保险保单也能转让。据了解，上海市金融服务办正在联合上海保监局进行建立保单转让市场的可行性研究，该研究主要针对中长期寿险保单的转让。

其实，在产险市场早就实现了保单自由转让，比如货物运输保险保单可随货权的转移而背书转让，也就是说，货物在国内、国际间买卖交付的时候，只要在保险期限内，被保险人敲过背书章，都是有效的。再如车险保单、家财险保单在交易时也可一并过渡给受让者，不过在转让的时候也需要注意一些细节问题。此外，寿险保单虽然目前无法转让，但投保者可以利用保单质押的方式将资金盘活。

财险保单转让需区别对待

案例一：周先生和太太在2008年初购买了一套二手复式住宅，善意的原房东还给了周先生一份房屋家财保险合同，让他以备不时之需。

果然，在2008年夏天，因为水管损坏家里水漫金山，实木地板、家具都不同程度受损。周先生立刻向保险公司报告了损失情况。没想到，保险公司在核查了保单基本情况后，拒绝了周先生的理赔申请。

保险公司表示，保险合同上的投保人并非周先生，保单不符合可保利益原则，因此无法理赔。根据财产险相关规定，投保人对于被保险标的应该在保险期间的全过程内具有可保利益，风险发生时如果不具备可保利益，保单自然也就失效了。在周先生的案例中，原房东显然不具有可保利益，而周先生由于并非保单投保人，也不能得到赔偿。因此，房屋损失只能由周先生自己买单了。

除了家庭财产综合保险外，其他财产类保险如房贷险、企业财产保险等都应该在变更产权后及时过户保单，不然在出险后，因为不具备可保利益，受损失方将难以得到赔偿。

案例二：张某今年年初从李某处购买了一辆已投保交强险、机动车第三者责任保险和家庭自用汽车损失保险的轿车后，一直没有办理车辆过户手续，也未通知保险公司办理保单批改手续。在保单有效期内，张某驾车发生事故，致对方车辆损失6万元、二位行人医疗费5万多元，自己的车辆也有一定的损失。受害人将李某和张某一并诉至法院，经法院审理，最终法院以李某没有实际支配车辆和从该车获得利益为由，驳回了对名义车主李某的起诉，判决张某赔偿。张某认为保险公司应向自己赔偿受害人的损失以及车辆本身的损失，向法院起诉，法院驳回了张某的诉讼请求。

根据最高法院批复，连环购车未办理过户手续，因车辆已交付，原车主既不能支配该车的运营，也不能从该车的运营中获得利益，故原车主不应对机动车发生交通事故致人损害承担责任。所以，法院判决由实际车主张某承担全部赔偿责任是正确的。

根据《保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》和《机动车交通事故责任强制保险条款》的规定，被保险车辆发生买卖，必须通知保险公司，由保险公司决定是否同意承保并对保单进行批注。张某从李某处购买车辆后，未通知保险公司，因此保险公司拒绝赔偿张某的损失符合法律规定。

不过值得注意的是，今年10月1日之后的保险合同发生类似情况，原则上保险公司应该赔偿。新《保险法》规定，保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或受让人应当及时通知保险人，保险人接到通知后，因转让导致危险程度显着增加，可以增加保费或解除合同；没有履行通知义务，因转让导致危险程度显着增加而发生保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。因此业内人士提醒，即使在新保险法实施情况下，二手车交易后，新车主也应及时通知保险人，以防危险系数增加，保险公司拒赔，或是原车主在新车主不知情条件下，将原车险退保，而致使裸车出行。

小结：在财产保险中，保单转让有两种不同的程序．一种是转让必须经保险人同意，如果要想继续保持合同关系，被保险人必须在保险标的所有权转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则，合同在保险标的所有权转让时即告终止。该程序适用于除货物运输险之外的其他所有财产保险。另一种是允许保单随着保险标的的转让而自由转移，而不需征得保险人的同意，货物运输险一般属于这种情况。因为货物运输险，特别是远洋运输，路途远，流动性大，物权可能几经易手，如若每次变更都需征得保险人同意，必然走向商品流通。有鉴于此，各国保险立法都规定货物运输险可随货权的转移而背书转让。

寿险保单质押保障不打折

案例三：李先生的母亲查出患有乳腺癌，急需几万元手术费。李先生手中的资金与手术费相比还有万元资金缺口，他不想因为区区万元向朋友张口，且几个月后的年终奖金就可以补足这笔钱。但李先生一直未有大额定期存款，目前也没有可以向银行抵押的房产和向典当行抵押的贵重物品等，只是在2003年投保过分红保险。

那么，李先生该怎么办保险专家表示，不妨通过保单质押贷款填补资金缺口。保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。目前可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行。

业内人士介绍，相对银行贷款来说，办理保单质押手续比较简便，投保人只需带齐保单、身份证等证明到保险公司或银行，半个小时内就能完成。在签订贷款合同后，一般10个工作日内就可拿到钱，而小额贷款两三天即可。

据了解，目前，保险公司提供的保单质押贷款的期限较短，一般每次贷款期间不超过6个月，可以满足保单持有人临时、短期的资金需求。

质押保单所能获得的最高贷款额度也并非保单的全部现金价值。保险公司规定最高不超过保单现金价值净额保单现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的一定比例，这个比例各个保险公司可能有所不同，一般为70％或80％。有些保险公司还规定了保单质押贷款的最低额度，比如2000元起贷。

质押利率货比三家

同银行贷款利率是统一的不同，到保险公司进行保单质押贷款，各家保险公司对利率的规定并不一样，太平人寿的保单贷款利率规定为同期人民银行每月一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2．5％之较大值再加上2％；新华人寿福如东海终身寿险C款分红型则规定贷款利率按贷款时中国人民银行颁布的5年期人民币贷款基准利率与预定利率2．5％加贷款日前最近一次公布的分红率之和两者中之较大者执行。

