张小姐是北京一家科技企业的员工，她每天都会坐公交车上下班。这几天，她发现她等车的公交站台前广告栏里发布了一条短信捐款的广告：无论是中国移动还是中国联通的手机甚或是小灵通，只要往9993发送相应的短信即可完成捐款。这么方便的捐款方法，我也捐了一次。张小姐说。在此之前，假如张小姐想完成同样的善举，她只能找到红十字会的捐款服务点来进行，非常麻烦。

中国移动与网银巨无霸擦肩而过

这样的捐款十分方便，也十分安全，单条捐款最低是1元钱。中国红十字会工作人员告诉记者。不久前，中国红十字会与国内几大电信运营商合作，开通了手机短信捐款服务。

受益的不仅仅是公益事业，类似于短信捐款的小额电子支付已经改变了中国互联网。新浪发布的今年第三季度财报显示，尽管移动增值业务收入已经持续数个季度下跌，但仍然达到了2180万美元，大约占其总营收的2/5.而移动增值业务的收入核心则来源于短信。

不仅如此，目前的几大门户网站，其摆脱烧钱困境的根本原因全部来自于短信。在互联网商业环境并不理想的中国，凭借广告即可获得收益的猜想并没有在门户网站身上实现，而保持了数年高速增长的网络广告收入，至今也仍然未能使新浪网仅以此便获得正收益。

一种较为通用的说法是，把支付金额低于5美元的支付称作为小额支付。

类似中国移动这样的电信运营商所尝试的正是此类业务。早在各门户网站掘得短信金矿之前，一位互联网创业者已经在基于移动平台的小额支付有尝试。2001年，北京北四环中路的一座写字楼里的一位创业者曾经成功地说服了国内多个省市的移动运营商，使他们支持基于移动手机话费的小额支付，这些支付被用于购买电话卡、网络游戏点卡等无需物流支持的产品，因为交易方法极其简单，只需要几个短信便能完成，这一业务迅速得到了一些省级移动运营公司的首肯，而图方便的网民们也乐于尝试。

但随着中国移动一纸命令，所有省级公司的协议全部终止。据中国移动内部人士的说法，是双方的风险不均等，中国移动只能收一两毛钱的短信费用，一张几十元的卡就被买走了，最后的收账风险还要我们来担。

可以想象，如果中国移动当时支持了这位创业者的想法并把它发扬光大，就不会出现如今第三方支付厂商众多，大家争执不下的局面。而在如今的电子商务交易中所涉及到的电子支付，金额几乎全部都可以归于小额支付的范畴。

一直研究电子商务的律师杨迅表示，因为类似于中国移动这样的电信运营商并不具备银行业务的资格，因此他们进行的小额支付也只能局限于信息服务的范围内。

杨迅的这句话虽然在一定程度上解释了电信运营商的短处，但实际上，中国移动过于迟缓的决策机制是导致其失去这一市场的根本原因。在对收账问题的担心中，中国移动仅对预付话费的神州行手机开通了小额支付网关，国内某第三方支付厂商便拥有这一网关，一些经营游戏点卡、网上交友的网站可以通过该网关完成支付。

早在2001年，一位中国移动内部工作人员便告诉记者，中国移动已经在考虑使用手机话费支付的方式，建立电子支付平台，这一考虑，却直到2006年年末才重新出现，发短信即可捐款的业务已经打破了手机支付仅限于信息服务的界限，移动支付扩张终于全面开始。

到这时，使用固定电话即可充值Q币的业务已经深得QQ用户的喜爱，之前依附于中国移动的几大网站也已经开始逃出电信运营商的阴影。而规范第三方支付厂商的《支付清算组织管理办法》仍未出台，一个潜台词是：大家还有机会不断地尝试，并且抢占位置；另一个潜台词则是：时日无多。

