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发的卡因为出现了不良，前段时间我还停了工作进行催收，有的追了回来，有的还没追回来，没有追回来的也只有自己赔偿了。一位大型商业银行信用卡中心的员工告诉记者。

最近，面对不断攀升的信用卡不良还款率，国内诸多银行如工行、民生银行等开始重新评估信用卡业务的风险，纷纷展开信用卡清收业务。

多重因素引发催收

2008年，受次贷危机、经济衰退及失业率上升的影响，美国的信用卡违约风险不断上升。据报道，截至2008年9月末，美国逾期30天以上的信用卡违约率已高达4.41%，为2004年3月份以来的最高水平，信用卡已成为美国公认的下一个金融炸弹。

尽管中国的信用卡危机爆发的可能性远低于美国，但相关专家表示，今年经济形势可能持续低迷，消费继续萎缩，信用风险不断加大，国内信用卡不良率可能将从目前的1%-2%进一步上升至3%-4%，不得不令人警惕。此外，世界经济形势今年遇到严峻挑战，中国的实体经济也遭受不小的打击，加上资本市场的萎靡，致使个人还款意愿减弱，这些都加速了催收业务的发展。

催收业务的兴起，还有一个重要原因就是，前几年，为实现信用卡市场的快速扩张，国内不少发卡机构通过不断降低发卡门槛来吸引客户，盲目发卡，从而出现了大量问题卡和睡眠卡，并导致一人多卡的现象普遍存在;有些发卡行甚至不考虑持卡人是否有工作和偿还能力，就给予数万元的授信额度，毫不顾惜借贷风险，这些都为信用卡不良率的提升埋下了伏笔。

信用卡犯罪活动的增加，也推动了信用卡催收业务的快速发展。据农行信用卡中心市场处有关人士介绍，目前在国外流行的信用卡犯罪手段也在国内兴起，比如集团性的制造假卡、假资料申请、非法套现，这是信用卡不良贷款上升的一个重要原因。

事实上，除了持卡人的信用风险，信用卡所面临的技术安全、客户利益被侵犯以及第三方过失等风险也日益突出，出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡、商户违规套现等行为，如近期爆发的西安电子科技大学卡门事件凸显了违规操作带来的业务风险;而以支付宝为焦点的套现风波更是把信用卡风险推向了风口浪尖，有数据显示，目前信用卡的套现部分给银行造成的损失已占到银行信用卡不良率的两成左右。

风控、催收两手抓

面对信用卡不良率的上升，为加强信用卡风险防范，各商业银行双管齐下，一方面加强风控体系建设，另一方面也加大了催收的力度。

据悉，2008年，农行相继制订了《中国农业银行金穗贷记卡欺诈交易处理操作规程》、《中国农业银行金穗贷记卡违规套现管理规定(试行)》等一系列规章制度，在业务风险类型、处理流程、办理时限、业绩考核等方面作出进一步规范和明确，并通过优化系统监控规则、系统功能升级等措施，加强贷记卡伪卡、套现等欺诈交易风险的系统监控;建行则致力于信用卡风险管理工作精细化方向发展，通过不断加强基础建设，不断优化和规范信用卡风险管理工作的业务流程，加大风险跟踪和监控力度;而华夏银行开始对信用卡推销员递交的申请单进行严格审核，从源头上把关，无论是普通金卡还是钛金卡，最终能够通过的比例在50%。

另据了解，正是预见到可能到来的信用危机，工行、农行、民生、光大等多家银行也加大了风险控制的力度。目前，不少银行已开始调整客户结构，在信用卡审批上加强对优质客户的选择，加大高端客户的比例，提高低端客户的申请门槛;加强信用卡交易过程中各个环节的监控，如对淘宝网上支付业务进行部分限制，取消与有套现嫌疑商户的合作;同时为防止出现严重的坏账，除采取电话、短信通知，上门催收、司法催收等常见手段，农行也一改往日低调，在广东地区通过媒体公告，将300多名欠账不还的老赖进行了曝光。

除加大风控力度，清欠工作亦成为2008年各发卡行的一项重点工作。其实不少银行早在去年7、8月份就已开始提出清收信用卡工作。一位行业相关人士向记者介绍，据她所知，民生银行通过2008年末近3个月时间的清收，成功收回不良贷款7000余万元;工行某省行加强了对临界状态透支户的催收工作，对于60天以上还款意识不强的持卡人及连续两次缴纳滞纳金的贷记卡持卡人，纳入清收对象，及时进行止付;农行则对贷记卡不良资产清收进度进行实时监测，及时督促分行开展属地清收工作，加大不良资产法务催收力度，及时掌握、解决分行属地清收过程中出现的问题。

此外，记者采访时还了解到：前两年由于信用卡市场火暴，有些银行将市场推广的工作包给了专门的销售公司，而到了去年末，个别银行聘请的市场推广公司却转行变成了催收公司，从这也可以看出目前发卡行是如何的重视信用卡催收业务。

催收外包亟待规范

面对庞大的债务催收市场，目前，信用卡催收机构业务可以说是蒸蒸日上。然而，一系列涉及债务催收机构不文明催收，软暴力催收的负面报道，却引发了社会公众对于信用卡催收合法性的质疑。

采访中，一位持卡人向记者表示，他赞同银行追欠，但应该走正常的渠道。采用非法手段确实令人痛恨。有业内人士告诉记者，催收公司一般收到有关欠款人的资料及拖欠金额后，便会先向欠款者以电话及寄信通知欠款人，到访欠款人的住址或工作地点等方法去讨债。而催收公司每次成功追回拖欠的款项，均可获得佣金，讨债专员的收入以多劳多得的方式计算，因此间接鼓励了不少讨债专员以非法方式去进行追欠活动。

业内人士认为，信用卡债权催收外包，在合法性上并不存在问题。客户信用卡透支后，银行与客户之间就形成了债权债务关系，银行有权要求客户还款。对此，银行可以自己行使权利，也可以委托他人行使。不过，在委托他人行使时，务必要求他人采取文明合法的催收方式，才不会影响到银行的声誉。那么怎样才能做到催收机构合理催收呢?

农行信用卡中心的有关人士建议：一方面，银行应该加强对债务催收机构的监督。首先，应该选择那些正规的、具有相应资质的催收公司，并且应该对催收公司年年考核，一年一签。其次，还应不定期到催收公司检查，并且合同上明确规定要求其采取文明合法的催收方式，如果查实催收公司存在违规，立即解除合同。