刑法第196条规定的信用卡诈骗罪情形中有一款“恶意透支的”前置条件，只有在被有关部门认定为“恶意透支”时才会被追究刑事责任，而你所要做的就是向银行或者检察机关证明你不是“恶意的”，而确实是因为生意失败暂时无力偿还这一大笔欠款。

那么你如何证明你不是恶意透支行为呢？其实你只要做一件事就可以了。

赶快用手机拨打发卡银行信用卡客服中心的电话转人工坐席，你必须记得将你与客服人员之间的对话录音并作为证据保存。你告诉客服人员，因为生意失败，现在没有能力一次性偿还所有欠款，你要求银行将你的欠款“停息挂账”并与银行按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，签订个性化还款协议，而且是分5年共60期还款。

客服人员没有权限答应你的要求，但是你一定要这样说，而且要求ＴＡ将你的电话录音（一般都会有录音）并将你的要求在电脑后台记录上传到相关部门。

做完这一些流程，那么你就可以等着银行方面通知你来签订个性化还款协议了。你这样做的好处是，先是将信用卡欠款“紧急止血”，不要再产生新的各项费用，比如利息、违约金等每天都会新增的一些“蚂蟥”费用；另外你所做的这一切就是在向银行及有关部门证明你并不是“恶意的”。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》是银监会在2010年7月颁发的法规，其中第70条明文规定，如果你确实无力一次性还清大额欠款，那么你可以分5年60期慢慢还清欠款。

不过常言道“欠债还钱，天经地义”，既然银行与你签订了个性化还款协议，那你就要按照自己的承诺分期偿还。

一、个人贷款逾期怎么补救

1、“表现好”还是可以“补救”的

“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，你必须还清所有的欠款。

此外，仅仅是由于信用卡的原因造成的负面记录，还是可以补救的。在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。

如果是因为非个人原因而出现了不良信用记录，可以要求银行为自己开具非恶意欠款的证明即可。

2、轻重有别可“商量”

如果你两年内连续三次，累计六次，很多银行都会拒贷，如果是两年至五年期间的逾期，有逾期记录的银行可以给你开非恶意逾期证明，银行还是会贷款给你的，只是相对于正常客户来说，你的贷款金额要降低，利率可能也会提高。

3、信用卡逾期后切记不可随意销卡

销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么这个不良记录就会一直存在。最好的办法是继续使用24个月，待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。

目前，很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。

4、逾期非常严重已被列入银行“禁贷黑名单”咋办

这个问题帮帮也帮不了你了，只能选择全款买房。另外，帮帮要提醒大家，现在有很多打着“消除不良信用”旗号的产业，这个是不可信的。