保险就是根据事故可能发生的风险概率来核算保费的，在现实生活中，比如出租车等营运车辆和私家车的保费是不一样的，运营车辆的保费要高一倍多。普通的家用车，如果不是特别贵的车，其全险（主要指：车损险、三责、车上人员、盗抢和交强险等主要险种）的保费大约是四五千元左右，但网约车为营运车辆，如三者险保额100万元、车上人员每个座位保额1万元，其保费估计就接近1万元了。

网约车保险问题

1、交通事故率偏高，保险经营受挤压

我国交通事故发生率居高不下，从交通事故中死亡人数的统计中可见一斑。

我国2002年万辆死亡人数高达53人以上，远远高于美日；11年后的2012年，中国万辆死亡率仍然居高不下，仍是美国的4倍，日本的9倍（参见右下表）。2015年，我国机动车拥有数为2．79亿辆，交通事故死亡人数为72387人，万辆死亡人数为2．59人，该数字仍然高于发达国家，成为世界上死于交通事故人数较多的国家之一。

由于我国交通事故的发生率居高难下，不少保险公司经营遭遇滑铁卢，车险经营呈现赤字。有的外资保险公司，如美亚保险，面对巨大的中国车险市场，也只能望洋兴叹，选择退出车险经营。

私家车发生事故的风险率本来就比较高，如果再加上经营网约车业务，在拥堵的车道上，更是增大事故发生率，保险经营利益将受到一定程度的挤压。

2、营运前缺少培训，事故发生率高企

私家车驾驶员没有受过商业运营驾驶车辆的专业训练。

在国外，如要获得出租车司机的驾驶执照，除考普通驾驶执照的必修科目外，还必须增加出租车载客驾驶科目的训练和考试。如果没有接受过此类专业训练，对如何安全驾驶和保护乘客，仅限于感性认识，没有实践经验和理论支撑，那么当驾驶途中路况突发异常的情况下，就不知如何有效保护乘客的安全，容易发生载客受伤的事故。

因此，当加入私家车保险的网约车发生事故时，保险公司对因驾驶员没有受过专业训练而导致风险显著增加的运营车辆拒赔，于情于理都无可指摘。

3、网约车确立新政，无适合保险产品

如前所述，私家车兼营网约车业务，私家车保险不能覆盖其风险，但是其又非正式营运车辆，也不适合加入营运车辆保险，按目前的保险费率计算，营运车辆保险的保费大约是私家车保险的一倍。那么，网约车到底应当加入何种车险？

答案是，目前暂无适合私家网约车加入的保险。因此，私家网约车主在投保时遭遇尴尬，不少保险公司直言，由于没有合适的保险产品，原则上不予接受投保。

详究其原因，是因为保险公司面对的是保险风险发生率完全不一的人群，私家网约车中有的将其作为职业每天十几小时载客，有的仅月载客数次，出车的频率因人而异，因时而异，因天气而异，因生活节奏而异。保险风险发生率随着载客次数的变化而变化，面对如此风险率不一的人群，无法采用统一的保险费率标准，保险公司暂时无适合险种出台。

4、从人从车哪种好，保险设计遇难题

私家车主从事网约车业务，其主要表现为车主利用业余时间兼职，而并非是车辆从私家车的性质改变为取得运营牌照正式的运营车辆。

我国的商业车险采用的是从车原则，以车为中心设计保险产品并厘定费率。换言之，保险产品的设计，车险费率的厘定是根据投保车辆的以往发生事故的情况来判断，不考虑驾驶人员的因素。

其实，汽车的方向盘掌握在驾驶人员手中，目前尚未到全自动驾驶车辆的时代，人的因素在风险发生率中占据主要的地位。除了饮酒、醉酒、药物等法律禁止驾驶的事项外，年龄，交通事故的肇事前科和违反道交法记录，都将直接影响未来的风险发生率。特别是年龄，根据各国经验数据显示，18岁到20岁之间年龄段，交通事故的风险发生率最高；20岁到26岁年龄段，风险发生率相对26岁以上的年龄层较高；而65岁之后，人的反应相对迟钝，也容易违规和发生交通事故。由于各年龄段风险发生率各不相同，因此，理应将上述年龄段的人群予以区分，不同的年龄段适用不同的保险费率，费率的精准化有助于减少事故的发生。

《机动车交通事故责任强制保险条例》第八条至第二十条《律师执业管理办法》第六条