小王正准备出手买下一套中意的二手房，但现在正在为申请哪种方式贷款而犹豫。这是小王和男友是第一次买房，本想用公积金贷款，但是中介却告诉她，公积金贷款虽然利率较低，但审批较严格，所需时间较长。如果用商业贷款，在办房产证的时候，可以用潜规则免去部分税费，大约7000元左右。加上现在公积金贷款的优惠利率与商业贷款的利率相差不大，用贷款20万元、20年期计算，商业贷款比公积金贷款的利息实际大约每月多20~30元左右。

按照中介的算法，两种贷款方式相差不大，似乎是用商业贷款更着数，但小王担心这所谓的潜规则是否合法有效，是否真的能免这么多税费?用公积金贷款合算还是用商业贷款合算?

商业贷款要看评估价格

某分析师说，以上小王所接触的中介公司有可能是通过报低价的方式来降低税费。他介绍说，目前有些中介公司会搞阴阳合同来做低合同价：一份是按真实价格签的买卖协议，是买卖双方交易的凭证;另一份是提交给房管局登记备案的买卖合同。据了解，两份合同上注明的成交价往往相差十几万元，这样交税就少了。

记者在采访时发现，其实用住房公积金贷款也一样可以报低价，只是如果是用住房公积金贷款，参照的是房管局统一格式的合同。但如果这样做，那么用公积金贷款的额度则少了很多。以一套房子60万元为例，报低10万元，即50万元，公积金贷款只能贷七成35万元，剩下的25万元就得要自己一次性支付。

商业贷款则是参照几个标准，一是看按真实价格签的买卖协议，也会看房管局统一格式的合同，但最终还是看银行自己请的评估公司对房子的评估价格，即接近市场价，但关键还是看申请额度，如果申请得少，那么问题则不大。

不过大多数的中介公司都不建议报低价，主要是报低价后，税务部门还是看评估公司对该房子的评估价，如果还是评出60万元，那么仍是按评出的60万元来进行收税，但出具的发票则出50万元的，这反而有可能因此面临交纳高额个人所得税的问题。这样一来，报低价的市民反而得不偿失。

公积金贷款利率最优惠

若排除报低价的做法，对于像小王这种情况来说，哪种贷款更适合呢?某按揭服务公司业务员小李表示，目前来看，商业贷款和公积金贷款的优惠利率相差不大，但从长远来看，商业贷款的利率已经处于非常低的水平，基本上不可能再降，而现在国家已经开始收紧银根，未来加息的可能性比较大，加息时两者的差距就体现出来了，仍是住房公积金贷款的利率更加优惠。

也有业内人士提出这种建议：假如小王打算在贷款期间(比如说几年内)购置第二套房产，那么可以考虑：第一套房用商业贷款，享受利率七折优惠。第二套房用公积金贷款。这样两套都享受了优惠。如果小王不打算在贷款期间购置第二套房产，那么一定要使用公积金贷款，毕竟这是最优惠的利率。