现行的旅行社责任保险并非强制保险制度。旅游管理部门虽然通过年检实行旅行社责任保险强制保险制度，但无论从法律上还是实践上都不具备强制保险的特点。首先，根据《保险法》第十一条的规定，“除法律、行政法规规定的以外，保险公司和其他单位不得强迫他人订立保险合同。”但是，旅游行政管理部门实施强制保险制度的依据是《条例》国家旅游局颁布了《关于旅行社责任保险的若干规定》。从法律上讲，这只是部门规章，不是行政规章。因此，在一定意义上，旅行社强制保险缺乏充分的法律依据。其次，从旅行社的实际投保情况来看，由于年检只是一个程序，投保的目的只是为了获得一份保险合同。此外，相关旅游管理部门对保险金额也没有做出具体要求和限制。许多旅行社为了降低经营成本，往往不能足额投保。据业内人士介绍，对于一家年接待游客1万人次的旅行社来说，可能只购买100人次的旅行社责任险，因此从保险层面来看，这种保险不足的行为也说明旅行社责任险不是强制性的。因此，这种名义上是强制性的，实践上却不是强制性的保险制度，不能有效地保护旅客的利益。商业旅行社责任保险的缺陷。由于商业保险公司的经营宗旨是利润最大化，其提供的产品不能完全涵盖法律法规要求的旅行社的全部责任。

根据国家旅游局颁布的《旅行社责任保险条例》要求，旅行社应承担人身损害赔偿、旅客财产损失赔偿、诉讼费用等共7个方面的责任。对于这七个方面的责任，保险公司提供的责任保险产品不能完全覆盖。比如旅行社组织的赛马、攀岩等高风险活动造成的人身伤害或财产损失，保险公司要么不承担责任，要么以高费率（20%~30%）附加险的形式投保，而旅行社往往面临这样的风险。例如，旅行社到泰国芭堤雅海滩旅游时，通常会向游客推荐快艇、冲浪、潜水等活动。当他们去新西兰时，他们会推荐蹦极。这些都是高风险活动。另外，从保险公司产品的条款来看，保险公司只对旅行社的过失、过失造成的损失承担责任，而不承担旅行社的无过错责任。在这种情况下，保险公司将无法赔偿某些事故造成的损失，因此更容易引发各种纠纷。笔者认为，解决上述问题的最佳途径是将旅行社责任保险立法为法定保险，从而实现真正意义上的强制保险制度。一般来说，通过强制责任保险的实施，可以有效保障相关受害人及时获得相应的赔偿，减少纠纷的发生。而通过强制保险制度的实施，可以克服商业责任保险责任范围过小的问题，既有利于受害人获得赔偿，也有利于旅行社的经营管理。首先，国家需要立法使旅行社责任保险成为法定保险。根据保险法的相关规定和国内外强制保险的经验，每一项强制保险制度都必须经过相应的立法程序，旅行社责任强制保险也不例外。针对我国国情，可以修改《旅行社管理条例》，增加“国家实行旅行社责任强制保险制度”等规定，要求旅行社强制办理旅行社责任保险。其次，为这项强制保险设计单独的条款和费率。针对商业保险的不足，强制保险条款和费率的设计首先应将旅行社的非过失行为责任纳入保险责任范围，即确立无过错赔偿责任原则，以确保因旅行社一方非过失行为造成事故损失的受害人能够得到相应的赔偿。但在这种情况下，为了控制风险，应该考虑建立相应的追偿制度。其次，法律法规规定但现行商业保险未涵盖的各类责任，应纳入保险赔偿范围，如上述高风险，包括蹦极。同时，要考虑设定一定的赔偿限额，避免保险成本过高、赔偿金过高带来的道德风险。此外，对于条款和费率的制定，参考现行交通事故责任强制保险制度的经验，为确保实施效果，建议保监会牵头，与国内大型保险公司合作制定条款和费率。第三，加强强制保险制度的可操作性，出台相关配套实施办法，建立旅行社检查制度和未参保旅行社处罚机制，从而保证强制保险制度实施的有效性，切实保护旅客利益。