北京晨报1月5日讯存量房贷指去年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。建行的口径是：存量房贷客户如果原本执行基准利率的0.85倍且没有不良还款记录，则可以申请利率“打七折”。

农行北京分行办公室昨日的官方表态是：对于存量房贷的利率调整，该行目前没有成文的消息可供媒体发布，具体情况由借款人自行向经办贷款的支行咨询。另有相关负责人确认，农行存量房贷利率可以“打七折”。

据了解，根据此前农行总行的要求，该行存量房贷利率下调有两种方式。一种方式是自动调整，即对初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整，利率将自今年1月1日起即统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍，无需借款人主动申请。另一种方式是手工调整，即对不符合自动调整标准的贷款，须先由借款人主动提出书面申请并签署承诺书，承诺内容包括未来不得连续90天逾期还款和一年内不提前还款等，其后农行再对申请进行审核。如果借款人曾有连续90天以上的逾期记录，农行将不受理其利率调整申请。

另一方面，工行和中行两家国有商业银行的存量房贷新政还没有明确的消息。工行北京分行昨日对北京晨报的官方表态是：相关部室还在制定具体实施办法，预计近期就能出台。去年底，北京已有部分中小银行出台存量房贷利率七折的优惠政策，其中多数都需要借款人主动向银行提出申请，银行审核通过后才能优惠。

不就是打个七折，何至于遮遮掩掩迟迟不动手，动手了又生怕别人知道，各银行房贷新政总是磕磕绊绊，这次的存量房贷利率调整也不例外。

昨天，北京建行首次给了官方表态。北京农行虽然已经开始操作，却没有统一的口径，而另外两家国有银行还没有明确的消息。这与国家相关部门的要求相差甚远。

对于存量房贷利率是否必须“七折”，央行并未做硬性规定，而是由银行自主确定。自主确定并不等于悬而不决。从去年10月至今，可供银行斟酌和权衡的时间已经超过两个月，是否打折理应有个明确的说法，这是对客户负责任的基本表现。

从商业的角度来看，四大行占据房贷市场近70%的份额，如果大量优质贷款的利率由原来的“八五折”下调为“七折”，则银行将损失一部分利润。因此，知道自己有权利打折的客户越少，对银行就越有利。然而，知情权是消费者最基本的一项权利，银行没有理由遮遮掩掩。

事实上，从“八五折”到“七折”，客户实际享受到的优惠有限，从银行身上剜的“肉”并不多。根据银行理财试算器，20万元、20年期的余款，如果利率“八五折”，则借款人应还利息11.8万元，如果利率“七折”，则应还利息9.5万元。何况“七折”并非一劳永逸，未来当整体经济和利率走入上升周期时，房贷利率自然会水涨船高。