房贷对于大多数年轻人来说都是一个不小的压力，眼看春节将至，一大波年终奖正在向大家靠近，这让不少“房奴”们手头资金充裕起来，再加上去年央行连续五次降息，要不要考虑提前还贷，成为大家十分关心的问题。

众所周知，现在的房贷最长是30年，但在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为5—7年，有90%的人都会选择提前还贷。其中很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。

其实，要不要提前还房贷，要根据自己的实际情况分析。

不适宜提前还贷的

理财专家王先生分析，从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。王先生分析，如果是以下三种情况，建议不用提前还贷。·公积金贷款或贷款时享有较大折扣。

1、你需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定

在年底还款之前，先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。

2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款

如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高。

截至目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年华收益6%的理财产品为例，年终可以获得收益6000元。

相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。·等额本金还款期已过1/3的

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。·等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

适宜提前还贷的

王先生分析：“也会有人说目前水平利率低，提前还贷肯定能省不少利息。”所以王先生总结了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。

1、等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算;

2、等额本金没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款;

3、想还清贷款作抵押的。

还贷小贴士

组合贷款建议先还商业贷款

提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定，如果是打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款额更划算。王先生提醒“房奴”，如果是计划今年还清所有的房贷，还要注意以下两个问题：

1、你需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定

在年底还款之前，先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。

2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款

如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高。