保单质押贷款的手续非常简捷，不需要投保人提供保证人和收入证明。李先生在贷款时只要携带保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、身份证明原件，到保险公司柜台提出质押贷款申请，填写《保全作业申请书》即可。一般3天内就可以拿到贷款，保险公司会将贷款划入指定的银行账户或以现金形式支付。

质押期分红险仍有红利到保险公司进行保单质押贷款，借款期满日应偿还借款本金及利息。贷款人在到期日前提前还款，保险公司一般不会收取违约金，相应贷款利息大都是将年利率折算成日利率按日计算单利。

对于贷款到期时未能按期偿还的，保险公司大都规定将所有利息被并入原借款金额中，视同重新借款，计算下一借款期起的利息。在下一借款期内，按保险公司最近一次宣布的利率计息。也有保险公司规定，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。当保单现金价值不足以偿还欠交的保险费、借款和利息时，保险合同的效力中止，即保单永久失效。因此，想要延长贷款时间，最好选择续借。

通常，在保险公司办理保单质押贷款，在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求也有不同。有些保险公司要求只需先还清利息，便可续借；而有些却要求必须还清本金和利息，方可续借。

与退保不同，保单质押有一个明显的好处，投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，在出险后仍可向保险公司申请理赔，分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配。但是保险公司规定，如发生赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的保险单贷款本金、利息以及其他各项欠款本息，如果有余额，才能给付。

在保单质押期间，保险公司不受理某些保全变更，如变更受益人、投保人，保单挂失、补发、转移等。但一些基本信息，比如工作单位、家庭住址、联系方式等，投保人可申请变更。

寿险保单“现金价值”透析

长春市民张先生两年前购买了一份人寿保险，但现在由于经济状况发生变化想退保。经过询问后发现，虽然两年内他已经缴纳了近万元保费，但保险公司并不是退还全部保费，而是按照保单的现金价值退还，只有4000多元。对于如此大的损失，张先生十分不理解。那么，这现金价值到底指什么，又是如何计算的，有什么特别的作用记者为此采访了省内有关保险专家。

草率退保回钱少

中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林分公司个人业务经理韩松波向记者解释，所谓现金价值，就是指退保或解约时退回的钱，但并非所有保单都具现金价值，对于短期的费用型保单，如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，向被保险人给付赔偿金，如果不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划，如人寿险、健康险、分红险等，在保障外还带有一定的储蓄和投资性质，因此有一定的现金价值。

韩松波说，保单现金价值的计算可以简化地给出一个公式：现金价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯风险保费＋保费所生利息。

据韩松波解释，对于年缴保费的投保人来说，保单生效的前几年，他所缴纳的保费还很少，但保险公司为了承担他的保险责任，已经支出了不少纯风险保费和管理费用，同时支出了大比例的佣金，而保费才刚开始累积甚至还没有开始生息获利，所以此时的保单，通常现金价值相当低，甚至会出现还没有现金价值的情况。如果是一次性缴纳保费的，投保人的中途退保更是给保险公司的未来给付造成困难，由此而产生的损失需由客户承担。

衍生功能多选择

英大泰和人寿理财规划师张洪岩表示，因为现金价值的存在，那些因经济困难无力缴费的投保人，便有了除退保外的更好选择，即自动垫付、减额缴清和展期定期保险。

自动垫付是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完，这样原保单保额不变，但保障期间受现金价值制约，现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。对于只是暂时产生经济问题，但一段时间后仍具缴费能力的投保人，自动垫付是个相对较好的缓冲方法。减额缴清是指投保人可利用保单现金价值，一次性支付未来若干年所需保费。由于其保障期间不变，必然要大幅降低保额，较适合预计经济困难情况将持续一段时间，但仍想保留原保障形式的投保人。展期定期保险是指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。因此，比较适合长期经济困难，同时特别需要身故保障的被保险人（如家庭支柱）等。

张洪岩表示，自动垫交保费和减额交清有所相似，都是在投保人未能及时缴纳保费的情况下，动用保单现金价值来垫付。但二者功能有所不同，减额交清将保单现金价值一次性充作保费，因而保单不再具备现金价值，但保险合同将有效至合同约定日期；而自动垫交保费不会改变保险金额，只是现金价值随缴费年期不断扣取，保单至现金价值扣完后失效。

抵押贷款巧融资

此外，保单还具备贷款的功能，给周转不灵的保单持有人提供了一条融资渠道。保单贷款可以帮助保单持有者解决短期资金困难，为投保人的融资计划、紧急用款等需求提供资金。保单贷款以其办理手续简便、资金及时到账等优点受到各方推崇。采访中，某寿险公司负责人告诉记者，保单贷款实际上是保险公司回馈客户、让利客户的一种增值服务的体现。一方面，投保人在贷款期间仍然可以享受保险收益，到期分红等不会受到影响；另一方面，保单在抵押的同时也能受到保险保障，投保人一旦出险，保险公司将给予全额赔付。

记者了解到，目前保单贷款有两种方式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司取得贷款；另一种是将保单抵押给银行。据张洪岩介绍，保单贷款的申请资格人为投保人，办理时的应备文件为：投保人身份证件，投保人亲笔签字的《个人寿险保单借款借据》；当投保人和被保险人非同一人时，须被保险人签字同意并提供身份证件。保单的贷款金额一般以当时现金价值的80％为限，个别险种有特别约定。可分次贷款，但累计借款总额不能超过贷款当时保单现金价值总和的80％。保单贷款期限一般为6个月，若逾期未还，则贷款利息将滚入贷款本金，从滚存之日起重新计息，并每六个月滚存一次，直至累积贷款本息达到保单现金价值。