新春团圆之际，有两类人群却难以找到幸福感——一种是追债的，一种是躲债的。小贷正成为解决小微企业资金困境的重要渠道，截至2014年底，国内小贷贷款余额已接近万亿元。但在整体经济遭遇通缩风险裹挟的年关之际，不少难以还贷的借债者却选择了失踪，这就使部分小贷公司的倒闭，成为了生态链条上风险传导下一环。

随着个人参与经济活动的日益复杂化，对于个人经济行为的立法与规范显得格外迫切，其中重要的一环就是个人破产立法。

业内人士调查了一家正在追债的小贷公司，该公司在2011年以50万元资金起家，前3年一直保持着0逃债的良好记录，但仅2014年一年，公司就遭遇了3例逃债，总数额过百万，占比超过了全年业务的2成。由于公司的主要业务是月度借款，这些跨年占资使其在2015年开展业务有了很大困难。

这还只是冰山一角。在这家小贷公司负责人的描述中，2014年是小贷的大寒之年，北京地区全年倒闭的小贷公司不下数十家，绝大部分都是由于逃债的客户过多，导致资金链断裂。逃债人的情况也大同小异，房产、企业大多弃之不顾，不仅小贷公司联系不上，就连其家人也无法寻踪觅影。

接下来，小贷公司面临的就是致命的清收不良的漫长周期。一般通过法院处理不良资产，周期通常是半年至一年，甚至更长，对小贷这种资金周转期短的行业，清收不良的周期拖长是致命的。出于对危险的警惕，前述小贷公司去年已经开始收紧业务，对客户进行更加严格的审核，但依然难避坏账上门，逃债的3个客户中，两位是老客户。

小贷行业面临的困境，上游的经济结构调整是大背景。民间借贷之前较集中于房地产、矿产、短期周转甚至信用卡消费，但在过去一年多的时间，房地产经历了一轮较大调整，大批产能过剩行业的企业也进入调整，企业产销不畅、银行惜贷，导致企业自身缺血，导致小贷公司不良贷款率高企，进入催收贷款、清收不良的密集期。部分收不回资金的小贷面临倒闭，而风向摸不准，有钱不敢放又造成现有小贷业务量大幅萎缩。

下游客户为何会集中产生逃债群体?除了经济环境因素，个人经济行为缺乏适当的法律约束也是原因之。现行法律中，《企业破产法》仅适用于企业法人;对产生资不抵债、面临破产情况的个人，除了最高法在2012年批复的个人独资企业清算可参照适用企业破产法规定的破产清算程序外，尚没有针对性的法律。导致个人面临破产情况的案例，只能参照民法的一些条文，往往通过民事诉讼(主要是通过执行程序)解决，不仅周期较长，对当事双方的法律保护也不够。

由此，对民商事进行立法和相关规范，一方面是保护公民合法参与社会经济活动的需要，另一方面也是建立公民社会信用机制，促进以个人创业为主体的小微企业健康发展的重要保障体系。