尽管错失了成为网上银行巨无霸的机会，中国移动仍然凭借其庞大的客户量取得了令人艳羡的成绩。在其后，假如中国移动等电信运营商所投资的子公司获得了第三方支付牌照，其原先推出的手机绑定银行卡业务是否会受到冲击？

草根的突破

小张所在的公司也一直受困于小额支付，公司做了一个小网站，名气虽然不大，但在一个小圈子里有很好的口碑，并且这些用户也愿意为网站支付少量费用。最初，公司尝试与SP服务商合作，租用SP服务商所拥有的短信网关，以信息服务费的方式收费，但这种方式涉及到包括移动运营商和SP服务商的分成，被层层盘剥后，本应获得收入大头的公司获得的利益却最少，于是只能停止这样的收费。

被类似问题困扰的网站比比皆是，一位第三方支付公司的高层曾私下说，类似的小额支付需求大量存在，互联网上的小额支付非常有前景，值得去做。

但是时至今日，这家支付厂商仍然未能大范围开展小额支付业务。一个重要的原因就是无法降低交易成本。假如以虚拟账户的形式在第三方支付厂商处存入一定的现金，当用户需要在小型网站消费时，可以使用这些现金。但这些第三方支付厂商却并没有足够多的小型网站作为合作伙伴。

为了生存，这些小型网站们选择了另外一条变现之路。

虚拟货币兴起

2006年年初，百度币的出现，又一次使互联网上虚拟货币引起关注。用户可以按一定的兑换比例，把人民币兑换成网上虚拟账户中的虚拟货币，再以此进行互联网上消费。

借助中国移动、中国联通的小额支付手段，众多网站掘得了第一桶金，但同时也带来了更大的危机。SP迅速崛起，却又迅速落入运营商支付设计不合理而出现的种种风波中。仅依靠电信运营商的收费平台，风险仍然过高。这也逼使百度们开始尝试寻找其他途径完成小额支付。银行业在小额电子支付环境中集体缺位，培养出了如今众多用于完成小额支付的虚拟货币，并且这已经既成事实。

据我了解，《电子支付指引二》将对类似的点卡、虚拟币等作出一定的规范。一位接近相关政策制定组织的人士向记者透露说。而之前不久，中国人民银行办公厅主任李超也向媒体表示，央行已经开始关注虚拟货币话题，并且正在认真研究，中国人民银行将在明年起草制订电子货币相关的管理办法。

为了不使业已形成的虚拟货币过于引人注目，几乎所有的虚拟货币运作公司都明确地表示其无法完成与人民币的双向兑换，即永远把虚拟币控制在虚拟的网上世界，使其无法进行与人民币的汇率流通。

但显然，小额支付所积聚的财富总量惊人，惊人的财富值在虚拟世界中的流动，也激发了草根们的网上钱庄兴起。

一款用于网络加速的共享软件，在其提供的多种使用费支付手段中，便列有Q币支付一项，并明确地标明了Q币与该软件提供的一种虚拟币的兑换关系。在调查中记者发现，数量庞大的小型网站都在以各种方式与已经形成了一定规模的虚拟货币构成兑换关系。甚至有相当多的网站都在经营虚拟币与人民币的兑换，目前的黑市价是1：0.6。一位从事此行生意的网友说，他所谓的黑市汇率其实看不见也摸不着，但却真实地完成了对Q币与人民币的兑换功能。

草根网站们在放弃电信运营商之后，开始依附于虚拟货币，而由这些草根网站们所尝试建立的网上货币汇率，也在平静地运行，这些网站为此不得不忍受高额的交易成本（一些虚拟币的正向、逆向兑换不等价）。百度一位高管表示，在适当的时候，百度将实现与各种游戏（虚拟）币的相互兑换。虽然因为百度的市场运作关系，目前还没有完全实现，但我们无法保证在将来的某天，它将成为现实。需求当前，任何规范都可能显得无能为力。面对着《电子支付指引二》，它们是否又会成为困兽？