不赔偿。自然灾害造成的损失国家赔偿吗，不赔偿；对于因自然灾害所造成的房屋损失，政府机关不负责任，如果有相关的政策，也是只能叫做补助而非赔偿；如果投保了，可以要求保险公司赔偿，若没投保，只能根据国家现行救灾政策处理。国家赔偿是指国家机关及其工作人员因行使职权给公民、法人及其他组织的人身权或财产权造成损害，依法应给予的赔偿。

保险业是天灾人祸的“保护伞”

保险公司雪中送炭

一场罕见的雪灾，让国人都感到今天冬季的异常寒冷；然而在寒冷的背后，来自政府、社会团体、保险企业的双手又让被积雪围困的民众感受到了温暖。

截至2月10日，保险业共接到雨雪灾害保险报案80．34万件，已付赔款10．4亿元。其中，财产保险已付赔款9．75亿元，人身保险已付赔款6500万元。

“在抢险赔付过程中，我们优先处理关系国计民生的电力、电信等行业的受损标的，帮助被保险人尽快恢复供电及通信。与此同时，我们向受灾严重的信阳、驻马店地区快速调集大灾理赔专项基金，对损失明确的案件进行当场赔付。”平安财产保险股份有限公司河南分公司理赔部一位工作人员说。

记者从人保财险河南省分公司获悉，对于1月中旬河南出现的雪灾天气，该公司已系统接到报案31763起，已快速处理11100件，赔付金额3878万元。此外，省内其他保险公司也都启动了应急措施，简化理赔程序。

据河南省保监局统计数据显示，截至2月10日，河南省保险业日共接到报案近7万件，已赔付6416．25亿元。其中，车险接到报案6．62万件，已赔付6056．17万元；企财险及建工险已赔付158．71万元（含电力设施56．4万元）；农业保险已赔付111万元。

“在本次雪灾中财险赔偿占了赔付的大头，其中车险和电力行业是赔偿主要对象，但此类保险由于金额较大，都进行了分保和再保险，因此，涉及财险公司自身的赔付数量有限。”河南省保监局财险处工作人员说。

他还指出，从当前全国整体保险业务领域来看，农业领域投保率较低，家庭财产保险更乏人问津，它们“受伤”程度十分严重，因此，从整体上看，不会对财险业务整体盈利构成明显影响。但雪灾造成的索赔损失，对保险公司的一季度报表影响还是会比较明显的，尤其是财险业务比重较大的保险公司。

中小企业增强投保意识

过去几周，一场暴风雪让中国许多地方受灾严重。

随着暴风雪的结束，中国保险业低投保率的现状已成为灾后重建工作中不可忽视的软肋，同时，也凸显出保险在自然灾害补偿中的重要性。

“由于灾前没有购买保单，一些受灾企业只能自掏腰包为损失‘埋单’，无法得到保险赔偿。有些企业由于受灾过重而无奈停业。”阳光财产保险股份有限公司河南分公司理赔部工作人员说，在春节期间，他们走访了省内一些受灾地区，在理赔的过程中，已接触了不少这样的案例。

截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险报案85．1万件，已付赔款10．4亿元，在因灾造成的直接经济损失的1111亿元中占比不到1％，而国际上一般都在36％左右。

“在国外的自然灾害可能造成的损失中，大约有30％能得到保险赔偿，而国内这个数据只有10％。与国外保险公司相比，国内尚处于起步阶段，发挥作用是微乎其微。”河南中世瑞保险代理有限公司蔡世南说，国内企业、家庭对财产的投保意识还是不强，尤其是农业保险领域还存在很多空白，投保率亟待提高。

近日，记者走访多家财险公司了解，企业投保财产险上的积极性有了明显变化，尤其是一些中小企业已主动上门咨询投保事宜。

“这次雪灾唤醒了一些中小业主的投保积极性，全社会的投保意识无疑将得以提升。”渤海财产保险有限公司河南分公司王伟介绍，自新年伊始，前来咨询企业投保财产险的企业主络绎不绝，特别是和气候相关的一些食品加工企业办理保险业务的数量逐步增多。

他还表示，根据国外历史经验来看，大灾之后，再保、分保市场也往往会出现供不应求的现象。总体来说，自然灾害过后投保需求会相应放大。

建立应急长效机制

从中国保监会统计数据中获知，截至2月12日，保险业已付赔雨雪灾害保险款10．4亿元，占灾害所致整个经济损失的比例尚不足1％。而农业保险已付赔款仅为4014万元，占已付赔款总额的比例不足4％。

无疑，在这场突如其来的雨雪冰冻中，中国保险业的缺口已完全暴露。

2月15日，中国保监会主席吴定富在“保险业抗灾救灾工作视频会议”上指出，从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但也暴露出保险覆盖面不宽、灾防损不到位、应急处理机制不健全、风险管理体系不完善等四大突出问题。

尽管保险业采取多项利民措施，进行了保险赔付，但是保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，从目前情况看，国内保险的覆盖面还非常低，很多受灾企业都没有投保财产保险，有的虽然有保险，但责任范围比较有限，一些受灾企业也只能望保险而兴叹。

“目前，保险业正在进行着一场大规模的、高难度的理赔行动，这对全行业是一个全面的考验。保险业只有填补农业保险的空白和制度缺位，才能让保险充分地发挥其‘保护伞’的作用，遮蔽灾害、减少损失。”河南省保险行业协会副秘书长黄彦堂说。

他还强调，我国自然灾害频发，损失程度也呈不断上升趋势，建立巨灾应急处理的长效机制已呼之欲出，是应对自然灾害的出路所在，国家应建立巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。

中国保监会主席助理袁力在会议中透露，保监会已经同相关部门研究建立相应的巨灾风险保险体系和巨灾基金。此次灾害过后，保监会将会同有关部门向国务院提出这个方案，并在政府的主导下建立起我国的巨灾风险机制。

《中华人民共和国国家赔偿法》

第二条国家机关和国家机关工作人员行使职权，有本法规定的侵犯公民、法人和其他组织合法权益的情形，造成损害的，受害人有依照本法取得国家赔偿的权利。本法规定的赔偿义务机关，应当依照本法及时履行赔偿义务。

第五条属于下列情形之一的，国家不承担赔偿责任：1、行政机关工作人员与行使职权无关的个人行为；2、因公民、法人和其他组织自己的行为致使损害发生的；3、法律规定的其他情形。