近两年来，四川省巴中市巴州区人民法院共受理保险合同纠纷案件3件，占民商事案件的0.4%，审结案件3件，其中判决2件，调解1件，上诉1件。巴州区法院审理的保险合同纠纷案件数量虽少，但由于审判实践中出现的一些新情况、新问题，纠纷解决难度较大。1、在审理过程中，我们发现保险合同纠纷的主要问题是保险人缺乏“最大诚信”。为了发展更多的客户，保险公司不愿履行明确的解释义务。为了更好地保护被保险人的利益，保险法要求保险人向投保人明确说明保险合同的主要条款和免责内容。但是，为了“吸引”更多的客户，保险代理人只讲解对投保人有利的内容和说明，对不利的内容不作一次性讲解或说明，不能使客户正确理解和了解合同内容，从而不能做出正确的判断。往往从合同条款的前面，保险人要为多起保险事故赔付，但零散、零散的解释、解释和不引人注意的小字完全推翻了之前的赔偿承诺，让人觉得受骗了。例如，曲平与中国太平财产保险股份有限公司四川分公司巴中营销服务部发生保险合同纠纷案，巴州区法院一致认为，伤残赔偿前，赔偿比例指标必须达到6级以上，但原告的伤情被鉴定为9级。在审理过程中，保险公司提出该条款在签订合同时已向原告明确，巴州区法院判决保险公司应当履行向原告支付保险金的义务。第二，保险合同条款存在一些问题。这主要表现在以下几个方面：一方面，条款语言不易理解，内容复杂，合同附件过多，存在保险陷阱。现行的保险合同，老百姓普遍难以理解。在对保险合同的理解上，投保人、被保险人和受益人都存在一定的困难。法官还应阅读保险合同条款前后的比较，了解合同的内容。另一方面，格式条款的安排不合理、不完善。保险合同的相关内容在不同的地方约定，而不是在一起表述，容易误导投保人。一是保险人在合同免责事由的附随条款中规定了对自己保险责任的除外责任，影响了合同结构中对方当事人的注意，使免责的真实意思不易被发现；二是格式附件在形式上履行了提醒对方注意免责的义务，但实质上并不能真正达到提醒对方注意的目的。三是保险标的审查不严，事后容易拒赔。保险人的索赔审查过于严格和复杂。国际上的保险理念是“严承保、宽理赔”，但我国目前无法做到这一点，主要是成本问题。调查少数人和保险事故比调查大多数人和保险事故容易得多。因此，保险人往往不认真审查承保情况，事后却千方百计审查拒绝承保。一方面，内部审批严格，理赔程序复杂，耽误了时间；另一方面，调查豁免相关事宜，耗费大量人力，经常提出豁免。如在审理中，巴州区法院和**联合财产保险公司为中国团体人身意外伤害保险投保。后来，由于事故，申请人徐向东去世。在庭审中，保险公司提交了大量证据，认为徐×东的死亡系饮酒过量所致，并非意外，并拒绝赔偿。最后，法院认定，被告人未提供证据证明其死亡徐×东的死亡是其血液中酒精含量可能影响其认知能力的法律标准，故判决保险公司按合同约定给付保险金。2、一是完善保险合同格式条款的内容和形式。从保险合同格式条款的内容看，格式条款的设计从拓展保险业务、宣传保险的受益面出发，更体现了如何保护保险人的利益，弱化了对投保人的解释和说明义务，具有倾向性通过合同尽可能减少解释和说明的义务。同时，大多数保险合同中格式条款的设计也涉嫌规避法律。不少当事人表示，从之前的合同条款来看，保险人应该为多起保险事故赔付，但零散、零散的解释、解释和背后的小字完全推翻了前面承诺的赔偿，让人觉得受骗了。因此，为了消除被欺骗的感觉，应尽快完善保险合同格式条款。一是保险人免赔范围和免赔内容要集中表述，使投保人一目了然；二是保险事故免赔内容要用基本事实集中表述，而不是使用零散、零散、不对应的表述，让投保人真正了解哪些事故不属于赔偿范围，从而决定是否投保，我应该投保什么样的保险。