一、小微企业融资贷款的流程和条件

贷款额度及期限：

（一）贷款额度根据申请人具体情况确定，贷款金额最低人民币20万元，最高不超过50万元。

（二）贷款期限一般为一年、到期归还后，可续贷一年，最长不超过三年，贷款种类为流动资金贷款。

（三）贷款利率由银行按照中国人民银行公布的贷款利率确定，最高上浮不得超过基准利率的20%。

贷款业务流程：

（一）借款人申请小微企业信用融资贷款，按照自愿原则向县、区工信部门提出申请，县、区工信部门初审推荐、市工信委审核同意后向银行和担保中心出具推荐函。

（二）银行按照市工信委提供的推荐函受理申请并组织贷前调查对企业进行审查评估，提出审查意见，并确定贷款额度。

（三）担保中心根据市工信委出具的推荐函和银行提供的审查意见，经审核后，为企业提供担保。

（四）经银行审查、担保中心审核同意担保的企业，向担保中心在银行开设的客户保证金专户中存入贷款额10%的风险保证金，用于贷款企业发生风险时承担10%的损失。贷款到期还款后，风险保证金退还贷款企业。

（五）银行根据担保中心出具的担保函，为企业发放贷款。

（六）市工信委、各县区工信部门、银行及担保中心共同监督借款人还款。

二、创新融资模式的做法

（一）设立小微企业信贷专营组织。

东港市农村信用合作联社按照扁平化营销模式，优化信贷营销组织框架，专门设立了小微企业营销中心、授信审查中心和作业监督中心，对小微企业贷前调查、贷时审核、贷后监督实施“专业化、一站式”集中服务。打破了传统评估小微企业贷款只看财务报表的做法，把小微企业法人代表的人品声誉、企业产品、抵押品、水表、电表和税务报表纳入了评估序列，改进信贷流程，简化中间程序，免除小微企业申请贷款从基层社层层上报的繁杂程序，从企业申请到信用社贷款只需5天时间，有效提高了融资效率。

（二）创新抵押担保模式。

模式之一：结合本地特点，针对小微企业特点，扩大信贷抵押和担保范围，创新推出了海域使用权、土地使用权、农机具、专利权质押贷款、农户联合担保贷款、农民专业合作社产业融资等新型融资模式。如东港市农村信用合作联社在全国率先推出的海域使用权抵押贷款业务，目前已在东港银行业金融机构全面铺开，不仅有效解决了沿海水产品养殖户抵押担保贷款难的问题，而且还成为水产品加工企业、政府土地置换最具价值的抵押方式。模式之二：创新“1N”组合贷款模式，拓宽小微企业融资渠道。“1N”组合贷款模式，是银行以小微企业厂房等不动产抵押为主，不足部分追加企业及其他补充担保措施的贷款模式。如“不动产库存商品”、“不动产应收账款”、“不动产原材料”、“不动产产品订单”等组合模式。自2012年以来，辖内银行业金融机构通过“1N”组合贷款模式，累计为102家小微企业发放贷款23560万元。