发展研讨会”上发表演讲，认为“商业银行不良资产将不太可能再剥离，尤其不可能按账面值剥离，而可能更多地采取市场化方式处理”，一个星期之后的6月29日，中国银行、中国建设银行剥离2,787亿元不良资产的协议在北京正式签署。协议签署后，信达资产管理公司将分3年支付中国银行和中国建设银行总共约900亿元资金，这2,787亿元不良资产的回收率将超过30%，高于四大资产管理公司目前处置不良资产的平均回收率，而用于向中国银行和建设银行支付的900亿元资金将由中国人民银行通过发行票据和信达公司自己出资共同解决。有关报道称，这是国家在今年初对这两家银行注资450亿美元之后，再次对他们的股份制改造施以援手。境内银行业的不良资产一直是个让各界感到非常沉重、难解的问题，尤其是国内金融体系中占有举足轻重地位的四大国有商业银行，每一家都沉淀了数以千亿计的大量不良资

2023-06-05

177人看过
不良资产
银行不良资产能否成为资产证券化的切入点

银行不良资产不能成为资产证券化的切入点我国四大国有商业银行不良贷款的产生原因是多方面的，其中一些非银行本身的、历史的和体制的因素更是其形成的主要原因：一是国有企业改革滞后，过度负债经营，效益低下；二是政策性业务与商业性业务相混合，使得在利润目标与宏观调控目标矛盾时舍弃前者而取后者；三是在政府管理经济的前提下，政府职能错位，干预银行贷款，而四大国有独资商业银行按行政区域设置分支机构客观上又为这种干预提供了条件。从这些原因中可以很清楚地看出，相当一部分银行不良资产由于体制方面的原因并经过长期的“沉淀”已经没有什么价值，也根本不可能产生现金流；剩下的一部分尽管还可能产生收益，但也因国有企业效益连续下降，能否产生稳定的收益流量最终还取决于国有企业体制改革的进程以及该进程中复杂的企业资产重组效果。因此可以说，银行不良贷款能否产生未来现金流或者产生多大的现金流，具有不可预测性和不稳定性，我国银行的不良

2023-05-04

237人看过