随着分红保险等中长期低风险的保险产品走进越来越多的家庭，这些保单附加的质押贷款功能也日益凸显其盘活短期现金流的作用，成为个人和家庭可供选择的灵活理财工具之一。

目前市场上可以买到的人寿保险中，有些保单条款中设有保单质押约定，明确保单持有人急需现金时，可根据这项规定向保险公司申请办理质押贷款。

与一般个人贷款相比，人寿保险保单质押贷款有两个特别的要求：一是在借款人申请人寿保险保单质押贷款时，必须与被投保人共同到场并签署一份《保单权益转让书》，同意将保单权利质押给银行;二是贷款申请批准后，在与银行签订《借款合同》时，借款人、被投保人和受益人必须同时到场并在《借款合同》上签字。保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物;

另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

目前，我国存在两种情况：

一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;

另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

目前，我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款金额一般为保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间;银行则较为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

有业内人士认为，从严格意义上讲，保单质押业务已经突破了分业经营的门槛，毕竟贷款和保险是不同的，对保险公司来说，保单质押的市场需求主要来自客户的服务需求，也是保险公司扩大业务范围、参与银行信贷的好尝试。

银行办理保单质押，要与保险公司签订战略合作协议，由保险公司协助认定保单的现金价值，由于现在保单采取趸交和期交两种，趸交的保费一次付清，保单一般都是大额，用于质押贷款比较合适;而期交的头一两年保费可能仅有一两千元，银行无法从保单本身断定它的现金价值，所以，保单质押的旺季要有待于银行与所合作保险公司的电子化程度的提高。

从长远来讲，人们的保险意识在增强，银行找到了几乎零风险的优质贷款，当然也提高了银行介入保险的积极性，这种银保的合作是种必然的趋势。