“七折房贷”已在本市实施，部分借款人已开始享受到实惠。然而部分借款人由于这样或那样的原因，享受不了七折优惠。理财专家建议，“会借钱、还要会还钱”才能算得上会理财。在房贷还款上，借款人如果能够掌握好一些小技巧，可以省下不少银子。招数一房贷搬家享最大优惠对于那些由于某种特殊原因而无法享受到“七折房贷”的借款人，也并非无计可施，最简单的一招就是：乾坤大挪移，也就是进行房贷搬家，通过“转按揭”业务，换家银行贷款以享受“七折房贷”优惠。目前，各家银行开出的“七折房贷”条件并不一致，比如，有些银行有贷款总额必须达到一定数额的限制，有的就没有；还有各银行对信用记录考核的严格程度也不一样。这导致：某个借款人根据这家银行的规定，无法享受“七折房贷”，但在另一家银行，却可以享受。基于此，借款人可通过“转按揭”业务享受优惠。“转按揭”的具体操作方法是，借款人自筹或通过新贷款银行帮助找担保公司，还清原贷款银行的贷款，然后重新在新贷款行办理贷款。目前本市大部分银行为积极争取客户资源，都愿意提供转按揭服务并能给出更优惠的贷款利率。局限：“转按揭”会不可避免地产生一些费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等等，借款人在准备“房贷搬家”前，应当计算一下“搬家成本”，如果成本偏高甚至抵不过节省的利息，那就完全没有必要换银行。不过有些银行为了吸引客户，私下里有针对性地推出“低成本转按”服务，比如可以免掉一些费用，借款人不妨到各银行“打探”一下。点评：一般来说，贷款转按揭是借款能够享受到七折的最后一条快速通道。目前来看，这条通道并不十分通畅。对于银行，客户贷款搬家能够对其业绩产生的影响并不大。对于借款人来说，搬家不仅要考虑费用问题，还要考虑其他的成本，比如时间成本以及这个比较烦人的“折腾”过程。然而，如果真有借款人不畏艰难将贷款从一家银行转到另一家银行，必定有其中的理由。招数二提前还贷最省心在经济形势较为复杂、投资环境也不确定的背景下，房奴们省钱的最佳方式就是提前还贷，毕竟，不欠银行或少欠银行钱，就不用或少付银行利息了。专家建议，正处于还款过程中且资金较为宽裕的房奴，在资金没有较好的投资渠道的情况下，不妨考虑提前还贷，以节省利息。据记者了解，目前本市的大部分银行都允许购房者提前还贷，且提供了全部还款、部分还款、缩短贷款期限等多种方式让消费者选择，而且不收罚息，不过部分银行需要提前预约并有提前还款次数限制。消费者可根据自身财务状况考虑提前还款，但前提是资金比较充裕，且要量力而行。从理论上讲，部分提前还款包括三种方式：一是剩余贷款每月还款额不变，只缩短还款期限，这样可多省利息；二是减少每月还款额，还款期限不变，以减少月供负担，但利息支出多于第一种方式；三是减少每月还款额，同时缩短还款期限，这样会节省更多利息。但据记者了解，目前本市的银行多数只提供其中一种方式。另外，消费者还可选择缩短还款期限的方式节省利息，但此方式会导致月供增加。局限：提前还贷并非人人都适用，需要具备一定的条件，比如手头要有一笔现成的闲置资金。所谓闲置资金，是指这笔资金处于不产生投资收益或者收益率很低的状态。另外，对于某些收入变化较大的借款人，在选择提前还贷时，还得兼顾家庭的意外开支和未来开支，比如孩子入学、就医、保险等等，即使未来无重大开支计划，从家庭理财规划的角度考虑，一般也至少应保留半年的家庭年收入以备不时之需。点评：提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就小得多。此外，如果借款人目前手头资金正在进行有效的投资运作，且获得的收益率又高于住房贷款利率，那么完全可以投资收益来抵消房贷利息支出，而不必急于提前还掉银行贷款。招数三改变不利贷款方式许多借款人可能记得，两三年前，固定利率房贷业务火爆异常，银行热推、买房人争相办理，甚至有些已办理了贷款的也想变成固定利率的。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在经过几次大幅降息之后且还有降息的预期下，市民以前选择的房贷固定利率业务，现在则成为绑在头上的“紧箍咒”，明显吃亏。刘先生2007年7月在某商业银行办理了5年期固定利率贷款，当时约定的贷款年利率应为7.56%，比现在降息后的基准利率高出1.62个百分点。同样是50万元5年期的贷款，刘先生用固定利率以等额本息还款方式，每月还款为10033元左右，如果是现在用浮动利率只需9652.46元，两者相差近381元，5年二者总计相差利息接近2.3万元。当然，这里还没有考虑打七折，如果能享受此优惠，每月则只需要9243.95元，每月相差近790元，5年相差4.7万元。因此，在这种背景下，借款人最好将固定利率房贷业务转为浮动利率才划算。局限：将“固定利率”改为“浮动利率”，通常需要向银行缴纳一定数额的违约金。借款人在进行变更前，应当进行比较，如果付出的成本偏高甚至不及节省的利息，那就没有必要进行改变。点评：不同阶段的固定利率房贷业务的利率水平都不一样，借款人在变更前一定要咨询、计算清楚，不要盲目冲动地进行变更，合算才做变动。事实上，随着市场竞争的加剧，目前市场上也还有许多有利于房奴节省利率的产品，借款人不妨参考，比如双周供、存抵贷、活利贷等。